農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題及對(duì)策大全11篇

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篇（1）

中圖分類號(hào)：TU247.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1009-9166（2009）02（c）-0017-02

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀

我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種主要的風(fēng)險(xiǎn)管理形式，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革和農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)試辦以來(lái)，一度得到較快發(fā)展。1992年達(dá)到歷史最高點(diǎn)8.17億元。1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則迅速萎縮。2005年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)7.29億元，初步扭轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步萎縮的局面。至2006年底，全國(guó)39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國(guó)人保等六家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年國(guó)家財(cái)政首次大規(guī)模補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，雖然所涉及的地域和農(nóng)作物范圍有限，但卻在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)史上完成了一個(gè)歷史性跨越，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)跨出了實(shí)質(zhì)性一步。但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展依然滯后于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，特別是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，進(jìn)程相對(duì)緩慢、體系建立也不完善，目前依然存在很多問(wèn)題。

二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題

(一）農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。眾所周知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接面對(duì)的是廣大的農(nóng)民，農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主體。但是，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢、農(nóng)民收入水平低，限制了保險(xiǎn)投入。保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品。只有在滿足了衣食住行等最基礎(chǔ)消費(fèi)之后，人們才有可能將剩余的錢投入保險(xiǎn)。低收入水平?jīng)Q定了絕大多數(shù)農(nóng)民還不具備購(gòu)買保險(xiǎn)的能力。另外農(nóng)村文化教育水平相對(duì)落后、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，落后的傳統(tǒng)觀念制約了保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都將較大的自然災(zāi)害列為除外責(zé)任。原因在于，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)并不是理想的可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了避免出現(xiàn)“農(nóng)險(xiǎn)越做越虧”的局面，只好放棄一些險(xiǎn)種。因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)、高賠付率，讓開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖，形同雞肋，即使保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù)，仍然不能得到良性的發(fā)展。我們應(yīng)該看到，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上的沖突。如果農(nóng)險(xiǎn)按照商業(yè)化運(yùn)作，同時(shí)承受自然與市場(chǎng)“雙重風(fēng)險(xiǎn)”，就當(dāng)以高保費(fèi)彌補(bǔ)分散其存在的風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保戶的交納保費(fèi)能力低。保費(fèi)高了保戶承受不起，低了保險(xiǎn)公司后續(xù)經(jīng)營(yíng)無(wú)力維持。正是這一對(duì)矛盾長(zhǎng)期制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。(三）區(qū)域結(jié)構(gòu)。我國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜多樣，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)出不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營(yíng)區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本十分昂貴。(四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、承保率低。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)“靠天吃飯”的高風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)性。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，而若想有利可圖，則必須提高保費(fèi)，這又往往會(huì)超過(guò)農(nóng)民的承受范圍，加上農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)及保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)民收入之間的落差，導(dǎo)致“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬局面。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，我國(guó)自然災(zāi)害的平均損失率：糧食為6.5%、經(jīng)濟(jì)作物為6%、大牲畜為10%，如果按照這樣的損失率來(lái)收取保費(fèi)的話。無(wú)疑費(fèi)率之高是令人難以承受的。更何況我國(guó)農(nóng)民的收入水平總體來(lái)說(shuō)還比較低，投保積極性自然缺乏。（五）資金來(lái)源渠道單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金管理分散。由于保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)捆在一起經(jīng)營(yíng)，從保險(xiǎn)基金的使用上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金被作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基金的一部分使用，并沒(méi)有專款專用。從經(jīng)營(yíng)核算上來(lái)看，往往是用其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的盈利來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損，缺少獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的核算辦法。這種基金分散式的管理，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散不出去，導(dǎo)致保險(xiǎn)基金無(wú)法積累，無(wú)法促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮不前困局的成因

（一）保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)化程度不斷加深，但保險(xiǎn)公司承保熱情減退。1995年以來(lái)，我國(guó)不斷加深了市場(chǎng)化程度，各保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)化轉(zhuǎn)變，國(guó)家不再對(duì)它們進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作。以追逐利潤(rùn)為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司并不情愿從事風(fēng)險(xiǎn)重重的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，因而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不全，進(jìn)度更新更加緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的3.58%；1997年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入為15.4億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的1.14%；這個(gè)比值比1993年下降2.17個(gè)百分點(diǎn)；2005年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為6.5億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重僅僅為0.13%，比1997年又下降了1.01個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)整體萎縮，對(duì)保險(xiǎn)熱情開始漸變。（二）由于雙方掌握信息的不對(duì)稱性，導(dǎo)致了政府直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本太高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的是贏利。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不同領(lǐng)域，其市場(chǎng)贏利空間不同。市場(chǎng)信息的誘導(dǎo)作用就是引領(lǐng)農(nóng)業(yè)資源從低贏利領(lǐng)域退出，進(jìn)入高贏利領(lǐng)域，使不同領(lǐng)域的市場(chǎng)贏利水平趨于均衡。農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)作用和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品的特點(diǎn)，導(dǎo)致政府必須在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中有所作為。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有社會(huì)效益高而自身效益低的特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高虧損、低效益和高風(fēng)險(xiǎn)以及潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。與其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也必須適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，而不可能像計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代一樣享受政府免費(fèi)的“行政午餐”。

四、加快農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

(一）增強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變農(nóng)民保險(xiǎn)觀念。由于受自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生存在著僥幸心理。即使意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，也只依賴政府的救濟(jì)，而不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式。農(nóng)民的保險(xiǎn)觀念不轉(zhuǎn)變，則風(fēng)險(xiǎn)的威脅就很難轉(zhuǎn)化為明確的保險(xiǎn)需要。可以通過(guò)公益廣告、舉辦知識(shí)講座等形式向廣大農(nóng)民宣傳在當(dāng)前形勢(shì)下參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迫切性，讓農(nóng)民了解更多有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)。（二）區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌規(guī)劃。由于自然、地理、歷史、制度上的原因，我國(guó)各地區(qū)在要素資源上存在著很大的差異，每個(gè)地區(qū)之間的資源結(jié)構(gòu)也各有利弊。因此，針對(duì)各地方政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地方政府的實(shí)施情況也應(yīng)有相應(yīng)的不同政策。比如可以根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度，制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，由財(cái)政給予保險(xiǎn)公司費(fèi)率上的補(bǔ)貼。西部地區(qū)地處內(nèi)陸，年降雨量少于沿海地區(qū)，因此可能的灌溉成本將高于沿海地區(qū)，那么對(duì)灌溉成本的保險(xiǎn)補(bǔ)貼比率應(yīng)適當(dāng)提高。各試點(diǎn)省份也應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)農(nóng)作物的品種、保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費(fèi)補(bǔ)貼比例。中央根據(jù)區(qū)域的不同結(jié)構(gòu)，調(diào)整對(duì)各不同保險(xiǎn)品種的補(bǔ)貼。（三）發(fā)展有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，世界各國(guó)都很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，盡管其發(fā)展模式存在差異，但普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用非盈利性的政策性保險(xiǎn)。對(duì)一些關(guān)系著國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)作物，多是采用強(qiáng)制性保險(xiǎn)。像日本等國(guó)，政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼率高達(dá)70%。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，和一般的商業(yè)保險(xiǎn)有所區(qū)別，發(fā)展有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（四）建立健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，建立多層次的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，用現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多領(lǐng)域都存在著法律上的不完善。因此，急切需要國(guó)家立法部門盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)的目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，威脅到保險(xiǎn)人自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定時(shí)，保險(xiǎn)人可以利用再保險(xiǎn)方式，將風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)人之間分散、轉(zhuǎn)移。在我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)就顯得更為重要。國(guó)家可利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)、費(fèi)率厘定，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度建設(shè)，提高管理水平和人員素質(zhì)。（五）以鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)為基本的組織單位，在縣級(jí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社，在省級(jí)設(shè)立總社。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況，一般農(nóng)戶的主要活動(dòng)范圍和信息區(qū)域主要在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的信息成本、管理成本可以實(shí)現(xiàn)最低。在各村可以設(shè)立非獨(dú)立的合作小組，具體展業(yè)等工作可以委托社員代表辦理，損失評(píng)估和理賠也要讓社員充分介入。

由于我國(guó)各地農(nóng)村差別較大，厘定保費(fèi)的自可以考慮放到縣級(jí)聯(lián)社，省級(jí)總社可以提供指導(dǎo)性意見。損失的評(píng)估等工作具有一定的技術(shù)性，縣級(jí)聯(lián)社可以為基層人員提供培訓(xùn)和指導(dǎo)。基層合作社自留的保險(xiǎn)費(fèi)收入也可以委托聯(lián)社進(jìn)行投資。

作者單位：西南大學(xué)

篇（2）

隨著京西稻產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，植保工作的重要性進(jìn)一步凸顯，尤其是農(nóng)藥使用問(wèn)題以及防治技術(shù)問(wèn)題，直接關(guān)系到農(nóng)田生態(tài)環(huán)境和稻米產(chǎn)品質(zhì)量安全。因此及時(shí)摸清京西稻產(chǎn)區(qū)植保現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和發(fā)展需求十分必要。為此，2015年北京市植物保護(hù)站、海淀區(qū)植物保護(hù)站通過(guò)病蟲害監(jiān)測(cè)、問(wèn)卷調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)訪談等方法開展了調(diào)查和調(diào)研工作。

1 植保現(xiàn)狀

1.1 種植情況

1.1.1 種植區(qū)域和品種 目前，京西稻主要種植于海淀的上莊鎮(zhèn)、西北旺鎮(zhèn)，種植面積約100～113.33hm2，其中，西馬坊村、東馬坊村、常樂(lè)村、上莊村、永豐屯村是主要種植區(qū)。種植的品種主要為越富、津稻305、津稻28等，另外，在部分地塊還種植了紫葉黑米等品種。

1.1.2 種植模式 海淀區(qū)農(nóng)業(yè)部門在產(chǎn)區(qū)重點(diǎn)推廣應(yīng)用了兩種種植模式：（1）稻田油菜花種植（水稻油菜輪作）模式：即在春天種植油菜花，在水稻種植前充分利用土壤，打造大面積“醉美”油菜花海，油菜后期作為綠肥翻入土壤，提高土壤有機(jī)質(zhì)含量，減少化肥用量，隨后種植水稻。（2）立體種植模式：立體種稻養(yǎng)鴨、養(yǎng)蟹、養(yǎng)魚。養(yǎng)鴨可清除雜草，杜絕除草劑使用；養(yǎng)魚養(yǎng)蟹可監(jiān)測(cè)水質(zhì)，提高稻米品質(zhì)。

1.2 防治現(xiàn)狀

1.2.1 防治對(duì)象 2014―2015年，北京市植物保護(hù)站、海淀區(qū)植物保護(hù)站利用殺蟲燈、粘蟲板、性誘捕器、TBS等監(jiān)測(cè)方法開展了調(diào)查工作。結(jié)果表明，京西稻產(chǎn)區(qū)病害主要有紋枯病、白葉枯病、稻瘟病、赤枯病等；蟲害主要有稻水象甲、稻毛眼水蠅、二化螟、稻薊馬等；雜草主要有要有莎草（聚穗莎草、異型莎草、頭狀穗莎草等）、稗草、鬼針草、鱧腸、四葉萍、野慈姑等。鼠種主要有褐家鼠、小家鼠、黑線姬鼠等。其中，一病（紋枯病）一蟲（稻水象甲）一草（莎草）對(duì)水稻為害嚴(yán)重，是種植戶主要的防治對(duì)象。

1.2.2 防治措施 京西稻產(chǎn)區(qū)種植戶開展病蟲害防治工作主要可以分為3個(gè)階段：（1）種子處理階段。在4月份育苗前，通常采用殺菌劑對(duì)種子處理1次，主要選用多菌靈、甲霜靈錳鋅或甲霜靈錳鋅+百菌清等。（2）育苗階段。通常采用土壤封閉除草劑對(duì)育苗地除草1次，防止育苗土夾帶的草籽出苗形成為害，采用的除草劑主要為丁草胺、丙草胺，部分育苗地也使用二氯喹啉酸開展莖葉除草。（3）插秧至收獲階段。此階段防治的病害主要為紋枯病，蟲害主要為稻水象甲蟲，雜草主要為莎草，根據(jù)防治對(duì)象種類和發(fā)生程度不同，采取的防治措施和次數(shù)也有差異，通常防治1～3次。目前，種植戶選用的殺菌劑通常為井岡霉素；選用殺蟲劑為吡蟲啉、斑潛凈；除草通常采用人工拔草或稻鴨種養(yǎng)方式。

1.2.3 防治設(shè)備 目前，由于種植面積小等原因，京西稻產(chǎn)區(qū)防治設(shè)備較為落后，背負(fù)式噴霧器是種植戶施藥的主要設(shè)備，噴桿噴霧機(jī)等施藥設(shè)備嚴(yán)重缺乏，同時(shí)，種植區(qū)也沒(méi)有形成可以開展大規(guī)模專業(yè)化統(tǒng)防統(tǒng)治服務(wù)的服務(wù)組織。

1.2.4 綠防技術(shù)應(yīng)用情況 近年來(lái)，在市、區(qū)農(nóng)業(yè)部門以及科研院所的技術(shù)支持下，部分種植面積較大的企業(yè)、種植戶已經(jīng)開始嘗試應(yīng)用多種綠色防控技術(shù)，主要包括油菜水稻輪作、稻鴨稻蟹種養(yǎng)、太陽(yáng)能殺蟲燈、性誘捕器等，但是，小面積種植化采用的綠色防控技術(shù)依然較少。

1.3 農(nóng)藥購(gòu)買和選用情況 據(jù)調(diào)查，種植戶主要通過(guò)農(nóng)藥店購(gòu)買農(nóng)藥，購(gòu)買渠道較為規(guī)范。另外，由于產(chǎn)區(qū)位于北京市區(qū)，種植戶對(duì)于低毒低殘留農(nóng)藥有較好的認(rèn)識(shí)，通常能夠有針對(duì)性的選購(gòu)。在農(nóng)藥效果不好時(shí)，受訪種植戶普遍選擇“改換其他藥劑”，沒(méi)有種植戶選擇“加大使用劑量”“增加使用次數(shù)”等方式，說(shuō)明產(chǎn)區(qū)的農(nóng)藥購(gòu)買和選用情況較好。

2 存在的問(wèn)題

2.1 植保科技需求迫切，技術(shù)服務(wù)力量嚴(yán)重不足 農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全和生態(tài)環(huán)境保護(hù)對(duì)于京西稻的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展非常重要。調(diào)研中，受訪種植戶和有關(guān)企業(yè)肯定了植保工作對(duì)于京西稻發(fā)展的重要性，同時(shí)對(duì)于新型植保技術(shù)的培訓(xùn)和服務(wù)需求十分迫切。目前市、區(qū)植保站在京西稻產(chǎn)區(qū)開展了一些工作，例如日常監(jiān)測(cè)、關(guān)鍵時(shí)期的防治技術(shù)指導(dǎo)等，但是，與蔬菜等作物相比，工作力度明顯不足。主要原因是水稻種植面積在我市出現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)間的大幅度萎縮，導(dǎo)致市、區(qū)相關(guān)技術(shù)專家十分缺乏，尤其是承擔(dān)一線具體工作的區(qū)級(jí)植保站還面臨著人員少、項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)不足、監(jiān)測(cè)和執(zhí)法任務(wù)重等問(wèn)題，都在一定程度上制約了新技術(shù)的推廣和技術(shù)服務(wù)。另外，京西稻不僅是一種糧食作物，同時(shí)也是一種景觀作物，與糧食生產(chǎn)過(guò)程中的防治技術(shù)需求存在一定差異，適用的各類新技術(shù)需要根據(jù)實(shí)際情況，開展有針對(duì)性的試驗(yàn)探索。

2.2 常用農(nóng)藥藥械老舊，急需開展新產(chǎn)品的選型推薦 調(diào)研反映出，使用化學(xué)農(nóng)藥依然是京西稻產(chǎn)區(qū)的主要防治措施，生物農(nóng)藥、天敵、理化誘控技術(shù)也有一定的應(yīng)用面積，但是沒(méi)有大面積覆蓋。在常用施藥設(shè)備方面，產(chǎn)區(qū)仍然以手動(dòng)或電動(dòng)背負(fù)式噴霧器為主，與本市規(guī)模化種植的蔬菜、大田基地和國(guó)內(nèi)水稻主產(chǎn)區(qū)相比嚴(yán)重落后。目前普遍的研究認(rèn)為，背負(fù)式噴霧器與噴桿噴霧機(jī)等設(shè)備相比，作業(yè)效率和農(nóng)藥利用率較低，藥液跑冒滴漏的問(wèn)題較為嚴(yán)重。考慮到京西稻地處北京市區(qū)，在農(nóng)藥和藥械選用上，應(yīng)該更加重視土壤和地下水資源的生態(tài)安全問(wèn)題，因此，盡快開展化學(xué)農(nóng)藥替代技術(shù)和高效施藥設(shè)備的引進(jìn)、篩選、推薦等工作已經(jīng)刻不容緩。

2.3 主要防治方式落后，社會(huì)化服務(wù)方式亟待創(chuàng)新 目前，京西稻產(chǎn)區(qū)還沒(méi)有能夠開展統(tǒng)防統(tǒng)治服務(wù)的組織，防治方式主要是“一家一戶”使用背負(fù)式噴霧器防治，農(nóng)藥的選用和施藥方法完全依靠種植戶經(jīng)驗(yàn)，容易出現(xiàn)農(nóng)藥錯(cuò)用亂用，施藥不到位等問(wèn)題，從而導(dǎo)致防治效果不理想或發(fā)生藥害。統(tǒng)防統(tǒng)治能夠利用大中型設(shè)備為散戶開展防治服務(wù)，并依靠專業(yè)的防治技術(shù)知識(shí)，解決防治效果和農(nóng)藥使用等問(wèn)題，因此，通過(guò)創(chuàng)新形成有力的社會(huì)化服務(wù)組織，既能夠提升京西稻產(chǎn)區(qū)的管理和運(yùn)行水平，同時(shí)也符合海淀區(qū)科技創(chuàng)新中心的發(fā)展定位。

3 發(fā)展對(duì)策

篇（3）

中圖分類號(hào):F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3791(2011)09(c)-0244-01

1菏澤市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

菏澤市是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦較早的地市。從1982年原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在山東試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到現(xiàn)在的29年間,前十年業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速,后19年業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸萎縮。1985年～1989年,全市小麥承保面達(dá)到了60%以上,1994年,山東省出臺(tái)了《農(nóng)村保險(xiǎn)互助會(huì)管理辦法》,采用互助會(huì)的形式,即政府推動(dòng)、農(nóng)民互助、保險(xiǎn)服務(wù)的模式在23個(gè)試點(diǎn)縣經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在其后的兩年內(nèi),菏澤的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了較快發(fā)展。1995年,中央發(fā)文禁止政府參與商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作,結(jié)束了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)企業(yè)與政府的合作模式,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改由保險(xiǎn)公司按商業(yè)化模式經(jīng)營(yíng)。此后,菏澤市農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模不斷萎縮,業(yè)務(wù)急劇下滑。開辦險(xiǎn)種由最多時(shí)的近30個(gè),萎縮至目前只辦理小麥火災(zāi)雹災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)——能繁母豬險(xiǎn)等不足5種。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)和制度缺失

我國(guó)目前尚無(wú)明確的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī),僅在《保險(xiǎn)法》中第150條有“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。暫時(shí)也未出臺(tái)相關(guān)的地方性法規(guī)予以支持,沒(méi)有對(duì)各相關(guān)部門的職責(zé)作出明確規(guī)定,再加上地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼不具有可持續(xù)性、部門之間難以協(xié)調(diào)配合等原因,致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在縣域推進(jìn)緩慢。

2.2 農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng),市場(chǎng)需求不足

從近幾年情況來(lái)看,菏澤市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展程序一直處于較低水平,保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),而農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍缺乏認(rèn)識(shí)和了解,對(duì)其保障、救助功能認(rèn)識(shí)相對(duì)模糊,投保的積極性不高。部分農(nóng)民認(rèn)為自己的種植和養(yǎng)殖收入“全憑運(yùn)氣,如果投保了沒(méi)有發(fā)生意外,那保費(fèi)就白交了”,不大愿意拿錢投保。另外,還有一些農(nóng)民將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為亂收費(fèi)。這種認(rèn)識(shí)既挫傷了保險(xiǎn)公司的積極性,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難做下去,也極大地阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另外,大部分農(nóng)民注重眼前利益,缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)打算,只希望立竿見影短期見效,而不愿從長(zhǎng)計(jì)議持續(xù)發(fā)展。

2.3 保險(xiǎn)公司對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)態(tài)度不夠積極

據(jù)調(diào)查,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)大、理賠難、營(yíng)銷難,致使保險(xiǎn)公司缺乏開展業(yè)務(wù)的積極性。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率中設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率為4%,能繁母豬為6%,這樣單一的費(fèi)率其靈活性較差,不利于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)期限制定也不盡合理,如養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大小和存活壽命合理制定保險(xiǎn)期限。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)標(biāo)的難以確定,給開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的困難。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種少,結(jié)構(gòu)不合理,不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求。

3對(duì)策建議

3.1 盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中,對(duì)政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的傾斜政策和專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)問(wèn)題、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)問(wèn)題、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入境經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等等都預(yù)先明確規(guī)定;要明確“強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則”,將各種優(yōu)惠政策與“適度的強(qiáng)制性”有機(jī)結(jié)合起來(lái),并貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方方面面。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳,增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)

各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要和政府宣傳部門聯(lián)手,大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳工作。利用科教片、宣傳專欄等靈活多樣、通俗易懂的形式,重點(diǎn)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)和造福百姓方面的作用,不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。同時(shí),要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),主動(dòng)了解農(nóng)村保險(xiǎn)需求,手把手地教給農(nóng)民選擇險(xiǎn)種、繳納保費(fèi)和受災(zāi)理賠方面的知識(shí),糾正投保人和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí),打消他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的疑慮,從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

3.3 成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),解決農(nóng)民參保難的問(wèn)題

因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特點(diǎn),對(duì)于以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言,很難自愿承保這樣的業(yè)務(wù)。所以,在管理模式上可考慮成立政策性保險(xiǎn)公司,專營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);建議把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái),組建不以盈利為目的、由各級(jí)財(cái)政分別給予資金支持、專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助長(zhǎng)效機(jī)制,不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模,盡快形成具有我國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

3.4 豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種,滿足不同人群的保險(xiǎn)需求

結(jié)合農(nóng)村實(shí)際,有重點(diǎn)地創(chuàng)新現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民需求。一是以特色農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)為重點(diǎn),確定試點(diǎn)的險(xiǎn)種和地區(qū),如林下養(yǎng)殖保險(xiǎn)、農(nóng)村龍頭企業(yè)一攬子保險(xiǎn)等。二是積極推廣“信貸+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù),促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的開展。三是充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用,積極開展農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)等,強(qiáng)化外出跟蹤服務(wù),豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

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篇（4）

一是財(cái)政管理人員力量不足,進(jìn)而產(chǎn)生就賬報(bào)賬的應(yīng)付局面。對(duì)一些報(bào)賬資金沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的管起來(lái),報(bào)賬管理只是流于形式,資金一撥了之,賬一報(bào)了之。二是財(cái)政管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不能完全跟上,致使報(bào)賬管理難以達(dá)到預(yù)期效果。受專業(yè)技能的限制,財(cái)政管理人員在項(xiàng)目建設(shè)方面缺乏經(jīng)驗(yàn),對(duì)項(xiàng)目進(jìn)度、工程質(zhì)量、項(xiàng)目操作規(guī)范等方面難以準(zhǔn)確把握,因而使得報(bào)賬制管理不深不透,結(jié)果就不能充分發(fā)揮縣級(jí)報(bào)賬制的意義和作用。三是報(bào)賬監(jiān)管不力,財(cái)務(wù)管理與項(xiàng)目管理脫節(jié),往往使得工程項(xiàng)目鉆了報(bào)賬制的空子,假工程真報(bào)賬問(wèn)題未能徹底杜絕。

二、報(bào)賬收支不真實(shí)

一是項(xiàng)目專項(xiàng)資金實(shí)施要求地方資金配套難兌現(xiàn)。目前多數(shù)省以上下達(dá)的專項(xiàng)資金項(xiàng)目,都要求地方按一定比例或數(shù)額配套。可是經(jīng)濟(jì)薄弱縣本身就因財(cái)政困難而運(yùn)轉(zhuǎn)艱難,導(dǎo)致一些建設(shè)項(xiàng)目配套資金難以真正到位,致使項(xiàng)目中途夭折或偷工減料,無(wú)法保障項(xiàng)目實(shí)施達(dá)到預(yù)期效果。

二是實(shí)行縣級(jí)報(bào)賬制,原始發(fā)票在縣財(cái)政記賬,項(xiàng)目承建單位失去了核算基礎(chǔ),會(huì)計(jì)基礎(chǔ)資料失去了完整性。特別是報(bào)賬中屬于應(yīng)列入固定資產(chǎn)的部分,核算既不全面,管理也形成脫節(jié)。

三、報(bào)賬核算不規(guī)范

一是報(bào)賬手續(xù)不齊全,報(bào)銷單據(jù)不合規(guī)。項(xiàng)目報(bào)賬只附有資金報(bào)賬申請(qǐng)表,未附原始憑證和其他有效證明文件的復(fù)印件,直接形成以申請(qǐng)表和撥款單作為報(bào)賬依據(jù),形成以撥代支;部分發(fā)票不真實(shí),從不同單位購(gòu)置的不同貨物,卻是連續(xù)編號(hào)的稅務(wù)發(fā)票。

二是有的項(xiàng)目資金使用無(wú)預(yù)算,也有的主管部門與承建單位沒(méi)有簽定合同。項(xiàng)目實(shí)施實(shí)際需要多少錢,工程質(zhì)量如何保證,沒(méi)有一個(gè)合法合規(guī)的說(shuō)法。

三是沒(méi)有建立起與報(bào)賬制相互配套的會(huì)計(jì)核算制度和辦法,五花八門,核算比較混亂。

四是對(duì)形成資產(chǎn)的資本性支出和未形成資產(chǎn)的費(fèi)用性支出未予分別核算、分別管理。

五是實(shí)行縣級(jí)報(bào)賬制的范圍較窄,報(bào)賬內(nèi)容不完整,有的只反映國(guó)撥項(xiàng)目資金部分,對(duì)自籌資金和地方配套資金部分未能納入報(bào)賬制管理。

六是項(xiàng)目建設(shè)的后續(xù)管理未跟上,對(duì)資產(chǎn)的形成、管護(hù)、處置和費(fèi)用性支出的核銷,缺少必要的程序,項(xiàng)目完工對(duì)形成的資產(chǎn)也未辦理移交手續(xù)。致使部分國(guó)撥專項(xiàng)資金沒(méi)能真正做到專款專用,影響了資金效果的正常發(fā)揮。

針對(duì)縣級(jí)財(cái)政報(bào)賬制存在的諸多問(wèn)題,筆者提出以下完善縣級(jí)報(bào)賬制的措施和建議:

第一,明確職責(zé),確保報(bào)賬制工作有序運(yùn)行。實(shí)施縣級(jí)財(cái)政報(bào)帳制,涉及到縣財(cái)政部門、項(xiàng)目主管部門、工程監(jiān)理單位、實(shí)施單位。因此,應(yīng)從制度上明確各部門在資金管理上應(yīng)該管什么?怎么管?怎么配合的問(wèn)題?從而營(yíng)造良好的工作氛圍,齊心協(xié)力,共同做好資金管理工作。財(cái)政部門,作為財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算的職能部門,要對(duì)報(bào)帳工作負(fù)總責(zé),項(xiàng)目建設(shè)部門要做好報(bào)帳制的基礎(chǔ)工作,認(rèn)真編制和審核單項(xiàng)工程決算,核算好單項(xiàng)工程成本,結(jié)報(bào)好各項(xiàng)收支。

第二,完善措施,提高報(bào)賬制工作質(zhì)量。一要規(guī)范縣級(jí)財(cái)政報(bào)賬制的會(huì)計(jì)核算辦法。二要規(guī)范報(bào)賬審核程序,明確撥款手續(xù)。三要明晰報(bào)帳資金的范圍,確保報(bào)賬收支內(nèi)容的完整性。四要建立報(bào)賬資金公示制,自覺(jué)接受廣大群眾和社會(huì)輿論的監(jiān)督。五要加大國(guó)庫(kù)集中支付制度力度,減少資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),防止和避免項(xiàng)目資金的滯留、擠占、挪用等違紀(jì)違規(guī)問(wèn)題的發(fā)生,保證項(xiàng)目資金的專款專用。六要實(shí)施政府采購(gòu),對(duì)凡應(yīng)納入政府采購(gòu)范圍的支出事項(xiàng),必須實(shí)行政府采購(gòu),以節(jié)約財(cái)政支出。

篇（5）

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篇（7）

農(nóng)村金融服務(wù)是目前我國(guó)整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務(wù)中尚未得到解決的一個(gè)突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務(wù)中所要著力解決的當(dāng)務(wù)之急[3-4]。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足依然格外明顯。現(xiàn)將農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策總結(jié)如下。

1金融服務(wù)中存在的主要問(wèn)題

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，支農(nóng)服務(wù)體系不健全

近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶無(wú)法得到便捷的金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和融資困難。

1.2農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇

目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢(shì)[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國(guó)有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲(chǔ)蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實(shí)上的支農(nóng)資金外流，導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價(jià)固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴(yán)格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒(méi)有利率定價(jià)的權(quán)限。這種簡(jiǎn)單的浮動(dòng)利率式定價(jià)方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)利率定價(jià)的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。高利率雖然可以給信用社帶來(lái)更大利潤(rùn)，但同時(shí)卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點(diǎn)，高額利率往往會(huì)讓農(nóng)戶對(duì)貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟(jì)投入或適當(dāng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

1.4金融服務(wù)手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求

目前，農(nóng)村信用社金融服務(wù)的手段單一，經(jīng)營(yíng)的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn)，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求[6]。

2對(duì)策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、核算機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制主要是以大中型企業(yè)、大項(xiàng)目為對(duì)象進(jìn)行設(shè)計(jì)的，不適應(yīng)農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，單獨(dú)考核、獨(dú)立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，維護(hù)和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營(yíng)、自求平衡、自我約束、自負(fù)盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營(yíng)單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展中重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)模化整理和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。四是鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過(guò)多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實(shí)相應(yīng)的政策扶持與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過(guò)多項(xiàng)政策的組合，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺(tái)林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評(píng)估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施，并且適當(dāng)?shù)亟档拖嚓P(guān)環(huán)節(jié)的收費(fèi)。農(nóng)村信用社應(yīng)盤活農(nóng)村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險(xiǎn)+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國(guó)率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來(lái)農(nóng)民“有房有地沒(méi)法貸款”的僵局;同時(shí)還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貼補(bǔ)力度。

2.3完善“扶小”機(jī)制，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要前提，也是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領(lǐng)域越廣，貸款主體應(yīng)用的也會(huì)更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點(diǎn)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機(jī)制，形成相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財(cái)政部出臺(tái)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法處置有關(guān)抵貸資產(chǎn)的相關(guān)政策，這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展也至關(guān)重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風(fēng)險(xiǎn)，讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實(shí)處

一是加大信貸與保險(xiǎn)的合作，利用商業(yè)手段分散風(fēng)險(xiǎn)。2009年的中央“1號(hào)文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制，各地“銀保互動(dòng)”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”，萬(wàn)一他遭遇意外，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，信用社不擔(dān)心沒(méi)人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時(shí)，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險(xiǎn)。貸款人投保“小額貸款人身意外險(xiǎn)”后，不需要抵押或擔(dān)保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來(lái)，這種“銀保互動(dòng)”的形式在各地悄然興起，多家保險(xiǎn)公司參與，使不少農(nóng)戶受益。二是保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種。積極開展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為小農(nóng)戶提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵(lì)小農(nóng)戶這樣的借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力進(jìn)行投保，以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)倡導(dǎo)、參與和建設(shè)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等因共同利益關(guān)系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)保基金提供貸款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價(jià)值。以宗族脈絡(luò)和鄉(xiāng)約道德為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔(dān)保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對(duì)稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!

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農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定、提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的重要支撐，也是現(xiàn)實(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和貫徹以人為本執(zhí)政理念的根本體現(xiàn)。建立健全完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，既是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，也是各地貫徹落實(shí)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。而對(duì)于類似睢寧這樣地處蘇北地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域而言，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展更是具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。睢寧縣位于江蘇省北部，隸屬徐州市。全縣總面積1773平方公里，人口132.51萬(wàn)人，耕地150萬(wàn)畝，轄16個(gè)鎮(zhèn)、一個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。縣內(nèi)擁有良好的資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)副業(yè)非常發(fā)達(dá)，已列為全國(guó)商品糧基地縣、優(yōu)質(zhì)棉基地縣和生態(tài)農(nóng)業(yè)示范縣。然而，具體到該縣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施而言，從實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)前不少地區(qū)在貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面還面臨著種種問(wèn)題，從而給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來(lái)不利影響。因此，對(duì)這些存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和研究，找出農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在未來(lái)的發(fā)展出路，將有重要的理論和實(shí)際意義。

當(dāng)前，理論界關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面的研究成果已有眾多，研究涉及的領(lǐng)域也包括眾多方面。如龔中純（2005）的《我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策》、梅瑞江（2008）的《欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的出路研究》、吳巖峰，陳晨，富仲羽（2004）的《我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策》、張寶清（2005）的《試論我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善》等。這些研究著述涉及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的問(wèn)題、原因、對(duì)策、出路等各個(gè)方面的內(nèi)容。但是從上面的論述我們同時(shí)也可以看出，雖然目前理論界關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題的研究著述較多，但往往各有側(cè)重，并且多從大的層次和角度對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析，而關(guān)注具體層面的研究則相對(duì)較少。本文將從現(xiàn)有的研究成果出發(fā)，結(jié)合睢寧地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)際情況，對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出今后農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展的出路，以期對(duì)相關(guān)問(wèn)題提供有益的理論參考。

2 當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題

（1）對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善與貫徹執(zhí)行重視不足。盡管發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度意義重大，但是從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要性顯然認(rèn)識(shí)不足。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是領(lǐng)導(dǎo)干部重視不足；二是農(nóng)民自己也不夠重視。從領(lǐng)導(dǎo)干部的角度來(lái)說(shuō)，目前很多基層干部在貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面存在輕視心理，甚至還有少部分領(lǐng)導(dǎo)干部認(rèn)為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是可有可無(wú)的。這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤觀念勢(shì)必給農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推行造成極其惡劣的消極影響。

（2）缺乏政策和法律保障。對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施，缺乏政策和法律上的有力支持也是一項(xiàng)嚴(yán)峻的問(wèn)題。從實(shí)際情況看，一方面由于缺乏有效的政策和法律保障，使得農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度難以真正貫徹實(shí)施的情況相當(dāng)普遍。而另一方面，因?yàn)槿狈Ψ梢?guī)范的約束，客觀上也加劇了領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)于貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面的消極怠慢的情況，從而不利于這一制度的有效推進(jìn)。

（3）保險(xiǎn)資金籌集困難，且資金運(yùn)作不合理。貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，最重要的一個(gè)方面就是要有充足的資金支持。然而，當(dāng)前很多地區(qū)在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌措方面存在問(wèn)題。由于這一制度面向的對(duì)象是廣大的農(nóng)民群眾，其收入水平往往影響著農(nóng)民參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿。一方面，農(nóng)民由于收入較低從而不愿參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；另一方面，政府在這一方面的財(cái)政支持往往又捉襟見肘。這些都在客觀上造成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金匱乏的現(xiàn)實(shí)情況。此外，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作上，往往只能將其用于購(gòu)買國(guó)債或存入銀行，投資渠道十分單一。這在當(dāng)前通脹壓力較大的時(shí)期，顯然也不利于農(nóng)保資金的保值增值。

（4）養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋對(duì)象也有失公平。從當(dāng)前各地農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施情況看，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋對(duì)象方面也存在一定不合理的情況。這主要是因?yàn)樵趨⒈＾r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面遵循的是自愿原則，而很多生活條件較為貧困的農(nóng)民群眾或者不愿投保，或者無(wú)力投保。因此當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施多數(shù)都在較為富裕的農(nóng)村地區(qū)。然而，從未來(lái)的社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)看，真正需要得到養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的卻恰恰是那些生活貧困的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體。

3 完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的出路

（1）切實(shí)重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要性。如前所述，發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度首先要從思想上充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要意義。這一方面要從領(lǐng)導(dǎo)干部做起，使其成為開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極推動(dòng)者和執(zhí)行者

。另一方面，也要通過(guò)下大力氣宣傳，使農(nóng)村廣大勞動(dòng)者改變過(guò)去對(duì)于參保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的錯(cuò)誤觀念，使其充分認(rèn)識(shí)這一制度對(duì)其自身的保障作用。相信一旦有了思想認(rèn)識(shí)上的高度重視，則對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推進(jìn)而言也必然會(huì)水到渠成。

（2）提高政策和法規(guī)體系的支持力度。一旦有了完善的政策支持和法規(guī)體系的約束，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施也就有了充足的法律保障。這也必然會(huì)給那些消極怠慢的領(lǐng)導(dǎo)干部帶來(lái)壓力，使他們更加積極認(rèn)真地投入到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施工作中去。此外，在相關(guān)政策規(guī)范的執(zhí)行方面，也要做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，不能將政策規(guī)范視同虛設(shè)。另外，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的執(zhí)行方面也要加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)于其中存在的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題予以堅(jiān)決處罰。

（3）開拓資金來(lái)源，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作。從根本上說(shuō)，增加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的渠道在于增加農(nóng)民收入，因此最重要的資金保障在于大力推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高農(nóng)民群眾的收入水平。政府在財(cái)政方面的支持也起著極其重要的作用，因此必須保證這一部分財(cái)政資金落實(shí)到位，并堅(jiān)決杜絕將保險(xiǎn)資金截留或挪作他用的違規(guī)行為。此外，還可以開拓新的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來(lái)源渠道，積極鼓勵(lì)社會(huì)力量參與到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)中來(lái)，并逐步完善農(nóng)村最低生活保障制度，使廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民群眾都能得到必要的生活保障。

篇（11）

［中圖分類號(hào)］F323.89 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）15-0144-02

1 前言及文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定、提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的重要支撐，也是現(xiàn)實(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和貫徹以人為本執(zhí)政理念的根本體現(xiàn)。建立健全完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，既是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，也是各地貫徹落實(shí)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。而對(duì)于類似睢寧這樣地處蘇北地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域而言，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展更是具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。睢寧縣位于江蘇省北部，隸屬徐州市。全縣總面積1773平方公里，人口132.51萬(wàn)人，耕地150萬(wàn)畝，轄16個(gè)鎮(zhèn)、一個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。縣內(nèi)擁有良好的資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)副業(yè)非常發(fā)達(dá)，已列為全國(guó)商品糧基地縣、優(yōu)質(zhì)棉基地縣和生態(tài)農(nóng)業(yè)示范縣。然而，具體到該縣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施而言，從實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)前不少地區(qū)在貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面還面臨著種種問(wèn)題，從而給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來(lái)不利影響。因此，對(duì)這些存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和研究，找出農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在未來(lái)的發(fā)展出路，將有重要的理論和實(shí)際意義。

當(dāng)前，理論界關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面的研究成果已有眾多，研究涉及的領(lǐng)域也包括眾多方面。如龔中純（2005）的《我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策》、梅瑞江（2008）的《欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的出路研究》、吳巖峰，陳晨，富仲羽（2004）的《我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策》、張寶清（2005）的《試論我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善》等。這些研究著述涉及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的問(wèn)題、原因、對(duì)策、出路等各個(gè)方面的內(nèi)容。但是從上面的論述我們同時(shí)也可以看出，雖然目前理論界關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題的研究著述較多，但往往各有側(cè)重，并且多從大的層次和角度對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析，而關(guān)注具體層面的研究則相對(duì)較少。本文將從現(xiàn)有的研究成果出發(fā)，結(jié)合睢寧地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)際情況，對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出今后農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展的出路，以期對(duì)相關(guān)問(wèn)題提供有益的理論參考。

2 當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題

（1）對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善與貫徹執(zhí)行重視不足。盡管發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度意義重大，但是從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要性顯然認(rèn)識(shí)不足。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是領(lǐng)導(dǎo)干部重視不足；二是農(nóng)民自己也不夠重視。從領(lǐng)導(dǎo)干部的角度來(lái)說(shuō)，目前很多基層干部在貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面存在輕視心理，甚至還有少部分領(lǐng)導(dǎo)干部認(rèn)為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是可有可無(wú)的。這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤觀念勢(shì)必給農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推行造成極其惡劣的消極影響。

（2）缺乏政策和法律保障。對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施，缺乏政策和法律上的有力支持也是一項(xiàng)嚴(yán)峻的問(wèn)題。從實(shí)際情況看，一方面由于缺乏有效的政策和法律保障，使得農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度難以真正貫徹實(shí)施的情況相當(dāng)普遍。而另一方面，因?yàn)槿狈Ψ梢?guī)范的約束，客觀上也加劇了領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)于貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面的消極怠慢的情況，從而不利于這一制度的有效推進(jìn)。

（3）保險(xiǎn)資金籌集困難，且資金運(yùn)作不合理。貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，最重要的一個(gè)方面就是要有充足的資金支持。然而，當(dāng)前很多地區(qū)在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌措方面存在問(wèn)題。由于這一制度面向的對(duì)象是廣大的農(nóng)民群眾，其收入水平往往影響著農(nóng)民參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿。一方面，農(nóng)民由于收入較低從而不愿參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；另一方面，政府在這一方面的財(cái)政支持往往又捉襟見肘。這些都在客觀上造成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金匱乏的現(xiàn)實(shí)情況。此外，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作上，往往只能將其用于購(gòu)買國(guó)債或存入銀行，投資渠道十分單一。這在當(dāng)前通脹壓力較大的時(shí)期，顯然也不利于農(nóng)保資金的保值增值。

（4）養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋對(duì)象也有失公平。從當(dāng)前各地農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施情況看，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋對(duì)象方面也存在一定不合理的情況。這主要是因?yàn)樵趨⒈＾r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面遵循的是自愿原則，而很多生活條件較為貧困的農(nóng)民群眾或者不愿投保，或者無(wú)力投保。因此當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施多數(shù)都在較為富裕的農(nóng)村地區(qū)。然而，從未來(lái)的社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)看，真正需要得到養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的卻恰恰是那些生活貧困的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體。

3 完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的出路

（1）切實(shí)重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要性。如前所述，發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度首先要從思想上充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要意義。這一方面要從領(lǐng)導(dǎo)干部做起，使其成為開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極推動(dòng)者和執(zhí)行者。另一方面，也要通過(guò)下大力氣宣傳，使農(nóng)村廣大勞動(dòng)者改變過(guò)去對(duì)于參保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的錯(cuò)誤觀念，使其充分認(rèn)識(shí)這一制度對(duì)其自身的保障作用。相信一旦有了思想認(rèn)識(shí)上的高度重視，則對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推進(jìn)而言也必然會(huì)水到渠成。

（2）提高政策和法規(guī)體系的支持力度。一旦有了完善的政策支持和法規(guī)體系的約束，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施也就有了充足的法律保障。這也必然會(huì)給那些消極怠慢的領(lǐng)導(dǎo)干部帶來(lái)壓力，使他們更加積極認(rèn)真地投入到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施工作中去。此外，在相關(guān)政策規(guī)范的執(zhí)行方面，也要做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，不能將政策規(guī)范視同虛設(shè)。另外，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的執(zhí)行方面也要加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)于其中存在的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題予以堅(jiān)決處罰。

（3）開拓資金來(lái)源，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作。從根本上說(shuō)，增加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的渠道在于增加農(nóng)民收入，因此最重要的資金保障在于大力推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高農(nóng)民群眾的收入水平。政府在財(cái)政方面的支持也起著極其重要的作用，因此必須保證這一部分財(cái)政資金落實(shí)到位，并堅(jiān)決杜絕將保險(xiǎn)資金截留或挪作他用的違規(guī)行為。此外，還可以開拓新的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來(lái)源渠道，積極鼓勵(lì)社會(huì)力量參與到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)中來(lái)，并逐步完善農(nóng)村最低生活保障制度，使廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民群眾都能得到必要的生活保障。