農業保險存在問題及對策大全11篇
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篇（1）
中圖分類號：TU247.1 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2009）02（c）-0017-02
我國是世界上最大的農業國，農業在國民經濟中發揮著基礎性作用，農業保險作為一種主要的風險管理形式，伴隨著農村經濟改革和農業市場化的進程。我國農業保險自1982年恢復試辦以來，一度得到較快發展。1992年達到歷史最高點8.17億元。1993年以后，農業保險業務則迅速萎縮。2005年農業保險保費收入達7.29億元，初步扭轉了農業保險逐步萎縮的局面。至2006年底，全國39家財險公司中僅中國人保等六家專業性的農業保險公司開辦農業保險業務。2007年國家財政首次大規模補貼農業保險，雖然所涉及的地域和農作物范圍有限，但卻在我國農業保險史上完成了一個歷史性跨越，我國農業保險跨出了實質性一步。但是，我國農業保險的發展依然滯后于農業的發展，特別是與發達國家相比，進程相對緩慢、體系建立也不完善，目前依然存在很多問題。
二、當前農業保險發展面臨的問題
(一）農民收入水平低，保險意識淡薄。眾所周知，農業保險直接面對的是廣大的農民，農民是農業保險市場需求的主體。但是，長期以來我國農村經濟發展相對緩慢、農民收入水平低，限制了保險投入。保險是一種消費型商品，但不是生活必需品。只有在滿足了衣食住行等最基礎消費之后，人們才有可能將剩余的錢投入保險。低收入水平決定了絕大多數農民還不具備購買保險的能力。另外農村文化教育水平相對落后、農業保險宣傳力度不夠，落后的傳統觀念制約了保險在農村的發展。（二）農業保險產品供需不平衡。目前多數保險公司都將較大的自然災害列為除外責任。原因在于，農業自然災害風險并不是理想的可保風險，保險公司為了避免出現“農險越做越虧”的局面，只好放棄一些險種。因為高風險、高賠付率，讓開展這項業務的保險公司無利可圖，形同雞肋，即使保險公司使出渾身解數，仍然不能得到良性的發展。我們應該看到，農業險與商業險在經營目標上的沖突。如果農險按照商業化運作，同時承受自然與市場“雙重風險”，就當以高保費彌補分散其存在的風險，但我國農業險保戶的交納保費能力低。保費高了保戶承受不起，低了保險公司后續經營無力維持。正是這一對矛盾長期制約著我國農業保險的發展。(三）區域結構。我國幅員遼闊，自然環境復雜多樣，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶，決定了農業風險區域性強，表現出不同區域間農業保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農業保險單位經營區劃、費率的厘定與區分復雜，投入資金與技術的成本十分昂貴。(四）農業保險賠付率高、承保率低。由于農業生產尤其是種植業和養殖業“靠天吃飯”的高風險和不可預測性。保險公司經營農業保險風險大、賠付率高，而若想有利可圖，則必須提高保費，這又往往會超過農民的承受范圍，加上農戶的保險意識不強及保險產品價格和農民收入之間的落差，導致“農民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面。據有關專家統計，我國自然災害的平均損失率：糧食為6.5%、經濟作物為6%、大牲畜為10%，如果按照這樣的損失率來收取保費的話。無疑費率之高是令人難以承受的。更何況我國農民的收入水平總體來說還比較低，投保積極性自然缺乏。（五）資金來源渠道單一，農業保險基金管理分散。由于保險公司將農業保險與商業保險捆在一起經營，從保險基金的使用上看，農業保險基金被作為財產保險基金的一部分使用，并沒有專款專用。從經營核算上來看，往往是用其它財產險的盈利來彌補農業險的虧損，缺少獨立的農業保險基金的核算辦法。這種基金分散式的管理，使農業風險分散不出去，導致保險基金無法積累，無法促進農業保險的發展。
三、我國農業保險萎縮不前困局的成因
（一）保險行業商業化程度不斷加深，但保險公司承保熱情減退。1995年以來，我國不斷加深了市場化程度，各保險公司開始向商業化轉變，國家不再對它們進行補貼，對農業保險也實現商業化運作。以追逐利潤為目的的商業保險公司并不情愿從事風險重重的農業保險行業，因而使得農業保險產品不全，進度更新更加緩慢，農業保險業務日益萎縮。1993年，我國農業保險費收入達8.29億元，占當年財產保險費收入的3.58%；1997年，農業保險費收入為15.4億元，占當年財產保險費的1.14%；這個比值比1993年下降2.17個百分點；2005年，農業保險保費收入為6.5億元，占財產保險費收入的比重僅僅為0.13%，比1997年又下降了1.01個百分點。這說明我國農業保險出現整體萎縮，對保險熱情開始漸變。（二）由于雙方掌握信息的不對稱性，導致了政府直接經營農業保險成本太高。在市場經濟條件下，農民從事農業生產的目的是贏利。而農業經濟活動的不同領域，其市場贏利空間不同。市場信息的誘導作用就是引領農業資源從低贏利領域退出，進入高贏利領域，使不同領域的市場贏利水平趨于均衡。農業在國民經濟中的基礎作用和農業保險的準公共物品的特點，導致政府必須在農業經濟中有所作為。由于農業保險具有社會效益高而自身效益低的特點，導致了農業保險的高虧損、低效益和高風險以及潛在的道德風險。與其他行業一樣，保險業的發展也必須適應市場經濟的運行規律，而不可能像計劃經濟時代一樣享受政府免費的“行政午餐”。
四、加快農險發展的政策建議
(一）增強農民風險意識，轉變農民保險觀念。由于受自給自足的自然經濟傳統觀念影響，我國農民的風險意識還很淡薄，對風險的發生存在著僥幸心理。即使意識到風險的存在，也只依賴政府的救濟，而不知道農業保險是一種重要的風險損失補償方式。農民的保險觀念不轉變，則風險的威脅就很難轉化為明確的保險需要。可以通過公益廣告、舉辦知識講座等形式向廣大農民宣傳在當前形勢下參加農業保險的迫切性，讓農民了解更多有關農業保險的知識。（二）區域經濟統籌規劃。由于自然、地理、歷史、制度上的原因，我國各地區在要素資源上存在著很大的差異，每個地區之間的資源結構也各有利弊。因此，針對各地方政府在經濟發展、產業結構上的不同，農業保險在各地方政府的實施情況也應有相應的不同政策。比如可以根據地方經濟的發達程度，制定不同的保險費率。對于經濟欠發達地區，可以適當降低保險費率，由財政給予保險公司費率上的補貼。西部地區地處內陸，年降雨量少于沿海地區，因此可能的灌溉成本將高于沿海地區，那么對灌溉成本的保險補貼比率應適當提高。各試點省份也應根據當地的實際情況，適當擴大試點農作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費補貼比例。中央根據區域的不同結構，調整對各不同保險品種的補貼。（三）發展有中國特色的政策性農業保險。由于農業的高風險性，世界各國都很重視農業保險的發展，盡管其發展模式存在差異，但普遍對農業保險采用非盈利性的政策性保險。對一些關系著國計民生的大宗農作物，多是采用強制性保險。像日本等國，政府對農作物保險費的補貼率高達70%。借鑒國際經驗，和一般的商業保險有所區別，發展有中國特色的政策性農業保險。（四）建立健全我國農業保險相關法規，建立多層次的農業再保險體系。我國現行的《保險法》是一部商業保險法，而農業保險是政策性保險，用現行的《保險法》指導農業保險會存在許多不足，農業保險中的許多領域都存在著法律上的不完善。因此，急切需要國家立法部門盡快制定和頒布《農業保險法》，把農業保險納入法制化軌道。農業再保險的基本職能是分散農業保險人承擔的風險責任。保險的目的在于分散風險，當保險人承擔的風險過大，威脅到保險人自身的經營穩定時，保險人可以利用再保險方式，將風險在保險人之間分散、轉移。在我國農業風險頻繁發生的情況下，農業再保險就顯得更為重要。國家可利用再保險體系支持農業保險，以財政收入補貼農業保險的費用和經營虧損。再保險體系的建立，可提高農業保險經營主體的積極性，引導經營重點、費率厘定，增加手續費收入，增強經營主體的內控制度建設，提高管理水平和人員素質。（五）以鄉鎮一級為基本的組織單位，在縣級建立農業保險合作聯社，在省級設立總社。根據我國農村的實際情況，一般農戶的主要活動范圍和信息區域主要在本鄉鎮，因此以鄉鎮為單位組織農業保險合作社的信息成本、管理成本可以實現最低。在各村可以設立非獨立的合作小組，具體展業等工作可以委托社員代表辦理，損失評估和理賠也要讓社員充分介入。
由于我國各地農村差別較大，厘定保費的自可以考慮放到縣級聯社，省級總社可以提供指導性意見。損失的評估等工作具有一定的技術性，縣級聯社可以為基層人員提供培訓和指導。基層合作社自留的保險費收入也可以委托聯社進行投資。
作者單位：西南大學
篇（2）
中圖分類號:F842文獻標識碼:A文章編號:1672-3791(2011)09(c)-0244-01
1菏澤市農業保險發展的現狀
菏澤市是農業保險開辦較早的地市。從1982年原中國人民保險公司在山東試辦農業保險業務到現在的29年間,前十年業務規模增長迅速,后19年業務規模逐漸萎縮。1985年～1989年,全市小麥承保面達到了60%以上,1994年,山東省出臺了《農村保險互助會管理辦法》,采用互助會的形式,即政府推動、農民互助、保險服務的模式在23個試點縣經營農險業務。在其后的兩年內,菏澤的農業保險業務有了較快發展。1995年,中央發文禁止政府參與商業保險運作,結束了計劃經濟下保險企業與政府的合作模式,農業保險改由保險公司按商業化模式經營。此后,菏澤市農險規模不斷萎縮,業務急劇下滑。開辦險種由最多時的近30個,萎縮至目前只辦理小麥火災雹災保險、養殖業險——能繁母豬險等不足5種。
2農業保險發展中存在的問題
2.1 農業保險法律法規和制度缺失
我國目前尚無明確的關于農業保險的法律法規,僅在《保險法》中第150條有“國家支持發展為農業生產服務的保險事業,農業保險由法律、行政法規另行規定”。暫時也未出臺相關的地方性法規予以支持,沒有對各相關部門的職責作出明確規定,再加上地方財政保費補貼不具有可持續性、部門之間難以協調配合等原因,致使農業保險業務在縣域推進緩慢。
2.2 農戶參保意識不強,市場需求不足
從近幾年情況來看,菏澤市的農業保險開展程序一直處于較低水平,保險意識不強,而農民對農業保險普遍缺乏認識和了解,對其保障、救助功能認識相對模糊,投保的積極性不高。部分農民認為自己的種植和養殖收入“全憑運氣,如果投保了沒有發生意外,那保費就白交了”,不大愿意拿錢投保。另外,還有一些農民將農業保險視為亂收費。這種認識既挫傷了保險公司的積極性,使農業保險業務很難做下去,也極大地阻礙了農業保險事業的發展。另外,大部分農民注重眼前利益,缺少長遠打算,只希望立竿見影短期見效,而不愿從長計議持續發展。
2.3 保險公司對開展農業保險態度不夠積極
據調查,農業保險賠付率高、風險大、理賠難、營銷難,致使保險公司缺乏開展業務的積極性。
2.4 農業保險費率不能滿足農業產業化需求
當前農業保險費率中設施農業保險費率為4%,能繁母豬為6%,這樣單一的費率其靈活性較差,不利于保險公司的風險管理。保險期限制定也不盡合理,如養殖業保險,應根據保險標的的風險大小和存活壽命合理制定保險期限。設施農業保險,保險標的難以確定,給開辦農業保險業務帶來了很大的困難。農業險種少,結構不合理,不能滿足市場的多樣化需求。
3對策建議
3.1 盡快制定農業保險相關法規
在農業保險立法中,對政府補貼農業保險的傾斜政策和專項經費問題、農業保險的再保險機制建設問題、國外農業保險機構入境經營問題等等都預先明確規定;要明確“強制保險與自愿保險相結合的原則”,將各種優惠政策與“適度的強制性”有機結合起來,并貫穿農業保險的方方面面。
3.2 加強農業保險的宣傳,增強保險意識
各級保險機構要和政府宣傳部門聯手,大力開展農業保險業務的宣傳工作。利用科教片、宣傳專欄等靈活多樣、通俗易懂的形式,重點宣傳農業保險在保障經濟、穩定社會和造福百姓方面的作用,不斷提高風險意識和對農業保險的認知度。同時,要增強服務意識,主動了解農村保險需求,手把手地教給農民選擇險種、繳納保費和受災理賠方面的知識,糾正投保人和農民對農業保險的不正確認識,打消他們對農業保險業務的疑慮,從而促進農業保險的有效需求。
3.3 成立政策性農業保險機構,解決農民參保難的問題
因農業保險具有“高成本、高風險、高賠付”的特點,對于以利潤最大化為目標的商業保險公司而言,很難自愿承保這樣的業務。所以,在管理模式上可考慮成立政策性保險公司,專營農業保險業務;建議把農業保險從商業保險中分離出來,組建不以盈利為目的、由各級財政分別給予資金支持、專門經營農業保險的政策性農業保險機構,調整保險產業結構,建立農業災害救助長效機制,不斷擴大農業保險規模,盡快形成具有我國特色的農業保險經營模式。
3.4 豐富保險險種,滿足不同人群的保險需求
結合農村實際,有重點地創新現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民需求。一是以特色農業、效益農業、設施農業為重點,確定試點的險種和地區,如林下養殖保險、農村龍頭企業一攬子保險等。二是積極推廣“信貸+保險”業務,促進農村小額信貸業務的開展。三是充分發揮商業保險的作用,積極開展農民工意外傷害保險等,強化外出跟蹤服務,豐富保險險種。
參考文獻
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篇（3）
隨著京西稻產業的不斷發展，植保工作的重要性進一步凸顯，尤其是農藥使用問題以及防治技術問題，直接關系到農田生態環境和稻米產品質量安全。因此及時摸清京西稻產區植保現狀、存在的問題和發展需求十分必要。為此，2015年北京市植物保護站、海淀區植物保護站通過病蟲害監測、問卷調查、現場訪談等方法開展了調查和調研工作。
1 植保現狀
1.1 種植情況
1.1.1 種植區域和品種 目前，京西稻主要種植于海淀的上莊鎮、西北旺鎮，種植面積約100～113.33hm2，其中，西馬坊村、東馬坊村、常樂村、上莊村、永豐屯村是主要種植區。種植的品種主要為越富、津稻305、津稻28等，另外，在部分地塊還種植了紫葉黑米等品種。
1.1.2 種植模式 海淀區農業部門在產區重點推廣應用了兩種種植模式：（1）稻田油菜花種植（水稻油菜輪作）模式：即在春天種植油菜花，在水稻種植前充分利用土壤，打造大面積“醉美”油菜花海，油菜后期作為綠肥翻入土壤，提高土壤有機質含量，減少化肥用量，隨后種植水稻。（2）立體種植模式：立體種稻養鴨、養蟹、養魚。養鴨可清除雜草，杜絕除草劑使用；養魚養蟹可監測水質，提高稻米品質。
1.2 防治現狀
1.2.1 防治對象 2014―2015年，北京市植物保護站、海淀區植物保護站利用殺蟲燈、粘蟲板、性誘捕器、TBS等監測方法開展了調查工作。結果表明，京西稻產區病害主要有紋枯病、白葉枯病、稻瘟病、赤枯病等；蟲害主要有稻水象甲、稻毛眼水蠅、二化螟、稻薊馬等；雜草主要有要有莎草（聚穗莎草、異型莎草、頭狀穗莎草等）、稗草、鬼針草、鱧腸、四葉萍、野慈姑等。鼠種主要有褐家鼠、小家鼠、黑線姬鼠等。其中，一病（紋枯病）一蟲（稻水象甲）一草（莎草）對水稻為害嚴重，是種植戶主要的防治對象。
1.2.2 防治措施 京西稻產區種植戶開展病蟲害防治工作主要可以分為3個階段：（1）種子處理階段。在4月份育苗前，通常采用殺菌劑對種子處理1次，主要選用多菌靈、甲霜靈錳鋅或甲霜靈錳鋅+百菌清等。（2）育苗階段。通常采用土壤封閉除草劑對育苗地除草1次，防止育苗土夾帶的草籽出苗形成為害，采用的除草劑主要為丁草胺、丙草胺，部分育苗地也使用二氯喹啉酸開展莖葉除草。（3）插秧至收獲階段。此階段防治的病害主要為紋枯病，蟲害主要為稻水象甲蟲，雜草主要為莎草，根據防治對象種類和發生程度不同，采取的防治措施和次數也有差異，通常防治1～3次。目前，種植戶選用的殺菌劑通常為井岡霉素；選用殺蟲劑為吡蟲啉、斑潛凈；除草通常采用人工拔草或稻鴨種養方式。
1.2.3 防治設備 目前，由于種植面積小等原因，京西稻產區防治設備較為落后，背負式噴霧器是種植戶施藥的主要設備，噴桿噴霧機等施藥設備嚴重缺乏，同時，種植區也沒有形成可以開展大規模專業化統防統治服務的服務組織。
1.2.4 綠防技術應用情況 近年來，在市、區農業部門以及科研院所的技術支持下，部分種植面積較大的企業、種植戶已經開始嘗試應用多種綠色防控技術，主要包括油菜水稻輪作、稻鴨稻蟹種養、太陽能殺蟲燈、性誘捕器等，但是，小面積種植化采用的綠色防控技術依然較少。
1.3 農藥購買和選用情況 據調查，種植戶主要通過農藥店購買農藥，購買渠道較為規范。另外，由于產區位于北京市區，種植戶對于低毒低殘留農藥有較好的認識，通常能夠有針對性的選購。在農藥效果不好時，受訪種植戶普遍選擇“改換其他藥劑”，沒有種植戶選擇“加大使用劑量”“增加使用次數”等方式，說明產區的農藥購買和選用情況較好。
2 存在的問題
2.1 植保科技需求迫切，技術服務力量嚴重不足 農產品質量安全和生態環境保護對于京西稻的長遠發展非常重要。調研中，受訪種植戶和有關企業肯定了植保工作對于京西稻發展的重要性，同時對于新型植保技術的培訓和服務需求十分迫切。目前市、區植保站在京西稻產區開展了一些工作，例如日常監測、關鍵時期的防治技術指導等，但是，與蔬菜等作物相比，工作力度明顯不足。主要原因是水稻種植面積在我市出現了長時間的大幅度萎縮，導致市、區相關技術專家十分缺乏，尤其是承擔一線具體工作的區級植保站還面臨著人員少、項目經費不足、監測和執法任務重等問題，都在一定程度上制約了新技術的推廣和技術服務。另外，京西稻不僅是一種糧食作物，同時也是一種景觀作物，與糧食生產過程中的防治技術需求存在一定差異，適用的各類新技術需要根據實際情況，開展有針對性的試驗探索。
2.2 常用農藥藥械老舊，急需開展新產品的選型推薦 調研反映出，使用化學農藥依然是京西稻產區的主要防治措施，生物農藥、天敵、理化誘控技術也有一定的應用面積，但是沒有大面積覆蓋。在常用施藥設備方面，產區仍然以手動或電動背負式噴霧器為主，與本市規模化種植的蔬菜、大田基地和國內水稻主產區相比嚴重落后。目前普遍的研究認為，背負式噴霧器與噴桿噴霧機等設備相比，作業效率和農藥利用率較低，藥液跑冒滴漏的問題較為嚴重。考慮到京西稻地處北京市區，在農藥和藥械選用上，應該更加重視土壤和地下水資源的生態安全問題，因此，盡快開展化學農藥替代技術和高效施藥設備的引進、篩選、推薦等工作已經刻不容緩。
2.3 主要防治方式落后，社會化服務方式亟待創新 目前，京西稻產區還沒有能夠開展統防統治服務的組織，防治方式主要是“一家一戶”使用背負式噴霧器防治，農藥的選用和施藥方法完全依靠種植戶經驗，容易出現農藥錯用亂用，施藥不到位等問題，從而導致防治效果不理想或發生藥害。統防統治能夠利用大中型設備為散戶開展防治服務，并依靠專業的防治技術知識，解決防治效果和農藥使用等問題，因此，通過創新形成有力的社會化服務組織，既能夠提升京西稻產區的管理和運行水平，同時也符合海淀區科技創新中心的發展定位。
3 發展對策
篇（4）
一是財政管理人員力量不足,進而產生就賬報賬的應付局面。對一些報賬資金沒有實質性的管起來,報賬管理只是流于形式,資金一撥了之,賬一報了之。二是財政管理人員業務素質不能完全跟上,致使報賬管理難以達到預期效果。受專業技能的限制,財政管理人員在項目建設方面缺乏經驗,對項目進度、工程質量、項目操作規范等方面難以準確把握,因而使得報賬制管理不深不透,結果就不能充分發揮縣級報賬制的意義和作用。三是報賬監管不力,財務管理與項目管理脫節,往往使得工程項目鉆了報賬制的空子,假工程真報賬問題未能徹底杜絕。
二、報賬收支不真實
一是項目專項資金實施要求地方資金配套難兌現。目前多數省以上下達的專項資金項目,都要求地方按一定比例或數額配套。可是經濟薄弱縣本身就因財政困難而運轉艱難,導致一些建設項目配套資金難以真正到位,致使項目中途夭折或偷工減料,無法保障項目實施達到預期效果。
二是實行縣級報賬制,原始發票在縣財政記賬,項目承建單位失去了核算基礎,會計基礎資料失去了完整性。特別是報賬中屬于應列入固定資產的部分,核算既不全面,管理也形成脫節。
三、報賬核算不規范
一是報賬手續不齊全,報銷單據不合規。項目報賬只附有資金報賬申請表,未附原始憑證和其他有效證明文件的復印件,直接形成以申請表和撥款單作為報賬依據,形成以撥代支;部分發票不真實,從不同單位購置的不同貨物,卻是連續編號的稅務發票。
二是有的項目資金使用無預算,也有的主管部門與承建單位沒有簽定合同。項目實施實際需要多少錢,工程質量如何保證,沒有一個合法合規的說法。
三是沒有建立起與報賬制相互配套的會計核算制度和辦法,五花八門,核算比較混亂。
四是對形成資產的資本性支出和未形成資產的費用性支出未予分別核算、分別管理。
五是實行縣級報賬制的范圍較窄,報賬內容不完整,有的只反映國撥項目資金部分,對自籌資金和地方配套資金部分未能納入報賬制管理。
六是項目建設的后續管理未跟上,對資產的形成、管護、處置和費用性支出的核銷,缺少必要的程序,項目完工對形成的資產也未辦理移交手續。致使部分國撥專項資金沒能真正做到專款專用,影響了資金效果的正常發揮。
針對縣級財政報賬制存在的諸多問題,筆者提出以下完善縣級報賬制的措施和建議:
第一,明確職責,確保報賬制工作有序運行。實施縣級財政報帳制,涉及到縣財政部門、項目主管部門、工程監理單位、實施單位。因此,應從制度上明確各部門在資金管理上應該管什么?怎么管?怎么配合的問題?從而營造良好的工作氛圍,齊心協力,共同做好資金管理工作。財政部門,作為財務管理和會計核算的職能部門,要對報帳工作負總責,項目建設部門要做好報帳制的基礎工作,認真編制和審核單項工程決算,核算好單項工程成本,結報好各項收支。
第二,完善措施,提高報賬制工作質量。一要規范縣級財政報賬制的會計核算辦法。二要規范報賬審核程序,明確撥款手續。三要明晰報帳資金的范圍,確保報賬收支內容的完整性。四要建立報賬資金公示制,自覺接受廣大群眾和社會輿論的監督。五要加大國庫集中支付制度力度,減少資金流轉環節,防止和避免項目資金的滯留、擠占、挪用等違紀違規問題的發生,保證項目資金的專款專用。六要實施政府采購,對凡應納入政府采購范圍的支出事項,必須實行政府采購,以節約財政支出。
篇（5）
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篇（7）
農村金融服務是目前我國整個金融體系中最薄弱的環節。其中農戶貸款難便是農村金融服務中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農村金融制度創新、產品創新和服務創新，大力發展農村小型金融機構和擴大農村小額貸款投放，成為農村金融服務中所要著力解決的當務之急[3-4]。受經濟發展水平差異影響，欠發達地區農村金融服務不足依然格外明顯。現將農村金融服務存在的問題及對策總結如下。
1金融服務中存在的主要問題
1.1銀行業金融機構撤并，支農服務體系不健全
近年來，銀行業金融機構縣及縣以下網點撤并力度較大，金融網點的大量撤并，在使銀行業機構減少成本和降低風險的同時，也帶來農村金融服務的弱化，特別是隨著農村經濟發展和農業體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現。在一些偏遠山區，由于沒有金融機構，當地農戶無法得到便捷的金融服務，辦理業務要到十幾公里以外的鄉鎮或縣城，加重了農民的經濟負擔和融資困難。
1.2農村資金外流嚴重，“三農”資金供求矛盾加劇
目前，農村資金外流現象嚴重，大量農村資金流入其他領域，加劇了農村資金供求緊張的趨勢[5]。農村資金外流的渠道主要有:一是國有商業銀行資金上存。由于基層國有商業銀行信貸權限縮小，難以發放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農村資金的供求矛盾。三是支農資金“農轉非”。由于以上原因，導致當地中小企業貸款壓力全部轉嫁到農村信用社身上，形成事實上的支農資金外流，導致“三農”信貸資金的萎縮。
1.3貸款利率定價固化，不利于農村經濟持續發展
農村信用社貸款利率由縣聯社統一確定，基層信用社只能嚴格執行縣聯社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農業生產成本提高，加重了貸款農戶負擔，不利于支持“三農”發展。農村貸款需求多為生產性需求，具有收益低、不穩定的特點，高額利率往往會讓農戶對貸款望而卻步，轉而縮減經濟投入或適當縮小生產規模，影響農村經濟的發展，進而影響社會主義新農村建設的進程。
1.4金融服務手段單一，難以滿足“三農”需求
目前，農村信用社金融服務的手段單一，經營的貸款業務主要包括短期農戶貸款、小額信用貸款和農戶聯保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農村經濟發展的需求[6]。
2對策
2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創新
目前，很多金融機構內部的業務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業、大項目為對象進行設計的，不適應農村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導金融機構在縣鄉建立“扶小”的專營服務機構，單獨考核、獨立核算，減少審批手續。一是繼續深化農村信用社改革。加快形成與市場經濟相一致的產權制度和治理結構，維護和鞏固縣聯社的法人地位，使其真正成為農村金融的主力軍。二是加快做實農業銀行“三農金融事業部”。把農業銀行縣域支行真正改造成為自主經營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農金融事業部”經營單元。三是深化農業發展銀行內部改革。加大對農村改革發展中重點領域和薄弱環節的信貸支持，大力開展農業開發、土地規模化整理和農村基礎設施建設中長期信貸業務。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，參與農村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農村金融服務的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創辦小額貸款公司、村鎮銀行和農村資金互助社等新型農村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監控措施。
2.2提高“扶小”效率，推進金融產品創新
要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合，進一步調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。 要抓緊出臺林權、農業機械、土地承包經營權、住房和宅基地等農村生產要素的確權、登記、評估、抵押、轉讓等具有可操作性的配套措施，并且適當地降低相關環節的收費。農村信用社應盤活農村金融“生物鏈”，開發“公司+農戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產品;農村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款等產品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農業貸款風險補償基金，加大農業政策性保險業務的貼補力度。
2.3完善“扶小”機制，營造良好的農村金融創新外部環境
良好的農村信用環境既是推進金融服務創新的一個重要前提，也是推進金融服務創新的一項重要內容。信用體系越健全，金融機構產品開發的約束條件越少，開發的思想解放程度越高，創新水平越高，開發的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農村信用體系建設為切入點，創建良好的農村信用環境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發展的良性循環，吸引更多信貸資金投向農村。要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。日前財政部出臺了對金融機構農戶小額貸款的利息收入免征營業稅等一系列優惠政策，令人欣喜。而加快林權、土地承包經營權改革，可為抵押品交易創造條件，要盡快出臺農村金融機構依法處置有關抵貸資產的相關政策，這對農村金融的發展也至關重要。
2.4規避“扶小”的風險，讓小農戶“不差錢”落到實處
一是加大信貸與保險的合作，利用商業手段分散風險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，各地“銀保互動”的熱情高漲。比如小農戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責賠償，信用社不擔心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農信社向農民發放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投保“小額貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀保互動”的形式在各地悄然興起，多家保險公司參與，使不少農戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農借款人中的滲透度，擴大種植業保險、養殖業保險、林業保險、漁業保險品種。積極開展農民家庭財產、農房、農機、農村小額貸款借款人人身保險等涉農保險業務，為小農戶提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農戶可以為自己貸款的抵押財產、經營的農業項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導、參與和建設，由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、小農戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農村信用共同體，引導發揮信用共同體的聯合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農業保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農部門提供綜合服務保障的多方聯動機制，讓更多的小農戶受益。五是注意開掘鄉土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡和鄉約道德為基礎的鄉土文化，是許多農民“信用”的基礎，金融機構應大力開發小企業、小農戶的聯合擔保貸款，既克服銀企、銀農信息不對稱的困難，也能讓更多的創業農民“不差錢”!
3參考文獻
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[5] 俞史正.休閑農業的功能及發展前景[J].青海農林科技，2001（4）：37-38.
篇（10）
農村養老保險制度是實現農民增收、促進農村穩定、提高農業發展水平的重要支撐，也是現實城鄉統籌發展和貫徹以人為本執政理念的根本體現。建立健全完善的農村養老保險制度，既是當前我國經濟社會發展面臨的一項緊迫任務，也是各地貫徹落實社會主義新農村建設的必然要求。而對于類似睢寧這樣地處蘇北地區的傳統農業區域而言，農村養老保險制度的完善，對于穩定農村經濟、促進農業發展更是具有積極的現實意義。睢寧縣位于江蘇省北部，隸屬徐州市。全縣總面積1773平方公里，人口132.51萬人，耕地150萬畝，轄16個鎮、一個省級經濟開發區。縣內擁有良好的資源優勢，農副業非常發達，已列為全國商品糧基地縣、優質棉基地縣和生態農業示范縣。然而，具體到該縣農村養老保險制度的實施而言，從實際情況來看，當前不少地區在貫徹落實農村養老保險制度方面還面臨著種種問題，從而給農民生產生活帶來不利影響。因此，對這些存在的問題進行分析和研究，找出農村養老保險制度在未來的發展出路，將有重要的理論和實際意義。
當前，理論界關于農村養老保險制度方面的研究成果已有眾多，研究涉及的領域也包括眾多方面。如龔中純（2005）的《我國農村社會養老保險存在的問題及對策》、梅瑞江（2008）的《欠發達地區農村社會養老保障的出路研究》、吳巖峰，陳晨，富仲羽（2004）的《我國農村養老保險現狀及對策》、張寶清（2005）的《試論我國農村社會養老保險制度的完善》等。這些研究著述涉及農村養老保險制度的問題、原因、對策、出路等各個方面的內容。但是從上面的論述我們同時也可以看出，雖然目前理論界關于農村養老保險問題的研究著述較多，但往往各有側重，并且多從大的層次和角度對農村養老保險問題進行分析，而關注具體層面的研究則相對較少。本文將從現有的研究成果出發，結合睢寧地區農村養老保險制度的實際情況，對其中存在的問題進行分析，并提出今后農村養老保險制度發展的出路，以期對相關問題提供有益的理論參考。
2 當前農村養老保險制度中存在的問題
（1）對農村養老保險制度的完善與貫徹執行重視不足。盡管發展農村養老保險制度意義重大，但是從當前的實際情況來看，對于農村養老保險制度的重要性顯然認識不足。這主要表現在兩個方面，一是領導干部重視不足；二是農民自己也不夠重視。從領導干部的角度來說，目前很多基層干部在貫徹落實農村養老保險制度方面存在輕視心理，甚至還有少部分領導干部認為農村養老保險制度是可有可無的。這種認識上的錯誤觀念勢必給農村養老保險制度的推行造成極其惡劣的消極影響。
（2）缺乏政策和法律保障。對于當前農村養老保險制度的實施，缺乏政策和法律上的有力支持也是一項嚴峻的問題。從實際情況看，一方面由于缺乏有效的政策和法律保障，使得農村養老保險制度難以真正貫徹實施的情況相當普遍。而另一方面，因為缺乏法律規范的約束，客觀上也加劇了領導干部對于貫徹落實農村養老保險制度方面的消極怠慢的情況，從而不利于這一制度的有效推進。
（3）保險資金籌集困難，且資金運作不合理。貫徹落實農村養老保險制度，最重要的一個方面就是要有充足的資金支持。然而，當前很多地區在農村養老保險資金的籌措方面存在問題。由于這一制度面向的對象是廣大的農民群眾，其收入水平往往影響著農民參保養老保險的意愿。一方面，農民由于收入較低從而不愿參加養老保險制度；另一方面，政府在這一方面的財政支持往往又捉襟見肘。這些都在客觀上造成了農村養老保險基金匱乏的現實情況。此外，在農村養老保險基金的運作上，往往只能將其用于購買國債或存入銀行，投資渠道十分單一。這在當前通脹壓力較大的時期，顯然也不利于農保資金的保值增值。
（4）養老保險的覆蓋對象也有失公平。從當前各地農村養老保險制度的實施情況看，在養老保險制度的覆蓋對象方面也存在一定不合理的情況。這主要是因為在參保農村養老保險制度方面遵循的是自愿原則，而很多生活條件較為貧困的農民群眾或者不愿投保，或者無力投保。因此當前農村養老保險制度的實施多數都在較為富裕的農村地區。然而，從未來的社會發展的趨勢看，真正需要得到養老保險覆蓋的卻恰恰是那些生活貧困的農村地區和農民群體。
3 完善農村養老保險制度的出路
（1）切實重視農村養老保險制度的重要性。如前所述，發展農村養老保險制度首先要從思想上充分認識其對于穩定農村社會、促進經濟增長的重要意義。這一方面要從領導干部做起，使其成為開展農村養老保險制度的積極推動者和執行者
。另一方面，也要通過下大力氣宣傳，使農村廣大勞動者改變過去對于參保養老保險制度的錯誤觀念，使其充分認識這一制度對其自身的保障作用。相信一旦有了思想認識上的高度重視，則對于農村養老保險制度的推進而言也必然會水到渠成。
（2）提高政策和法規體系的支持力度。一旦有了完善的政策支持和法規體系的約束，農村養老保險制度的實施也就有了充足的法律保障。這也必然會給那些消極怠慢的領導干部帶來壓力，使他們更加積極認真地投入到農村養老保險制度的實施工作中去。此外，在相關政策規范的執行方面，也要做到有法必依、執法必嚴，不能將政策規范視同虛設。另外，在農村養老保險制度的執行方面也要加強監督，對于其中存在的違規違紀問題予以堅決處罰。
（3）開拓資金來源，完善農村養老保險基金運作。從根本上說，增加農村養老保險資金的渠道在于增加農民收入，因此最重要的資金保障在于大力推進農村經濟發展，不斷提高農民群眾的收入水平。政府在財政方面的支持也起著極其重要的作用，因此必須保證這一部分財政資金落實到位，并堅決杜絕將保險資金截留或挪作他用的違規行為。此外，還可以開拓新的農村養老保險資金來源渠道，積極鼓勵社會力量參與到農村養老保險事業中來，并逐步完善農村最低生活保障制度，使廣大貧困地區的農民群眾都能得到必要的生活保障。
篇（11）
農村養老保險制度是實現農民增收、促進農村穩定、提高農業發展水平的重要支撐，也是現實城鄉統籌發展和貫徹以人為本執政理念的根本體現。建立健全完善的農村養老保險制度，既是當前我國經濟社會發展面臨的一項緊迫任務，也是各地貫徹落實社會主義新農村建設的必然要求。而對于類似睢寧這樣地處蘇北地區的傳統農業區域而言，農村養老保險制度的完善，對于穩定農村經濟、促進農業發展更是具有積極的現實意義。睢寧縣位于江蘇省北部，隸屬徐州市。全縣總面積1773平方公里，人口132.51萬人，耕地150萬畝，轄16個鎮、一個省級經濟開發區。縣內擁有良好的資源優勢，農副業非常發達，已列為全國商品糧基地縣、優質棉基地縣和生態農業示范縣。然而，具體到該縣農村養老保險制度的實施而言，從實際情況來看，當前不少地區在貫徹落實農村養老保險制度方面還面臨著種種問題，從而給農民生產生活帶來不利影響。因此，對這些存在的問題進行分析和研究，找出農村養老保險制度在未來的發展出路，將有重要的理論和實際意義。
當前，理論界關于農村養老保險制度方面的研究成果已有眾多，研究涉及的領域也包括眾多方面。如龔中純（2005）的《我國農村社會養老保險存在的問題及對策》、梅瑞江（2008）的《欠發達地區農村社會養老保障的出路研究》、吳巖峰，陳晨，富仲羽（2004）的《我國農村養老保險現狀及對策》、張寶清（2005）的《試論我國農村社會養老保險制度的完善》等。這些研究著述涉及農村養老保險制度的問題、原因、對策、出路等各個方面的內容。但是從上面的論述我們同時也可以看出，雖然目前理論界關于農村養老保險問題的研究著述較多，但往往各有側重，并且多從大的層次和角度對農村養老保險問題進行分析，而關注具體層面的研究則相對較少。本文將從現有的研究成果出發，結合睢寧地區農村養老保險制度的實際情況，對其中存在的問題進行分析，并提出今后農村養老保險制度發展的出路，以期對相關問題提供有益的理論參考。
2 當前農村養老保險制度中存在的問題
（1）對農村養老保險制度的完善與貫徹執行重視不足。盡管發展農村養老保險制度意義重大，但是從當前的實際情況來看，對于農村養老保險制度的重要性顯然認識不足。這主要表現在兩個方面，一是領導干部重視不足；二是農民自己也不夠重視。從領導干部的角度來說，目前很多基層干部在貫徹落實農村養老保險制度方面存在輕視心理，甚至還有少部分領導干部認為農村養老保險制度是可有可無的。這種認識上的錯誤觀念勢必給農村養老保險制度的推行造成極其惡劣的消極影響。
（2）缺乏政策和法律保障。對于當前農村養老保險制度的實施，缺乏政策和法律上的有力支持也是一項嚴峻的問題。從實際情況看，一方面由于缺乏有效的政策和法律保障，使得農村養老保險制度難以真正貫徹實施的情況相當普遍。而另一方面，因為缺乏法律規范的約束，客觀上也加劇了領導干部對于貫徹落實農村養老保險制度方面的消極怠慢的情況，從而不利于這一制度的有效推進。
（3）保險資金籌集困難，且資金運作不合理。貫徹落實農村養老保險制度，最重要的一個方面就是要有充足的資金支持。然而，當前很多地區在農村養老保險資金的籌措方面存在問題。由于這一制度面向的對象是廣大的農民群眾，其收入水平往往影響著農民參保養老保險的意愿。一方面，農民由于收入較低從而不愿參加養老保險制度；另一方面，政府在這一方面的財政支持往往又捉襟見肘。這些都在客觀上造成了農村養老保險基金匱乏的現實情況。此外，在農村養老保險基金的運作上，往往只能將其用于購買國債或存入銀行，投資渠道十分單一。這在當前通脹壓力較大的時期，顯然也不利于農保資金的保值增值。 （4）養老保險的覆蓋對象也有失公平。從當前各地農村養老保險制度的實施情況看，在養老保險制度的覆蓋對象方面也存在一定不合理的情況。這主要是因為在參保農村養老保險制度方面遵循的是自愿原則，而很多生活條件較為貧困的農民群眾或者不愿投保，或者無力投保。因此當前農村養老保險制度的實施多數都在較為富裕的農村地區。然而，從未來的社會發展的趨勢看，真正需要得到養老保險覆蓋的卻恰恰是那些生活貧困的農村地區和農民群體。
3 完善農村養老保險制度的出路
（1）切實重視農村養老保險制度的重要性。如前所述，發展農村養老保險制度首先要從思想上充分認識其對于穩定農村社會、促進經濟增長的重要意義。這一方面要從領導干部做起，使其成為開展農村養老保險制度的積極推動者和執行者。
另一方面，也要通過下大力氣宣傳，使農村廣大勞動者改變過去對于參保養老保險制度的錯誤觀念，使其充分認識這一制度對其自身的保障作用。相信一旦有了思想認識上的高度重視，則對于農村養老保險制度的推進而言也必然會水到渠成。
（2）提高政策和法規體系的支持力度。一旦有了完善的政策支持和法規體系的約束，農村養老保險制度的實施也就有了充足的法律保障。這也必然會給那些消極怠慢的領導干部帶來壓力，使他們更加積極認真地投入到農村養老保險制度的實施工作中去。此外，在相關政策規范的執行方面，也要做到有法必依、執法必嚴，不能將政策規范視同虛設。另外，在農村養老保險制度的執行方面也要加強監督，對于其中存在的違規違紀問題予以堅決處罰。
（3）開拓資金來源，完善農村養老保險基金運作。從根本上說，增加農村養老保險資金的渠道在于增加農民收入，因此最重要的資金保障在于大力推進農村經濟發展，不斷提高農民群眾的收入水平。政府在財政方面的支持也起著極其重要的作用，因此必須保證這一部分財政資金落實到位，并堅決杜絕將保險資金截留或挪作他用的違規行為。此外，還可以開拓新的農村養老保險資金來源渠道，積極鼓勵社會力量參與到農村養老保險事業中來，并逐步完善農村最低生活保障制度，使廣大貧困地區的農民群眾都能得到必要的生活保障。
