大學(xué)生理財(cái)調(diào)查報(bào)告大全11篇

緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇大學(xué)生理財(cái)調(diào)查報(bào)告范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）性別不同導(dǎo)致消費(fèi)差異，但理財(cái)觀念卻基本相同

本次回收的495份問(wèn)卷中，男生占總數(shù)的38.18%，女生占61.82%。

1.消費(fèi)情況分析

數(shù)據(jù)顯示，男女每月生活費(fèi)為1000-2000元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費(fèi)主要來(lái)源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費(fèi)習(xí)慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費(fèi)方面，男生選擇每月伙食費(fèi)600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費(fèi)之外，男女其他費(fèi)用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢花在了衣物購(gòu)買上面。而男生除了衣物購(gòu)買之外，戀愛(ài)及聚會(huì)也花了較多錢，在網(wǎng)游與數(shù)碼產(chǎn)品上面花錢的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導(dǎo)致了消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的差異。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

在記賬習(xí)慣方面，從來(lái)不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對(duì)較多，占18.95%。總體而言，女生記賬習(xí)慣比男生好。

但在理財(cái)觀念與對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現(xiàn)代大學(xué)生的理財(cái)觀念受性別影響并不明顯。

（二）專業(yè)的差異使得理財(cái)觀念稍有差異，理財(cái)狀況幾乎無(wú)差異

本次回收的495份問(wèn)卷中，經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)占總數(shù)的23.64%，非經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)占76.36%。

1.理財(cái)觀念分析

在記賬習(xí)慣方面，經(jīng)管類學(xué)生中會(huì)記賬的人數(shù)占67.52%，非經(jīng)管類學(xué)生中記賬人數(shù)占61.11%。經(jīng)管類學(xué)生記賬比例略高于非經(jīng)管類學(xué)生。在對(duì)理財(cái)必要性的認(rèn)知方面，數(shù)據(jù)顯示經(jīng)管類學(xué)生中認(rèn)為大學(xué)階段理財(cái)有必要的人數(shù)為93.16%，相對(duì)應(yīng)的非經(jīng)管類學(xué)生中所占比例為88.1%。經(jīng)管類學(xué)生所占比例依然略高于非經(jīng)管類學(xué)生。綜合以上數(shù)據(jù)可以得出，經(jīng)管類學(xué)生的理財(cái)觀念稍高于非經(jīng)管類學(xué)生。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)管類學(xué)生中會(huì)理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.82%，其中會(huì)在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財(cái)政預(yù)算的有10.26%，會(huì)通過(guò)理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤(rùn)的有2.56%。而非經(jīng)管類學(xué)生中會(huì)理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.97%，其中會(huì)在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財(cái)政預(yù)算的有7.41%，會(huì)通過(guò)理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤(rùn)的有5.56%。通過(guò)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)不管是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類學(xué)生，目前能夠理財(cái)?shù)膶W(xué)生都很少。理財(cái)結(jié)構(gòu)方面數(shù)據(jù)的差異說(shuō)明經(jīng)管類的學(xué)生對(duì)于理財(cái)更慎重、理性一些，非經(jīng)管類的學(xué)生則更大膽一些。理財(cái)狀態(tài)方面的數(shù)據(jù)顯示對(duì)資金使用沒(méi)有規(guī)劃的學(xué)生中，經(jīng)管類學(xué)生占20.51%，非經(jīng)管類學(xué)生占24.07%，經(jīng)管類學(xué)生對(duì)資金的使用情況略好于非經(jīng)管類學(xué)生。在對(duì)投資產(chǎn)品的了解方面，數(shù)據(jù)顯示出經(jīng)管類學(xué)生好于非經(jīng)管類學(xué)生，這應(yīng)是專業(yè)差異所造成的。然而在對(duì)投資產(chǎn)品的嘗試上，經(jīng)管類學(xué)生與非經(jīng)管類學(xué)生的差異很小，說(shuō)明專業(yè)的差異并沒(méi)有對(duì)實(shí)際理財(cái)狀況產(chǎn)生大的影響。綜上可得，無(wú)論哪種專業(yè)，目前大學(xué)生的理財(cái)狀況均不樂(lè)觀，專業(yè)的差別也幾乎未對(duì)理財(cái)狀況產(chǎn)生影響。

（三）年級(jí)高低影響理財(cái)觀念，對(duì)消費(fèi)情況影響不大

本次回收的495份問(wèn)卷中，大一學(xué)生占總數(shù)的6.67%，大二學(xué)生占12.93%，大三學(xué)生占49.49%，大四學(xué)生占24.65%，研究生占6.26%。

1.消費(fèi)情況分析

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大一、大二學(xué)生每月生活費(fèi)在600-1000元和1000-2000元的比例大致相等在40%左右，而其他年級(jí)學(xué)生的每月生活費(fèi)在1000-2000元的占較大比例，并且生活費(fèi)基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學(xué)和課外兼職。而對(duì)比不同年級(jí)學(xué)生的消費(fèi)情況則可以發(fā)現(xiàn)，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級(jí)學(xué)生的衣物支出相對(duì)于大一、大二來(lái)說(shuō)有所增加。另外，戀愛(ài)支出、聚會(huì)支出、圖書或音像制品支出以及數(shù)碼產(chǎn)品支出基本都隨年級(jí)的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯(lián)系。由此可以發(fā)現(xiàn)，不同年級(jí)學(xué)生的消費(fèi)情況以及消費(fèi)觀念存在差異，但總體來(lái)說(shuō)大學(xué)生消費(fèi)情況差異并不大。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

剛進(jìn)校園的大一同學(xué)有60%都認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)很有必要，而隨著年級(jí)的增加，大多數(shù)人都是認(rèn)為理財(cái)只是較有必要。而對(duì)于記賬習(xí)慣這一問(wèn)題，“每天都記賬”的人數(shù)比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個(gè)大概數(shù)目”和“從來(lái)不記賬”的人數(shù)比例則相反的逐漸增加。這就說(shuō)明在剛進(jìn)學(xué)校時(shí)多數(shù)同學(xué)還是考慮到了理財(cái)這個(gè)因素，可能隨著大學(xué)生活的推進(jìn)以及各種專業(yè)學(xué)習(xí)、社團(tuán)活動(dòng)的增加，就讓大多數(shù)人忽略了理財(cái)這一問(wèn)題，還會(huì)抱有“記賬也沒(méi)用，記不記賬都是這樣花錢，不夠花了父母也會(huì)給”的這種想法。由此看來(lái)，大學(xué)生的理財(cái)觀念和實(shí)踐情況與年級(jí)高低還是有一定聯(lián)系的。

二、大學(xué)生理財(cái)時(shí)存在的問(wèn)題

（一）資金來(lái)源基本上全部依靠家庭

大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，絕大多半大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來(lái)維持生活。

（二）支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)

大學(xué)生們用錢沒(méi)有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺(jué)流失了。從分析結(jié)果來(lái)看，大學(xué)生除伙食費(fèi)以外的開(kāi)銷都集中在衣物、各種聚會(huì)及通訊費(fèi)上。

（三）理財(cái)意識(shí)淡薄

很多大學(xué)生絕大多半資金來(lái)源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開(kāi)銷。花錢沒(méi)有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。

（四）理財(cái)模式較單一

調(diào)查過(guò)程中，我們也發(fā)現(xiàn)，有些同學(xué)的理財(cái)方式只局限于每天記賬，多余的錢也只是存入銀行卡中，而不會(huì)去想著“錢生錢”。一方面，他們認(rèn)為自己的資金有限，而能獲利的理財(cái)方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認(rèn)為投資理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，自己不愿意冒險(xiǎn)。另外，一些同學(xué)可能認(rèn)為自己所擁有的資金賺不了大錢，所以沒(méi)必要花費(fèi)時(shí)間精力去研究如何理財(cái)生錢。

三、提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

許多人認(rèn)為，理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，只有那些腰纏萬(wàn)貫的人才需要理財(cái)，對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)理財(cái)太過(guò)遙遠(yuǎn)。其實(shí)，這是一種錯(cuò)誤的觀念，理財(cái)貫穿于我們的一生，它可以教會(huì)我們?nèi)绾钨嶅X、花錢、管錢，使我們的錢財(cái)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。要想積累更多的財(cái)富，那么我們就要踏出理財(cái)?shù)牡谝徊剑鹤叱隼碡?cái)誤區(qū)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀。

（二）學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算

這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據(jù)， 做一個(gè)簡(jiǎn)單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無(wú)的支出， 對(duì)癥下藥， 對(duì)今后的開(kāi)支做出必要的修改， 達(dá)到控制的目的。

（三）選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品

篇（2）

一、大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)

（一）當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為

大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，相比于中學(xué)時(shí)代，有了更多的資金和業(yè)余時(shí)間可以來(lái)進(jìn)行分配，雖然步入成人的行列，但是對(duì)于人生資源的分配能力還不足；據(jù)美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)會(huì)（AMA）的定義：消費(fèi)者行為是“感情、認(rèn)知、行為以及環(huán)境因素之間的動(dòng)態(tài)互動(dòng)過(guò)程，是人類履行生活中交換職能的行為基礎(chǔ)”。 在大學(xué)生活中，由于受到社會(huì)、家庭、學(xué)校和學(xué)生本身心理等多方面的影響，大學(xué)生的消費(fèi)既存在著合理、理性的消費(fèi)行為，也存在著不良的消費(fèi)行為。

（二）大學(xué)生理財(cái)?shù)哪康暮椭匾?/p>

為了了解大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，理財(cái)意識(shí)以及心理特征。并且針對(duì)大學(xué)生的生活消費(fèi)提出自己的看法和建議，明確當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)有的理財(cái)意識(shí)。其次，勤儉節(jié)約也是中華民族的傳統(tǒng)美德，大學(xué)階段更應(yīng)該培養(yǎng)勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣。大學(xué)階段理財(cái)只是初步的學(xué)習(xí)，在日常生活中培養(yǎng)一種理財(cái)習(xí)慣，可以為以后的人生培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查與分析

（一）數(shù)據(jù)調(diào)查顯示報(bào)告

我們通過(guò)一款名叫問(wèn)卷星的app，對(duì)100名不同年級(jí)的大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。并對(duì)結(jié)果進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析。

大學(xué)生理財(cái)集中體現(xiàn)在花錢、省錢及掙錢方面。作為一個(gè)沒(méi)有正式收入的成年人，大多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)消費(fèi)觀念正在趨于成熟和理智。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是大學(xué)生上大學(xué)所花學(xué)費(fèi)獲取渠道和方式，包括學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金、困難資助、勤工儉學(xué)、家長(zhǎng)資助等。父母提供是當(dāng)前大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，占96%；依靠獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的占18%；有39%的學(xué)生利用勤工助學(xué)、做兼職的方法獲取生活費(fèi)和零用錢。

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查大學(xué)生的生活費(fèi)，零用錢主要用于一日三餐，電子產(chǎn)品和購(gòu)買衣物。戀愛(ài)支出過(guò)度成為一部分“月光族”的主要形成原因，在學(xué)習(xí)用品方面的消費(fèi)戰(zhàn)極少數(shù)。

1.電子產(chǎn)品的發(fā)展節(jié)奏日漸加快，大學(xué)生對(duì)于新型電子產(chǎn)品的喜好以及關(guān)注度基本處于社會(huì)前列隊(duì)伍。

2.吃喝，娛樂(lè)和日常用品（服裝，化妝品）是大學(xué)生的主要消費(fèi)項(xiàng)目，其中吃喝占據(jù)較多，一部分消費(fèi)金額用在了娛樂(lè)方面，這一現(xiàn)象在大二，大三的學(xué)生中有明顯的體現(xiàn)。

3.大學(xué)不限制自由戀愛(ài)，加上家長(zhǎng)給的生活費(fèi)基本都是一次打一個(gè)月甚至一學(xué)期的生活費(fèi)，這讓很多擁有愛(ài)情的同學(xué)有了足夠的“發(fā)揮”空間，但卻沒(méi)有合理的限制消費(fèi)。找兼職工作也是因?yàn)樯钯M(fèi)已經(jīng)“入不敷出”了。

在這次調(diào)查問(wèn)卷中，因?yàn)?00人中有56人是大四學(xué)生，因此為了消除調(diào)查對(duì)象的年級(jí)對(duì)于數(shù)據(jù)的影響，我對(duì)年級(jí)和消費(fèi)去向進(jìn)行了交叉分析。

由圖1可知，大致上并不受年級(jí)影響。

（二）當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)消費(fèi)意識(shí)

當(dāng)代大學(xué)生的主體是90后，如今的大學(xué)生正在充裕的物質(zhì)生活中，形成新的理財(cái)消費(fèi)觀念。據(jù)調(diào)察，只有極少數(shù)大學(xué)生具有理財(cái)觀念，絕大部分并無(wú)理財(cái)意識(shí)，而且缺乏實(shí)際行動(dòng)。相對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)的超前，理財(cái)意識(shí)并沒(méi)有超前。只有個(gè)別同學(xué)有儲(chǔ)蓄能力，一個(gè)月下來(lái)還會(huì)有些生活費(fèi)剩余。大部分大學(xué)生都是“月光族”，他們對(duì)自己一個(gè)月用多少錢沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)：“用完了可以向朋友借一點(diǎn)周轉(zhuǎn)下，用途理由充分的話，可以向父母請(qǐng)求補(bǔ)充”。

三、造成大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的原因

（一）家庭原因

現(xiàn)在大學(xué)生基本上都是獨(dú)生子女，父母從苦日子走過(guò)來(lái)，自然不希望在物質(zhì)方面對(duì)唯一的孩子進(jìn)行苛刻。大多數(shù)父母對(duì)于學(xué)校的生活消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不是完全了解，因此并不知道給多少才是合適。總以為少給絕對(duì)不行，多給剩下的他們會(huì)自己攢下來(lái)。這種寧多不少的態(tài)度，也變相誤導(dǎo)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。

（二）社會(huì)問(wèn)題

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，貧富差距近些年來(lái)愈發(fā)明顯。導(dǎo)致部分家境不錯(cuò)的學(xué)生無(wú)法擺脫“虛榮心”；傳遞速度的加快，讓人們有了更加廣闊的視野，也增長(zhǎng)了人們的物欲。對(duì)于自控能力遠(yuǎn)不足的大學(xué)生勢(shì)必有一定的腐蝕作用；校外不良環(huán)境的存在，也讓學(xué)校生的“生活費(fèi)”有了固定去向（網(wǎng)吧、KTV、夜店等）。

（三）自身問(wèn)題

1.很多大學(xué)朋友都不曾對(duì)一天的消費(fèi)有過(guò)克制心理，覺(jué)得這些消費(fèi)都是小費(fèi)。在不知不覺(jué)中就提高了自己的消費(fèi)。

2. 大學(xué)生之間容易出現(xiàn)攀比現(xiàn)象 。大學(xué)生與中學(xué)生相比有了更多的錢供自己支配，但是大學(xué)生的自制力還很欠缺，自己對(duì)錢的控制力很薄弱，因而造成了大學(xué)生盲目地亂花錢。

3.大學(xué)課余時(shí)間充足，但是學(xué)校依然是大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活的主要場(chǎng)所，大學(xué)生的消費(fèi)行為主要在大學(xué)校園里進(jìn)行。學(xué)校的教育制度、管理制度都與大學(xué)生消費(fèi)有著密不可分的聯(lián)系。學(xué)校雖然也對(duì)學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的教育，但往往都是說(shuō)教式的，形式主義的，政治化傾向明顯，不從學(xué)生實(shí)際情況了解，不從實(shí)際情況出發(fā)，沒(méi)有說(shuō)服力。

四、培養(yǎng)及提高大學(xué)生理財(cái)能力的方略

1.大學(xué)生作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有能完全獨(dú)立的消費(fèi)群體，應(yīng)該實(shí)事求是地根據(jù)學(xué)習(xí)、生活情況確定合理的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，量力而出。同時(shí)，大學(xué)生在消費(fèi)前期可以給自己制定一個(gè)消費(fèi)計(jì)劃，做到有計(jì)劃消費(fèi)。

2.不論家庭有多富裕，讓孩子們看到勤勞簡(jiǎn)樸的父母，這會(huì)為孩子起到很好的表率作用。為此，父母要培養(yǎng)孩子的自立能力，可以讓他們多進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。父母還要充分了解孩子在學(xué)校的消費(fèi)情況，要給予孩子一定的消費(fèi)自，另一方面要有意識(shí)地給予引導(dǎo)，引導(dǎo)他們樹(shù)立儲(chǔ)蓄意識(shí)和理財(cái)觀念。

3.學(xué)校應(yīng)改變以往的教育方式，從學(xué)生的日常生活上來(lái)解決和樹(shù)立理財(cái)意識(shí)。開(kāi)展豐富多彩的課外活動(dòng)，吸引他們的注意力，人的精神世界滿足，就會(huì)對(duì)物質(zhì)世界的欲望減少。在學(xué)校多設(shè)立可以讓學(xué)生進(jìn)行兼職的工作崗位，把學(xué)生的參與勞動(dòng)情況列入成績(jī)考核。

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篇（3）

摘要：高校不斷擴(kuò)軍、畢業(yè)生數(shù)量逐年增加、就業(yè)壓力大，整個(gè)就業(yè)市場(chǎng)需求崗位的總體狀況相對(duì)趨緊已經(jīng)成為了現(xiàn)狀，就業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。應(yīng)屆大學(xué)生現(xiàn)在面臨著進(jìn)退兩難的局面：是回到學(xué)校繼續(xù)深造，還是在社會(huì)中繼續(xù)尋求自己的一席之地呢?為了更進(jìn)一步的了解大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)，也為了幫助我們這些在校大學(xué)生能更多地了解就業(yè)信息與今后的在校規(guī)劃，我們一行13人組建了溫州大學(xué)與我同行共訪校友足跡暑期社會(huì)實(shí)踐考察隊(duì)，走進(jìn)溫州樂(lè)清，以溫州民營(yíng)企業(yè)為立足點(diǎn)，調(diào)查了以溫州大學(xué)畢業(yè)生為主體的歷屆畢業(yè)生就業(yè)狀況和職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，從點(diǎn)線面角度尋求相關(guān)信息。

關(guān)鍵詞：歷屆大學(xué)生 就業(yè)狀況 溫州大學(xué) 溫州樂(lè)清民營(yíng)企業(yè)

陽(yáng)光總在風(fēng)雨后,請(qǐng)相信有彩虹

短暫而又艱苦的15天暑期社會(huì)實(shí)踐隨著晚會(huì)幕布的緩緩落下而告了一個(gè)段落。在這段日子里，我們13人有過(guò)沮喪、有過(guò)流淚;但是我們相信，正如歌詞中唱的一樣只要我們一起努力共同渡過(guò)那段黑暗的日子后，陽(yáng)光會(huì)以最燦爛的姿態(tài)來(lái)迎接我們

大家都知道現(xiàn)在的就業(yè)形勢(shì)是十分嚴(yán)峻的，而應(yīng)屆大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題更是牽動(dòng)著黨和國(guó)家的心。20xx年，全國(guó)大學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)依然嚴(yán)峻!在前不久舉行的20xx年全國(guó)普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會(huì)議上，國(guó)家勞動(dòng)保障部副部長(zhǎng)張小建在面對(duì)20xx年的就業(yè)狀況進(jìn)行分析時(shí)給出了這樣的判斷：高校畢業(yè)生增量多、壓力大，整個(gè)就業(yè)市場(chǎng)需求崗位的總體狀況相對(duì)趨緊已經(jīng)成為了現(xiàn)狀。據(jù)相關(guān)官方數(shù)據(jù)顯示20xx年全國(guó)應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)激增至413萬(wàn)，比去年增加75萬(wàn)人，增幅達(dá)22%，但已簽約和已有意向但未簽約的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生僅占總?cè)藬?shù)的49.81%。

為了更進(jìn)一步的了解大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)，也為了幫助我們這些在校大學(xué)生能更多地了解就業(yè)信息與今后的在校規(guī)劃，我們實(shí)踐隊(duì)決定走進(jìn)溫州民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展源地溫州樂(lè)清，走進(jìn)當(dāng)?shù)氐拇笮∶駹I(yíng)企業(yè)，采訪企業(yè)中的歷屆大學(xué)畢業(yè)生與企業(yè)老總，向他們收集更多更全面的第一手資料。

在15天的實(shí)踐時(shí)間里我們走訪了大量的企業(yè)，以溫州民營(yíng)企業(yè)為立足點(diǎn)，調(diào)查了以溫州大學(xué)畢業(yè)生為主體的歷屆畢業(yè)生就業(yè)狀況和職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r;并且我們走訪的企業(yè)基本包括了各個(gè)行業(yè)(制造、銷售和服務(wù)等)以及各種規(guī)模(有正泰、德力西等大型企業(yè)，也有以勞動(dòng)密集型為主的小型企業(yè))，共收回了大約3000份有效問(wèn)卷。因此我們有理由相信這次得到的調(diào)查結(jié)果是具有相當(dāng)?shù)目尚哦鹊摹?/p>

我們的問(wèn)卷主要涉及了以下幾個(gè)方面：

1.針對(duì)現(xiàn)在工作情況設(shè)問(wèn)

2.針對(duì)工作滿意度的設(shè)問(wèn)

3.是針對(duì)自我效能感即工作勝任狀況的設(shè)問(wèn)

4.針對(duì)自我期許和對(duì)企業(yè)的期許設(shè)問(wèn)

5.針對(duì)就業(yè)信息和就業(yè)途徑設(shè)問(wèn)

6.大學(xué)期間的活動(dòng)鍛煉對(duì)就業(yè)的影響

7.企業(yè)的用人標(biāo)準(zhǔn)和學(xué)校教育的優(yōu)劣勢(shì)

8.在校的職業(yè)生涯規(guī)劃對(duì)就業(yè)具有多少程度的影響

經(jīng)過(guò)我們的統(tǒng)計(jì)初步得到了以下結(jié)果：

一.工作情況

目前大學(xué)生選擇工作日漸趨于理性，能夠從實(shí)際情況出發(fā)選擇適合自己的工作，例如：對(duì)工作方向的選擇、對(duì)工作崗位的選擇等。現(xiàn)在已經(jīng)逐漸漸形成了為自己選工作的良好態(tài)勢(shì)，而不是以前的為專業(yè)選工作。至目前我們統(tǒng)計(jì)所得出的結(jié)果顯示，約有34%的畢業(yè)生現(xiàn)在從事的工作與自己所學(xué)專業(yè)沒(méi)有什么聯(lián)系，只有38%的畢業(yè)生現(xiàn)在從事的工作與自己所學(xué)專業(yè)聯(lián)系比較密切。而且從現(xiàn)在的社會(huì)發(fā)展觀察，目前有相當(dāng)一部分大學(xué)生在畢業(yè)后選擇先找一份工作，找到自己立足社會(huì)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，再找最適合自己的工作。據(jù)我們從3000份調(diào)查統(tǒng)計(jì)得出：沒(méi)換過(guò)工作的畢業(yè)生大約只占38%，而大約有42%的在職大學(xué)畢業(yè)生換過(guò)2份以上工作。

二.工作滿意程度

半數(shù)以上的畢業(yè)生表示對(duì)自己現(xiàn)在的工作滿意，只有約5%表示對(duì)自己現(xiàn)在的工作不滿意。

其中，在對(duì)現(xiàn)在工作最滿意的方面選擇中被調(diào)查者大都選擇了與同事的和睦相處這一項(xiàng)，而對(duì)現(xiàn)在工作最不滿意的方面中我們預(yù)先設(shè)計(jì)選項(xiàng)較高的薪水一項(xiàng)則出乎我們的意料。

從中我們不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在對(duì)薪金的要求大學(xué)畢業(yè)生也趨于理智，能夠?qū)ψ约鹤龀鲚^為理智的判斷，不是一味的偏低，也沒(méi)有過(guò)度的追求高工資。在我們進(jìn)行調(diào)查的過(guò)程中，有一位學(xué)姐曾經(jīng)這樣說(shuō)：最開(kāi)始的時(shí)候希望自己的月薪有1500就滿足了，500寄家里，500自己用，500存起來(lái)。經(jīng)過(guò)這幾年在社會(huì)的摸索，對(duì)工資已經(jīng)沒(méi)有太大的要求，只要證明自己的價(jià)值就行了。

三.自我效能感即工作勝任狀況和自我期許以及對(duì)企業(yè)的期許

約97%的畢業(yè)生表示能夠勝任現(xiàn)在的工作，但是實(shí)踐能力差和缺乏一定的專業(yè)技能成為了畢業(yè)生工作壓力大的主要原因，相應(yīng)的超過(guò)半數(shù)的畢業(yè)生表示在企業(yè)中最希望能得到專業(yè)技能的提高，而希望得到晉升和出國(guó)深造總共只占了21%。由以上可以看出，被調(diào)查的畢業(yè)生在自己的職業(yè)生涯中更注重是自身素質(zhì)于專業(yè)技能的提高，而不是簡(jiǎn)單的只是為了暫時(shí)的利益。

從中我們深深體會(huì)道作為大學(xué)生的我們必須重視實(shí)踐能力的提高，多參加社會(huì)實(shí)踐和做與自己專業(yè)相關(guān)的兼職工作，不能再只局限于書本和課堂，而是要做到專業(yè)知識(shí)與實(shí)踐相結(jié)合，爭(zhēng)取日后能早日適應(yīng)社會(huì)。

但在重視實(shí)踐能力培養(yǎng)的同時(shí)在大學(xué)里我們應(yīng)該積極學(xué)好專業(yè)知識(shí)，掌握專業(yè)技能是為自己創(chuàng)造好的就業(yè)條件的重要條件。

四.就業(yè)信息和就業(yè)途徑

通過(guò)調(diào)查畢業(yè)生在畢業(yè)時(shí)最關(guān)心的信息分別是自己所學(xué)專業(yè)的就業(yè)形勢(shì)以及用人單位的用人標(biāo)準(zhǔn)，分別達(dá)到了36%和20%，這說(shuō)明大學(xué)畢業(yè)生希望與招聘單位能有一個(gè)溝通的機(jī)會(huì)。另外求職技巧也成為了一個(gè)關(guān)注的熱點(diǎn)，這說(shuō)明在學(xué)校里開(kāi)設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課和就業(yè)指導(dǎo)講座的確是很有必要性。他們表示，通過(guò)專門的就業(yè)講座、就業(yè)指導(dǎo)網(wǎng)站和校園招聘大會(huì)的形式能比較容易獲得當(dāng)時(shí)的就業(yè)信息。但他們同時(shí)表示校園招聘大會(huì)實(shí)際效用不大(與招聘單位反映的情況一樣)，漸漸興起的網(wǎng)絡(luò)求職和傳統(tǒng)的人才招聘市場(chǎng)是畢業(yè)生的主要就業(yè)途徑，而效仿國(guó)際的通過(guò)熟人介紹的方式就業(yè)亦占有一定的比重(這可能我們?cè)跍刂葑稣{(diào)查的局限性：在溫州部分的民營(yíng)企業(yè)是家族企業(yè)，可能導(dǎo)致了通過(guò)熟人介紹的方式比重過(guò)高)。

五. 大學(xué)期間的活動(dòng)鍛煉對(duì)就業(yè)的影響

從問(wèn)卷結(jié)果顯示，約67%的畢業(yè)生在大學(xué)期間曾擔(dān)任學(xué)生干部，而表達(dá)能力(凸顯于人際交往與業(yè)務(wù)洽談)，實(shí)踐能力(凸顯于實(shí)際業(yè)務(wù)操作)，交際能力(凸顯于與領(lǐng)導(dǎo)同事交往及業(yè)務(wù)洽談)的鍛煉成為日后工作收益最多的部分。由此可見(jiàn)積極參加學(xué)校的各類活動(dòng)，鍛煉自己的能力有著非常重要的意義，通過(guò)擔(dān)任學(xué)生干部則，可以讓自己得到各方面的能力鍛煉，累積到日后工作所需要的經(jīng)驗(yàn)。

六.企業(yè)的用人標(biāo)準(zhǔn)和學(xué)校教育的優(yōu)劣勢(shì)

58%的畢業(yè)生認(rèn)為企業(yè)在招聘人員最看重的是個(gè)人的綜合素質(zhì)，另外還有20%的人認(rèn)為是專業(yè)知識(shí)。而實(shí)踐能力的創(chuàng)新和專業(yè)知識(shí)和技能的培養(yǎng)被認(rèn)為是學(xué)校現(xiàn)在最缺乏的方面(與上面可以互相印證)，學(xué)校名氣已不在是影響就業(yè)的主要因素，唯文憑論已向用文憑論轉(zhuǎn)變，而唯人才論則逐漸興起。相應(yīng)的實(shí)踐能力的創(chuàng)新、專業(yè)知識(shí)被認(rèn)為是與他人競(jìng)爭(zhēng)同一崗位的優(yōu)勢(shì)所在，同時(shí)吃苦耐勞精神這個(gè)中華民族的傳統(tǒng)美德也成為了一個(gè)優(yōu)勢(shì)因素。如今在職場(chǎng)上，個(gè)人的素質(zhì)

已成為影響求職的主導(dǎo)因素，只有在學(xué)校打好基礎(chǔ)，努力提升自己的內(nèi)涵與修養(yǎng)，才有可能找到自己滿意的工作(命運(yùn)其實(shí)一直掌握在自己手中)。

七.職業(yè)生涯規(guī)劃對(duì)就業(yè)的影響

通過(guò)問(wèn)卷結(jié)果的統(tǒng)計(jì)，我們看到半數(shù)左右的畢業(yè)生表示在大二、三開(kāi)始考慮就業(yè)問(wèn)題，大概10%的人大一就開(kāi)始考慮，剩下的人則在大四或畢業(yè)時(shí)才開(kāi)始考慮。

在高校職業(yè)規(guī)劃選項(xiàng)中，只有約11%的人知道職業(yè)規(guī)劃并知道怎樣規(guī)劃，而59%的人則不了解職業(yè)規(guī)劃。由此我們可以看出至少在最近幾屆大學(xué)畢業(yè)生中，絕大部分的人在大學(xué)里職業(yè)規(guī)劃意識(shí)淡薄。而且，絕大部分人表示學(xué)校提供的職業(yè)生涯發(fā)展課程沒(méi)有太大的幫助。只有9%的畢業(yè)生對(duì)學(xué)校提供的職業(yè)生涯發(fā)展指導(dǎo)相關(guān)的講座表示滿意，但同時(shí)有25%的人表示當(dāng)時(shí)學(xué)校根本無(wú)此項(xiàng)服務(wù)。由此我們可以看到職業(yè)生涯規(guī)劃課程在各高校還未普及，而且課程質(zhì)量普遍不高，不能達(dá)到學(xué)生的需求。開(kāi)設(shè)職業(yè)生涯規(guī)劃課程及相關(guān)講座，以及提高提供就業(yè)指導(dǎo)質(zhì)量應(yīng)該成為各高校的重要任務(wù)。

最新大學(xué)生課時(shí)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告二

大學(xué)生的日常消費(fèi)本應(yīng)以生活費(fèi)用和學(xué)習(xí)費(fèi)用(購(gòu)買學(xué)習(xí)資料和學(xué)習(xí)用品以及各種考證)為主。而伙食費(fèi)又是重中之重，然而卻出現(xiàn)饅頭就咸菜，省錢談戀愛(ài),各種服飾、化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)成為日常消費(fèi)大頭。除此，通訊費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)支出費(fèi)用也占了相當(dāng)大的比重，成為幾乎每個(gè)大學(xué)生都不可缺少的日常消費(fèi)。沒(méi)有堅(jiān)持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，沒(méi)有存款的習(xí)慣。

許多家長(zhǎng)始終認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上大學(xué)，就前途光明。隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過(guò)艱苦生活的家長(zhǎng)們特有的補(bǔ)償心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛(ài)孩子，結(jié)果卻忽略了對(duì)孩子早期理財(cái)能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是心太軟,甚至不惜一切代價(jià)滿足孩子的過(guò)分要求。并且從小學(xué)到高中，支配錢這項(xiàng)工作從來(lái)都是家長(zhǎng)一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應(yīng)該花什么又不該花的。如果孩子在沒(méi)有問(wèn)過(guò)家長(zhǎng)的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢，也會(huì)受到家長(zhǎng)的訓(xùn)責(zé)。上大學(xué)了，離家也比較遠(yuǎn)，大學(xué)生們才開(kāi)始理財(cái)，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)也只能跟著感覺(jué)走，別人買我也買，家庭經(jīng)濟(jì)好的，消費(fèi)也更大更加沒(méi)有節(jié)約意識(shí)。難怪有很多家長(zhǎng)反應(yīng)，孩子打電話回家的第一句話就是：要錢!一般家庭的所有收入都支付在大學(xué)生上。可這些主要出現(xiàn)在那些問(wèn)題上呢?

(一)學(xué)校問(wèn)題

學(xué)校在教育學(xué)生成材的同時(shí)，卻沒(méi)有教他們?cè)鯓永碡?cái)。許多家長(zhǎng)和教育工作者認(rèn)為理財(cái)是大人的事，孩子還不適宜涉足這種事情，或者認(rèn)為理財(cái)?shù)氖虑楹⒆娱L(zhǎng)大以后自己也能學(xué)會(huì)。更多的人認(rèn)為，青少年時(shí)期應(yīng)該是一片凈土,孩子們的主要任務(wù)是學(xué)知識(shí)、長(zhǎng)身體，其他的都應(yīng)慢慢來(lái)。并且學(xué)校沒(méi)有形成良好的學(xué)習(xí)氛圍，開(kāi)展的活動(dòng)極少學(xué)術(shù)性強(qiáng)的，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣不大，所以在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)不多。

(二)社會(huì)問(wèn)題

社會(huì)上拜金主義、享樂(lè)主義思潮的泛濫，校園外不良環(huán)境(如一些歌舞廳、游戲機(jī)廳)的存在等，往往對(duì)中學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用。現(xiàn)在的學(xué)校已經(jīng)不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會(huì)聯(lián)系越來(lái)越緊密。學(xué)生們受到社會(huì)上鋪張浪費(fèi)現(xiàn)象的影響，學(xué)生也開(kāi)始用父母的錢擺闊。學(xué)生們花錢大多沒(méi)有計(jì)劃性，家長(zhǎng)給多少就花多少、看到別人買什么自己也買。只為了不讓自己脫離社會(huì)。社會(huì)生活中的一切都是誘人的。，使得許多同學(xué)都想去一一嘗試。但是學(xué)生畢竟還是學(xué)生，缺少經(jīng)驗(yàn)，在途中迷失方向。

(三)自身原因

內(nèi)因是事物變化的主要因素，大學(xué)生的分辨能力不強(qiáng)、自我約束力不夠、缺少主見(jiàn)。虛榮心、攀比心強(qiáng)等。大學(xué)生第一次做主自己手里的錢哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著旺盛的消費(fèi)需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)受到很大的制約。消費(fèi)觀念的超前和消費(fèi)實(shí)力的滯后，都顯示他們的理財(cái)能力的缺乏。

對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

(一)做好整體規(guī)劃

每個(gè)月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開(kāi)支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應(yīng)該計(jì)劃外支出，如外出、購(gòu)書等。做好個(gè)人財(cái)務(wù)賬本。這樣不僅能清晰的看出每個(gè)月的支出狀況，同時(shí)能更好的預(yù)測(cè)未來(lái)幾個(gè)月大概的支出情況。

(二)養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣

可以有計(jì)劃地將自己不用的錢存成三個(gè)月定期儲(chǔ)蓄或活期儲(chǔ)蓄，然后按照計(jì)劃有規(guī)律地進(jìn)行支取。另外，還可以開(kāi)一個(gè)帶有自動(dòng)理財(cái)功能的綜合理財(cái)賬戶,這樣，家長(zhǎng)寄去的錢可以自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期存款，而支取的時(shí)候，銀行電腦系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算，支取損失最小的存款。最大程度上實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。

(三)樹(shù)立勤儉意識(shí)

大學(xué)生來(lái)自不同的城市，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元、基本生活費(fèi)(吃飯、學(xué)習(xí)資料錢按500元/月計(jì))約2萬(wàn)元，建議額外支出部分或者全部由學(xué)生通過(guò)打工掙得。

(四)學(xué)會(huì)精打細(xì)算

大學(xué)生活的消費(fèi)中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購(gòu)物打折卡等等。注意學(xué)習(xí)省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購(gòu)物品的性價(jià)比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學(xué)校的就用學(xué)校的，或者幾個(gè)同學(xué)合買、淘二手貨，把奢侈消費(fèi)壓縮到最低。

(五)學(xué)會(huì)記賬和預(yù)算

這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無(wú)的支出，對(duì)癥下藥，對(duì)今后的開(kāi)支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。

篇（4）

摘　要：為了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為的特點(diǎn)以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調(diào)查問(wèn)卷與實(shí)地走訪相結(jié)合的方式，對(duì)全國(guó)6所重點(diǎn)大學(xué)的大學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，統(tǒng)計(jì)整理了998份有效問(wèn)卷，并建立Logit多項(xiàng)模型以解讀當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)行為的特點(diǎn)以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合適的投資者提供切實(shí)可行的建議。

關(guān)鍵詞 ：大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)；理財(cái)行為

中圖分類號(hào)：F830.59文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）19-0231-02

收稿日期：2015-06-18

基金項(xiàng)目：本文系2014年湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為變化及對(duì)未來(lái)金融結(jié)構(gòu)的影響”的階段性研究成果

作者簡(jiǎn)介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。

大學(xué)生是對(duì)未來(lái)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響的群體，也是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。因此，研究大學(xué)生理財(cái)行為與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間的關(guān)系十分必要。

為迎合時(shí)展的熱潮，站在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新的角度審視問(wèn)題，筆者從互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者角度出發(fā)，采取大量實(shí)地調(diào)研的方式在全國(guó)6所重點(diǎn)大學(xué)隨機(jī)選取樣本，共發(fā)放問(wèn)卷1000份，得出大量真實(shí)、可靠的一手?jǐn)?shù)據(jù)。

一、研究設(shè)計(jì)與研究過(guò)程

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

設(shè)計(jì)的基本原則：采用簡(jiǎn)單性問(wèn)題和規(guī)范性語(yǔ)言表述，避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性表述；同時(shí)參考了經(jīng)典的投資心理實(shí)驗(yàn)成果，也融合了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的時(shí)間特點(diǎn)和在校大學(xué)生的特點(diǎn)。

問(wèn)卷內(nèi)容：采用單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題和補(bǔ)充說(shuō)明三種形式相結(jié)合的架構(gòu)，涉及學(xué)生的客觀背景，如年級(jí)、性別、生源地、生活費(fèi)金額和專業(yè)等；投資特點(diǎn)，如交易方式及對(duì)金融市場(chǎng)的了解程度；投資者的心理行為特征，如風(fēng)險(xiǎn)偏好和期望收益。

（二）樣本選擇

此次調(diào)查對(duì)象為北京大學(xué)、北京師范大學(xué)、天津大學(xué)、湖南大學(xué)、湘潭大學(xué)及重慶大學(xué)6所全國(guó)重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生，涉及1000名在校學(xué)生，大多集中于本科三年級(jí)。其中，男生506位（占總數(shù)的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業(yè)背景來(lái)看，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)622人（占62.33%）、文史類專業(yè)264人（26.45%），管工類專業(yè)112人（11.22%）。

本研究共收回調(diào)查問(wèn)卷1000份，其中有效問(wèn)卷998份，有效回收率為99.8%。被調(diào)查對(duì)象整體受教育水平高，都具有一定投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)具有一定的了解。因此，樣本具有較強(qiáng)的代表性。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

1．大學(xué)生收入情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：62.83%的大學(xué)生主要收入是由家庭供給，而獎(jiǎng)助學(xué)金成為主要收入的大學(xué)生占21.04%，勤工儉學(xué)、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來(lái)分析，當(dāng)前大學(xué)生普遍收入增加，但同時(shí)其收入差距增大。51.60%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。

2.理財(cái)產(chǎn)品的選擇

大學(xué)生普遍具有一定的投資理財(cái)意愿，有652位調(diào)查對(duì)象表示會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，占總樣本的65.33%。受訪大學(xué)生持有理財(cái)產(chǎn)品情況的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果顯示，34.67%的大學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，40.98%選基金類理財(cái)產(chǎn)品，12.63%選保險(xiǎn)，7.41%選債券股票，4.31%選其他產(chǎn)品。

大學(xué)生在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性：652位大學(xué)生中表示會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資的占62.42%，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學(xué)生表示其兩種方式都會(huì)參與。而在購(gòu)買過(guò)哪些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題中，支付寶余額寶的購(gòu)買比例高達(dá)91.68%，微信理財(cái)通的購(gòu)買比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購(gòu)買其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，如百度百賺、小金庫(kù)京東、陸金所等。

3.投資理財(cái)?shù)奶匦?/p>

從投資理財(cái)意愿的角度來(lái)看，大學(xué)生表現(xiàn)出了追求較高收益的同時(shí)要求將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平的意愿。調(diào)查結(jié)果顯示，51.60%的大學(xué)生表示在追求更高利益的同時(shí)愿意承擔(dān)少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，希望得到穩(wěn)定收益同時(shí)厭惡風(fēng)險(xiǎn)的占28.56%，而偏好于“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的只占19.84%。由此可見(jiàn)，目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來(lái)支持其在校的生活費(fèi)用，鍛煉自己在投資理財(cái)方面的能力，而并不是為了分散資金風(fēng)險(xiǎn)或博取超高的投資收益。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資分析logit模型

1.投資傾向的影響因素

在調(diào)查的998名在校大學(xué)生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無(wú)投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計(jì)666人，占66.73%，表明重點(diǎn)高校大學(xué)生的金融投資傾向較強(qiáng)。

（1）性別

參與調(diào)查的998名大學(xué)生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計(jì)為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見(jiàn)，男生進(jìn)行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融投資。

（2）月可支配資金數(shù)額

由于有無(wú)投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個(gè)月的可支配資金數(shù)額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無(wú)投資傾向。回歸方程y=a+bx，原假設(shè)：b=0，即每個(gè)月的生活費(fèi)與有無(wú)投資傾向無(wú)關(guān)。如果原假設(shè)不成立，即b≠0 ，則說(shuō)明x與y之間存在線性關(guān)系。

通過(guò)spss Statistics 19軟件進(jìn)行線性回歸，可得方程如下：

y=12.32+0.0329x，用t檢驗(yàn)對(duì)回歸方程進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設(shè)H0，即b顯著不為0；大學(xué)生每個(gè)月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關(guān)系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級(jí)遞增。通常來(lái)講生活費(fèi)越多的大學(xué)生，往往有較多的閑置資金和更大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而更加樂(lè)于投資理財(cái)，因此有較高的投資傾向。

（3）生源地

從生源地結(jié)構(gòu)來(lái)看，城市戶口的調(diào)查對(duì)象所占比為71.44%，農(nóng)村戶口占28.56%。由于被調(diào)查對(duì)象為在校大學(xué)生，都接受過(guò)高等教育且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制。故雖然農(nóng)村生源的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來(lái)看，兩者并無(wú)顯著差異。

（4）專業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)及風(fēng)險(xiǎn)的了解程度

調(diào)查結(jié)果顯示：經(jīng)濟(jì)、管工、文史三類專業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險(xiǎn)的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經(jīng)濟(jì)類專業(yè)較其他專業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相對(duì)了解程度高，這主要是由于此類專業(yè)的學(xué)生更關(guān)注財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，也與課程設(shè)置關(guān)聯(lián)。

2.建立Logit模型

根據(jù)上述影響因素，可以將被調(diào)查的998名大學(xué)生分為4個(gè)層次：拒絕投資傾向、無(wú)投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果建立Logit模型（概率非線性回歸），設(shè)Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無(wú)投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應(yīng)Y發(fā)生概率的變量值。假設(shè)在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會(huì)現(xiàn)象發(fā)生的概率為P，發(fā)生概率與不發(fā)生的概率之比為，則Logit回歸模型為：

用SPSS Statistics 19對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多項(xiàng)Logit回歸分析。從t檢驗(yàn)的結(jié)果來(lái)看，除生源地和專業(yè)這兩個(gè)變量在5%的顯著性水平下沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)外，其余變量均具有顯著性，即P，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融投資在大學(xué)生群體中受生源地和專業(yè)的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數(shù)額、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)了解程度的回歸系數(shù)在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個(gè)變量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向有著重要影響。回歸結(jié)果如下：

各回歸系數(shù)正負(fù)號(hào)均符合實(shí)際，且Logit模型通過(guò)F檢驗(yàn)與t檢驗(yàn)，擬合優(yōu)度為0.7824，不存在明顯異方差現(xiàn)象。

三、大學(xué)生理財(cái)行為轉(zhuǎn)變的背景及原因分析

究其大學(xué)生理財(cái)行為的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的高速發(fā)展功不可沒(méi)。在全民理財(cái)觀念發(fā)生巨大變化時(shí)，樂(lè)于踏足新興領(lǐng)域的大學(xué)生自然成為了最先了解和涉足互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹匾后w。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，近七成大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始著手于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)，更有10.4%的大學(xué)生表示正在考慮股票等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)钠谕找娣矫妫?1.66%的大學(xué)生表示和儲(chǔ)蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學(xué)生理財(cái)投資者表示希望其收益能和股票市場(chǎng)平均收益率持平，更有11.98%的大學(xué)生表示希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠獲得好于股票市場(chǎng)平均收益率的期望收益。由此可見(jiàn)，大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)闹饕康氖窃谟诒３肿陨碡泿艃r(jià)值的同時(shí)盡可能地獲得更高的收益。

四、結(jié)語(yǔ)

調(diào)查分析結(jié)果表明：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念和行為產(chǎn)生了巨大的影響；大學(xué)生的可支配收入主要來(lái)自家庭供給，收入來(lái)源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識(shí)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的了解，使其在投資理財(cái)產(chǎn)品選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的投資。

此外，為進(jìn)一步解釋大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向而建立的Logit多項(xiàng)模型，也可用于金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時(shí)選擇合適的投資者。若大學(xué)生的投資傾向?yàn)椤巴耆顿Y傾向”，則是金融機(jī)構(gòu)最易爭(zhēng)取的顧客；“有投資傾向”的大學(xué)生，是金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)顧客；“沒(méi)有投資傾向”的大學(xué)生，應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)努力爭(zhēng)取的顧客；而投資傾向?yàn)椤熬芙^投資”的大學(xué)生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)理性放棄。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王濟(jì)川，郭志剛.Logistic回歸模型—方法與應(yīng)用[M].北京高等教育出版社，2001，6—10.

篇（5）

一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況

在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支主力軍，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映

隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問(wèn)題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問(wèn)題。

大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。

當(dāng)今大學(xué)生越來(lái)越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源的渠道也越來(lái)越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過(guò)自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來(lái)賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。

大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過(guò)做兼職方式來(lái)賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過(guò)兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來(lái)源。

(二)大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查

社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變。總體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購(gòu)物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開(kāi)。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂(lè)，在近年來(lái)，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。

(三)大學(xué)生的預(yù)付消費(fèi)

當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開(kāi)始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開(kāi)始嘗試預(yù)付消費(fèi)。預(yù)付消費(fèi)和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂(lè)色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法

調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無(wú)所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。

二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況

大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒(méi)有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。

(一)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況

如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開(kāi)始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)自身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。

大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來(lái)做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過(guò)理財(cái)獲得盈利，改善生活。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況

圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。 (二)大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀

大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為社會(huì)精英的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說(shuō)明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。

(三)大學(xué)生的理財(cái)需求

理財(cái)在近些年來(lái)形成了一股熱潮，不知不覺(jué)間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽螅瑑H有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無(wú)所謂。

另外，通過(guò)走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來(lái)理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。

三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題的綜合分析

經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。

(一)大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問(wèn)題反映

1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。

2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開(kāi)支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來(lái)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。

(二)大學(xué)生的理財(cái)觀念的問(wèn)題反映

由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。

其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問(wèn)題：

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中圖分類號(hào):G647文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年來(lái),一股個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲(chǔ)戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體,他們的理財(cái)理念和理財(cái)行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。了解大學(xué)生群體的理財(cái)方式,研究其理財(cái)行為特征,幫助他們樹(shù)立起適度、科學(xué)的理財(cái)觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費(fèi)行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。

本研究試圖用實(shí)證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財(cái)狀況,發(fā)現(xiàn)在理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式上的差異。

一、文獻(xiàn)回顧

國(guó)外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國(guó)家較為重視學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過(guò)研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時(shí)間等幾個(gè)因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國(guó)大學(xué)生的理財(cái)與消費(fèi),指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強(qiáng)迫性購(gòu)買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對(duì)300名來(lái)自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。

國(guó)內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)人忽視了對(duì)大學(xué)生理財(cái)理念的教育,缺乏對(duì)其理財(cái)行為特征的研究。近幾年來(lái),隨著校園理財(cái)人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(fēng)(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運(yùn)蘭,曹文超(2007)分別對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)行為的表征進(jìn)行了研究,提出了延伸課堂教育、加強(qiáng)校園理財(cái)文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國(guó)振(2008)通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財(cái)教育對(duì)于提升個(gè)體的理財(cái)觀念具有積極的影響作用,但理財(cái)觀念對(duì)理財(cái)行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對(duì)天津高校學(xué)生的理財(cái)觀念與理財(cái)行為現(xiàn)狀進(jìn)行考察,得出了大學(xué)生理財(cái)方面的共性特征與差異性 [9]。

二、研究設(shè)計(jì)

(一)研究方法

在對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式的特征。

(二)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)

在此次研究中,將問(wèn)卷設(shè)計(jì)為個(gè)人基本情況、對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)以及個(gè)人的理財(cái)情況三個(gè)部分。

個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對(duì)性的信息。對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)采用里克特式五點(diǎn)量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項(xiàng)目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個(gè)人的理財(cái)情況則包括資金的主要來(lái)源、獲取理財(cái)信息的主要渠道以及在校期間有過(guò)哪些理財(cái)方式等個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘畔ⅰ?/p>

(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成

此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標(biāo)群體,由于武漢高校眾多,考慮時(shí)間、人力、財(cái)力的限制,運(yùn)用了簡(jiǎn)單的隨機(jī)抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級(jí)為雙重劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機(jī)選取了不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查。

2009年3―5月,針對(duì)所抽取的學(xué)校的各年級(jí)學(xué)生開(kāi)始了實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查和網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)研。共發(fā)出400份問(wèn)卷,回收問(wèn)卷365份。回收率為91.25%。但經(jīng)過(guò)檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問(wèn)卷53份。剩下313個(gè)有效樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,有效率達(dá)85.75%。

(四)問(wèn)卷的信效度檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步提高問(wèn)卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問(wèn)卷的測(cè)量項(xiàng)目是基于文獻(xiàn)資料,結(jié)合焦點(diǎn)座談會(huì)和深入訪談得出的,并邀請(qǐng)兩位專家對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了審核和修繕,問(wèn)卷設(shè)計(jì)完成之后,正式問(wèn)卷發(fā)放之前,在50份問(wèn)卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測(cè)試者對(duì)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見(jiàn)和建議進(jìn)行了多次修改,因此本問(wèn)卷的表面效度基本符合要求。

三、實(shí)證分析

(一) 理財(cái)方式偏好分析

通過(guò)對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點(diǎn)量表上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計(jì)分析得出:儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債、投資股票、購(gòu)買證券基金、購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,其次是保險(xiǎn)、國(guó)債、證券基金、股票和彩票等。由此可見(jiàn),大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性,其次是收益性,總體來(lái)說(shuō)較為理性。

(二)理財(cái)方式偏好差異分析

通過(guò)SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購(gòu)買國(guó)債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲(chǔ)蓄,購(gòu)買國(guó)債、彩票、證券基金以及保險(xiǎn)等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于股票和放在家里什么也不做這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于購(gòu)買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于購(gòu)買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異。

為了進(jìn)一步描述大學(xué)生理財(cái)偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對(duì)其均值進(jìn)行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)的理財(cái)方式;對(duì)于股票這種理財(cái)方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對(duì)于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨(dú)生子女比非獨(dú)生子女更喜歡購(gòu)買股票的理財(cái)方式;來(lái)自城市的學(xué)生比來(lái)自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購(gòu)買股票的投資理財(cái)方式。

(三)實(shí)際理財(cái)方式分析

通過(guò)對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生的實(shí)際投資理財(cái)方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄占73.83%,購(gòu)買國(guó)庫(kù)券占1.56%,購(gòu)買公司債券占2.07%,購(gòu)買股票占4.66%,購(gòu)買證券基金占3.63%,購(gòu)買彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式以儲(chǔ)蓄為主,其次是購(gòu)買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國(guó)庫(kù)券。

1.性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析

上頁(yè)表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見(jiàn)性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒(méi)有相關(guān)關(guān)系。由此看來(lái),大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式不受其性格與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響。

2.家庭月收入、父母理財(cái)方式與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析

由表2可知,父母理財(cái)方式與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒(méi)有相關(guān)關(guān)系。由此看來(lái),父母的理財(cái)方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式。

3.不同年級(jí)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式的差異分析

表3 實(shí)際理財(cái)方式ANOVA

由表3可知,實(shí)際理財(cái)方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒(méi)有達(dá)到顯著水平,即不同年級(jí)學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式?jīng)]有顯著差異。

四、研究結(jié)論與啟示

通過(guò)以上問(wèn)卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,實(shí)際理財(cái)方式首選的也是儲(chǔ)蓄。(2)大學(xué)生對(duì)理財(cái)方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式一定程度上受父母理財(cái)方式的影響。(4)不同年級(jí)、性格和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式無(wú)顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長(zhǎng)的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財(cái)?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財(cái)理念和理財(cái)方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財(cái)理念和實(shí)際理財(cái)方式,因此,父母對(duì)子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生的理財(cái)教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科類學(xué)生的理財(cái)教育,可以有針對(duì)性地對(duì)理工科的學(xué)生開(kāi)設(shè)與理財(cái)有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。這樣不僅能促進(jìn)大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對(duì)他們以后的生活和事業(yè)有利。

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[7]吳運(yùn)蘭,曹文超.淺談大學(xué)生的理財(cái)之道[J].今日湖北:理論版,2007,(5):62-63.

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近年來(lái),銀行理財(cái)市場(chǎng)的日趨成熟,為進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng),搶奪客戶資源,一些兒童理財(cái)產(chǎn)品紛紛問(wèn)世。中國(guó)民生銀行最早面向全國(guó)推出了首張兒童理財(cái)借記卡“小鬼當(dāng)家卡”,隨后,興業(yè)銀行的“自然人生”家庭理財(cái)套卡也將兒童理財(cái)作為一項(xiàng)重要業(yè)務(wù);還有銀行針對(duì)兒童客戶專門設(shè)計(jì)了兒童賬戶。然而,與之形成鮮明對(duì)比的大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng),卻鮮有人問(wèn)津。相對(duì)于未成年兒童,大學(xué)生群體具有思想獨(dú)立,行為自主等特點(diǎn),反而被市場(chǎng)冷落,鮮有針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品面市。需求和供給之間的差距引人側(cè)目。然而這種差距的原因何在?大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)有潛力可挖嗎?大學(xué)生投資理財(cái)又具有怎樣的特性呢?帶著這樣的疑問(wèn),在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)2009年大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“大學(xué)生投資理財(cái)項(xiàng)目設(shè)計(jì)――基于開(kāi)放式共同基金(091052059)”的支持下,我們以武漢地區(qū)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)為例,發(fā)放200余份問(wèn)卷,對(duì)結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)并對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行了相關(guān)分析。

一、大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

(一)大學(xué)生投資理財(cái)有一定的基礎(chǔ),是理財(cái)機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶

通過(guò)對(duì)200余位武漢市在校大學(xué)生的問(wèn)卷結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析(見(jiàn)圖1),大學(xué)生日常生活的經(jīng)費(fèi)來(lái)源方面,近九成完全來(lái)自家庭供給,少數(shù)人的收入部分來(lái)自兼職等其他途徑。對(duì)于大學(xué)生投資理財(cái)?shù)男袨槎?以家庭供給式為主的資金普遍具有穩(wěn)定的特點(diǎn),而這也為適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)行為提供了有利的穩(wěn)定保障。從月收入金額的角度來(lái)分析,約70%的大學(xué)生表示月生活費(fèi)在500元-1000元之間,約20%的大學(xué)生在500元以下,剩余約10%在1000元以上。在問(wèn)卷調(diào)查所得數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,再綜合考慮社會(huì)學(xué)規(guī)律,即當(dāng)問(wèn)卷問(wèn)題設(shè)計(jì)答卷人隱私時(shí)(如工資,收入等)會(huì)出現(xiàn)一定程度的虛高,可以推測(cè)出實(shí)際情況大致是月收入在500以上的武漢大學(xué)生超過(guò)50%,其平均生活費(fèi)水平在700元左右。

另外,在隨機(jī)訪談中,我們發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生在資金使用方面有一定彈性,絕大部分擁有資金使用的自和決定權(quán),這為大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)提供了一定的資金基礎(chǔ)及彈性優(yōu)勢(shì)。

調(diào)查結(jié)果顯示,整個(gè)大學(xué)生群體在投資理財(cái)方面具備資金來(lái)源穩(wěn)定,資金量相對(duì)有限但仍具備一定投資空間的特點(diǎn),符合理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)潛在優(yōu)質(zhì)客戶的基本衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)大學(xué)生有一定的投資理財(cái)意愿,但對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)缺乏了解,市面上切合大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的理財(cái)產(chǎn)品也十分有限

在大學(xué)生目前的投資理財(cái)現(xiàn)狀方面,根據(jù)對(duì)受訪大學(xué)生持有理財(cái)產(chǎn)品情況的數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計(jì)分析(見(jiàn)圖2),結(jié)果顯示絕大多數(shù)大學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄,只有少數(shù)大學(xué)生選擇基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性。

在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面(見(jiàn)圖3),大多數(shù)大學(xué)生表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn),反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

在此基礎(chǔ)上,對(duì)大學(xué)生對(duì)新型低風(fēng)險(xiǎn)靈活性理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿進(jìn)行調(diào)查(見(jiàn)圖4),統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示近80%的受訪學(xué)生表現(xiàn)出了很強(qiáng)或較強(qiáng)的興趣,這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)充分地反映了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)囊庀颉Ｔ僖淮螌?duì)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)存在巨大開(kāi)發(fā)潛力進(jìn)行了證實(shí)。然而此處所反映出的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)強(qiáng)烈的積極性卻恰恰也與圖2分析結(jié)果中所反映的大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的單一性形成了鮮明的對(duì)比,即體現(xiàn)出大學(xué)生投資意向與實(shí)施現(xiàn)狀的不相符。分析現(xiàn)象大致可分為兩個(gè)方面,一方面反映了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品了解有限、自身投資理財(cái)意識(shí)觀念有待加強(qiáng),相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度亟需進(jìn)一步提高;另一方面也反映出相關(guān)投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上切合大學(xué)生設(shè)計(jì)及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品種類較少且局限性較大等問(wèn)題。

在走訪過(guò)程中,我們發(fā)現(xiàn)相對(duì)于文科類大學(xué)和綜合類大學(xué)(如中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)和武漢大學(xué)),理工類大學(xué)(如華中科技大學(xué))的在校大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)和市場(chǎng)情況的了解更顯局限,很多受訪同學(xué)紛紛表示對(duì)于分紅型保險(xiǎn),基金定投等理財(cái)產(chǎn)品幾乎完全不了解。聯(lián)系之前關(guān)于大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的持有情況方面所顯示的,銀行儲(chǔ)蓄幾乎可謂是是大學(xué)生群體僅有的選擇。顯而易見(jiàn),大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)出了較強(qiáng)烈的投資意愿,卻缺乏對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)及產(chǎn)品的相應(yīng)了解,了解渠道也十分有限。

二、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)奶匦苑治?/p>

綜合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、資金使用情況、投資理財(cái)現(xiàn)狀及其意向,對(duì)問(wèn)卷及隨機(jī)訪談的結(jié)果進(jìn)行分析,不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今大學(xué)生在理財(cái)現(xiàn)狀及其需求上有如下特性:

(一)大學(xué)生有一定的投資理財(cái)資金及其穩(wěn)定性方面的基礎(chǔ)

絕大多數(shù)大學(xué)生月經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定,有足夠的資金可供自己合理分配、規(guī)劃和使用,然而與此同時(shí)大學(xué)生自身資金有限、資金流動(dòng)不夠穩(wěn)定以及消費(fèi)的靈活性的特點(diǎn),也決定了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟛煌谝话慵彝ネ顿Y。大學(xué)生更加傾向于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的投資,他們看重存款類產(chǎn)品的穩(wěn)定性,卻又不滿于銀行的有限利率,而且大多數(shù)大學(xué)生對(duì)新型理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)出較濃的興趣,這為大學(xué)生投資理財(cái)?shù)於肆己玫幕A(chǔ)。

(二)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的穩(wěn)健性偏好

大學(xué)生對(duì)資金使用的彈性要求較高,他們?cè)敢膺x擇資金靈活性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品。如今銀行現(xiàn)有的投資理財(cái)產(chǎn)品要求定存、定額、定取,這是大學(xué)生最忌諱的問(wèn)題,投資理財(cái)?shù)撵`活性就成了大學(xué)生投資理財(cái)需求的必備條件。但回報(bào)是投資理財(cái)?shù)氖滓獑?wèn)題,他們希望能有一個(gè)相對(duì)較高的利率,從而給他們帶來(lái)較高的回報(bào),但由于資金有限,而且他們注重投資的安全性,回避投資的風(fēng)險(xiǎn)性,不敢進(jìn)行股市基金類高風(fēng)險(xiǎn)投資;他們向往保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的較高利率,卻難以達(dá)到相關(guān)投資理財(cái)類保險(xiǎn)的“基本門檻”;他們也想通過(guò)手中的錢能生錢,想通過(guò)自身的努力提高生活質(zhì)量實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值,但又無(wú)法保證資金的安全可靠,他們不敢冒險(xiǎn)碰運(yùn)氣,大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)莫?dú)特性決定了大學(xué)生在一定范圍內(nèi)無(wú)法成為投資理財(cái)?shù)闹髁姟?/p>

(三)目前投資理財(cái)產(chǎn)品還沒(méi)有有效地延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域

目前大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品了解不多,真正進(jìn)行實(shí)質(zhì)性投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生更少,一方面說(shuō)明專業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳產(chǎn)品的力度不夠、幅度不大,特別是針對(duì)大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多,理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來(lái)說(shuō),還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域;另一方面說(shuō)明大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)還處于萌芽階段,雖有興趣但沒(méi)有足夠的收益來(lái)為他們提供相關(guān)的動(dòng)力,少有人真正地進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的投資理財(cái)操作實(shí)踐。

三、切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體,他們具有思想活躍、自控能力有限、資金使用情況不定的特點(diǎn)。相應(yīng)的,大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)也應(yīng)是一個(gè)針對(duì)大學(xué)生群體共性特征來(lái)定位的投資理財(cái)市場(chǎng)。若能對(duì)此市場(chǎng)的共性特征善加利用,綜合國(guó)內(nèi)大學(xué)生群體巨大的人數(shù)基礎(chǔ)以及作為未來(lái)市場(chǎng)中堅(jiān)主力的前景預(yù)期,相信大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)也不可不謂是一塊香甜的蛋糕。

一是大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的產(chǎn)品的條件:一方面,通過(guò)對(duì)大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)所關(guān)注問(wèn)題的調(diào)查,可分析得出大學(xué)生團(tuán)體對(duì)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。分別對(duì)應(yīng)了調(diào)查中所顯示的大學(xué)生群體的穩(wěn)健性風(fēng)險(xiǎn)控制偏好以及資金流動(dòng)穩(wěn)定且金額有限的群體特征。另一方面,根據(jù)對(duì)大學(xué)生群體的資金流現(xiàn)狀特征進(jìn)行把握,理財(cái)產(chǎn)品的投資金額限制方面,門檻應(yīng)盡量調(diào)低,以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求,應(yīng)著重加強(qiáng)對(duì)理想理財(cái)產(chǎn)品的校園宣傳力度,在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)時(shí),相關(guān)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)著重加強(qiáng)在校園內(nèi)對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度,可通過(guò)充分利用大學(xué)生校內(nèi)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)傳媒,加強(qiáng)校園廣告宣傳力度,開(kāi)辦理財(cái)專題講座等多種渠道實(shí)施進(jìn)行。

二是大學(xué)生投資理財(cái)?shù)奶匦?根據(jù)此次市場(chǎng)調(diào)查分析,大學(xué)生投資理財(cái)特性的概述大致可分為以下投資意愿和投資能力兩個(gè)方面。從投資理財(cái)意愿的角度來(lái)看,他們表現(xiàn)出了追求較高收益的同時(shí)要求將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的水平的意愿,較高的收益能激發(fā)他們的投資積極性,較低的風(fēng)險(xiǎn)則保證了投資的穩(wěn)健性,增強(qiáng)了大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆e極性。從大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度來(lái)分析,一方面大學(xué)生資金來(lái)源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)同時(shí)也受到資金量有限的限制,理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的投資門檻。另一方面大學(xué)生消費(fèi)雖有一定的不確定性卻也有規(guī)律共性可循,不確定性體現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)金額、消費(fèi)項(xiàng)目上,這無(wú)疑是使大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)又多加了一層資金流動(dòng)性上的限制。與此同時(shí),大學(xué)生資金流的變動(dòng)情況也存在一定的規(guī)律性,具體說(shuō)來(lái)則是指大學(xué)生一年當(dāng)中資金的持有情況具有一定的普遍規(guī)律,如每學(xué)期期初資金較充裕期末較少,每月月初剛領(lǐng)生活費(fèi)時(shí)手頭資金明顯多于月末等。

三是開(kāi)發(fā)理想的投資理財(cái)產(chǎn)品:理想的投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該在把握大學(xué)生群體對(duì)投資理財(cái)特性的基礎(chǔ)上,從市場(chǎng)需求的角度出發(fā),開(kāi)發(fā)針對(duì)于大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行基于需求的開(kāi)發(fā)和推廣具有優(yōu)勢(shì)和積極意義。從大學(xué)生群體現(xiàn)狀和需求出發(fā),不僅可以對(duì)大學(xué)生群體資金流的規(guī)律進(jìn)行充分利用,更加科學(xué)合理的設(shè)計(jì)出可營(yíng)運(yùn)性更強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品,而且可以迎合大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)膰L試興趣和積極性,進(jìn)一步搶占大學(xué)生群體這一未來(lái)社會(huì)的主要客戶源,還可以填補(bǔ)市場(chǎng)空缺,樹(shù)立良好的社會(huì)形象,為機(jī)構(gòu)自身的產(chǎn)品推廣盈利創(chuàng)造更有競(jìng)爭(zhēng)力的條件。

當(dāng)然,大學(xué)生群體在投資理財(cái)市場(chǎng)中也不可避免的有它自身的局限性,如資金量有限,理財(cái)意識(shí)有待加強(qiáng)等。但是綜合考慮該市場(chǎng)的現(xiàn)狀需求以及發(fā)展趨勢(shì)前景,相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)若能準(zhǔn)確把握大學(xué)生群體特征,審時(shí)度勢(shì)地推出切合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn):

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篇（8）

一、引言

調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)有近50%的大學(xué)生打算辦理信用卡，而這個(gè)比例在發(fā)達(dá)的大城市更高。

然而,值得我們注意的是,目前大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，收入基本靠父母支援；同時(shí)缺乏理財(cái)意識(shí)，理財(cái)能力較差，基本屬于“月光族”；再加上對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)并不完全了解,所以在使用信用卡時(shí)更容易陷入信用卡借貸困境。因此,對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，不僅有利于高校學(xué)生的管理和銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,也能推動(dòng)全國(guó)信用環(huán)境的改善和信用水平的提高。

二、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

銀行將目標(biāo)鎖定在大學(xué)生群體，主要是看重他們的超前消費(fèi)意識(shí)和未來(lái)消費(fèi)潛力。但是，絕大多數(shù)大學(xué)生都缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，隨著持信用卡大學(xué)生數(shù)量的增多，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大。目前，大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三個(gè)方面：

（一）違約逾期欠費(fèi)情況較嚴(yán)重

大學(xué)生屬于沒(méi)有固定收入的群體，雖然刷卡消費(fèi)的次數(shù)和金額都相對(duì)較小，但普遍還款能力較弱，加之畢業(yè)時(shí)，找工作壓力大，時(shí)常忘記還款。

（二）壞賬不斷增加

很多大學(xué)生在畢業(yè)后都離開(kāi)了原學(xué)校所在地，部分學(xué)生抱有僥幸心理，未償還透支金額就離開(kāi)或是將卡丟棄，銀行不知學(xué)生去向而無(wú)法追討，致使銀行蒙受壞賬損失。

（三）大學(xué)生缺乏信用意識(shí)

在銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)，大學(xué)生辦信用卡只需填寫一張表格，還可以領(lǐng)到一份精美的小禮物，大學(xué)生一不小心就淪為“卡奴”。而且，很多大學(xué)生不了解信用記錄的重要性，逾期不還款，產(chǎn)生不良記錄，對(duì)今后進(jìn)入社會(huì)進(jìn)行貸款、保險(xiǎn)以及出國(guó)留學(xué)產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

銀行把信用卡市場(chǎng)份額作為第一目標(biāo)，造成前臺(tái)發(fā)卡人員盲目重視發(fā)卡數(shù)量，簡(jiǎn)化辦理流程，忽視了大學(xué)生的還款能力，為發(fā)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

（一）信用卡在校園的營(yíng)銷機(jī)制不夠完善

部分發(fā)卡人不是銀行正式員工，銀行考核發(fā)卡人員僅以發(fā)卡數(shù)量為唯一指標(biāo)，有的銀行甚至雇傭一些在校大學(xué)生進(jìn)行瘋狂營(yíng)銷，造成信用卡發(fā)放混亂。

（二）銀行忽視持卡人的質(zhì)量

盲目追求數(shù)量，造成客戶質(zhì)量下降，大學(xué)生信用卡壞賬率在逐年攀升。

（三）對(duì)大學(xué)生信用卡的后期管理和服務(wù)未及時(shí)跟上

大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，雖然在校期間收入不穩(wěn)定，但未來(lái)進(jìn)入社會(huì)后將是主要消費(fèi)群體，而銀行只顧眼前，對(duì)大學(xué)生畢業(yè)后的跟蹤服務(wù)和管理嚴(yán)重缺失。

四、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)、金融等方面的知識(shí)教育，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

一是將信用管理、理財(cái)基礎(chǔ)和金融學(xué)等課程列為基礎(chǔ)課程，讓大學(xué)生掌握基本的信用知識(shí)和理財(cái)知識(shí)，了解信用記錄對(duì)自己未來(lái)生活的重要性，珍惜自己的信用記錄。不僅如此，還應(yīng)從心理上進(jìn)行輔導(dǎo)，消除學(xué)生的攀比心理，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。

（二）提高誠(chéng)信意識(shí)

良好的社會(huì)道德體系和誠(chéng)信意識(shí)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，提升大學(xué)生思想道德素質(zhì)和誠(chéng)信意識(shí)不僅有利于信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本立足點(diǎn)。

（三）加大大學(xué)生信用卡審查力度

對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行資信審查是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡。銀行應(yīng)首先從自身內(nèi)控制度做起，明確職責(zé)、細(xì)化分工，并加強(qiáng)對(duì)信用卡審核部門的監(jiān)管力度，保障信用卡業(yè)務(wù)審核流程嚴(yán)格有序。其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查大學(xué)生申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料，保障各項(xiàng)內(nèi)容的真實(shí)性。此外，由于大學(xué)生缺乏穩(wěn)定收入，父母是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，因此表格填寫有必要經(jīng)家長(zhǎng)同意。

（四）完善銀行信用卡的營(yíng)銷機(jī)制

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從營(yíng)銷環(huán)節(jié)就開(kāi)始。銀行應(yīng)盡量避免用禮物來(lái)誘導(dǎo)大學(xué)生辦理信用卡，而且要加強(qiáng)對(duì)銀行發(fā)卡人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。辦理人員應(yīng)向大學(xué)生宣傳信用知識(shí)和講解信用卡功能，使大學(xué)生不僅辦理信用卡,也要使用信用卡,減少“睡眠卡”的產(chǎn)生。

（五）加強(qiáng)透支管理、透支額度控制及交易監(jiān)控

透支是信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件，由于透支的產(chǎn)生和信息反饋存在時(shí)差，因此，銀行就處在了信息不對(duì)稱的弱勢(shì)地位。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生持卡人的日常監(jiān)督，防止持卡人擴(kuò)大透支和拖延還款。此外，還應(yīng)嚴(yán)格控制新卡額度，對(duì)沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生開(kāi)卡額度應(yīng)控制在五千元以下。

（六）注意加強(qiáng)催收環(huán)節(jié)

加大催收力度，采用短信、電話、郵件、信件等方式通知透支未還款大學(xué)生，并對(duì)按時(shí)還款的大學(xué)生提供適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。發(fā)卡銀行必須在信用卡產(chǎn)品推出的同時(shí)，建立相配套的催收機(jī)制和流程。

（七）提高大學(xué)生使用信用卡的安全意識(shí)

培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的信用卡使用習(xí)慣。首先在申領(lǐng)信用卡時(shí)，應(yīng)選擇適宜的信用卡產(chǎn)品，不要盲目追求過(guò)高的透支額度。對(duì)自己的信用卡要妥善保管，信用卡丟失后要及時(shí)掛失。第二，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，要注意安全，避免他人利用網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等方式進(jìn)行詐騙。最后，在發(fā)現(xiàn)信用卡賬單異常后，應(yīng)迅速通知商業(yè)銀行凍結(jié)賬戶，最大限度地減少損失。

五、結(jié)論

大學(xué)生是中國(guó)未來(lái)發(fā)展的生力軍，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)習(xí)慣，培養(yǎng)理財(cái)能力，能促進(jìn)整個(gè)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，繼而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳建.現(xiàn)代信用卡管理.中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社，2005.

篇（9）

?調(diào)查時(shí)間：

調(diào)查地點(diǎn)：

調(diào)查對(duì)象：貴州大學(xué)南區(qū)在校本科生

我們的調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容主要有王威力提出，有其他三位成員審查修改。在分發(fā)調(diào)查問(wèn)卷時(shí)我們分工合作，分發(fā)近二百?gòu)堈{(diào)查問(wèn)卷。并由分發(fā)人員收回。小組討論研究調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)總結(jié)和分析。經(jīng)過(guò)近一周的時(shí)間將調(diào)查問(wèn)卷整理完畢。由小組討論調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎乜偨Y(jié)的消費(fèi)問(wèn)題的哪些方面。最后由袁莉執(zhí)筆完成調(diào)查報(bào)告。小組分工明確，配合默契，大大提高了工作效率。

正文：

一、問(wèn)題的提出

當(dāng)前不斷變化的市場(chǎng)中，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體正受到越來(lái)越多的關(guān)注。由于大學(xué)生年紀(jì)輕，缺乏經(jīng)驗(yàn)，充滿青春的活力并同時(shí)具備了一定的購(gòu)買能力，因而他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)階層的群體的消費(fèi)心理以及行為。首先大學(xué)生有著比較旺盛的消費(fèi)需求，而反觀另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的自主與獨(dú)立，消費(fèi)受到家庭準(zhǔn)許的很大的制約。消費(fèi)觀念的超前以及消費(fèi)實(shí)力的相對(duì)滯后，是這一群體不同于其他群體的問(wèn)題所在。問(wèn)了更加清晰的了解這個(gè)問(wèn)題，我進(jìn)行了對(duì)大學(xué)生消費(fèi)狀況的一次調(diào)查。

二、問(wèn)卷情況

這次問(wèn)卷共發(fā)放183份，收回有效問(wèn)卷166份。以身邊同學(xué)及朋友為主要調(diào)查對(duì)象。

三、問(wèn)卷分析

1.經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，有7%的同學(xué)一個(gè)月的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在1000元以上，而500-1000元及300500元的人數(shù)占了相當(dāng)?shù)谋壤@一結(jié)果和我預(yù)先的想象相差不多，說(shuō)明我們學(xué)校的學(xué)生普遍消費(fèi)能力在周圍學(xué)校大學(xué)生也占平均水平地位。

2.關(guān)于支出的具體內(nèi)容上我們看到，用于飲食及娛樂(lè)兩項(xiàng)的結(jié)果分別占了前兩位，而選擇用于通訊的支出與用于交際的花費(fèi)的人數(shù)基本持平，并有具體數(shù)字我們可以看出，越來(lái)越多的同學(xué)把相當(dāng)多的錢花在了娛樂(lè)享受以及與人的聯(lián)絡(luò)溝通之上，這說(shuō)明飲食上的消費(fèi)比重正在日益的降低當(dāng)中，相比之下，現(xiàn)在的大學(xué)生用于學(xué)習(xí)方面的錢實(shí)在是非常的少，這跟不良的學(xué)習(xí)風(fēng)氣以及社會(huì)的影響都有密不可分的聯(lián)系。

3.送第三題的調(diào)查結(jié)果中我們可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源85%左右仍然是來(lái)自家庭父母的供給，當(dāng)然也有很多的學(xué)生選擇了走出校園，挑選了一些自己力所能及的工作作為兼職，這除了貼補(bǔ)自己的花費(fèi)外參加更多的社會(huì)實(shí)踐也是促成這點(diǎn)的重要原因之一。還有部分人是利用學(xué)校的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金供自己的生活費(fèi)用。

4.在第四題中我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)的認(rèn)識(shí)還是很淺薄的，有很多是消費(fèi)沖動(dòng)型，見(jiàn)什么好自己喜歡什么就買什么。當(dāng)然也有相當(dāng)一部分人是經(jīng)過(guò)精打細(xì)算只買自己的學(xué)習(xí)和生活中的必需品。我們應(yīng)該向這些同學(xué)學(xué)習(xí)。

5.在第五題中，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的問(wèn)題則讓我們對(duì)大學(xué)生現(xiàn)今的消費(fèi)有了更加全面的了解。我們發(fā)現(xiàn)，幾乎大部分的學(xué)生都進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的活動(dòng)，雖然在具體數(shù)額上差距還非常大，但這確實(shí)清晰的預(yù)示了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在未來(lái)無(wú)法阻擋的發(fā)展趨勢(shì)。

6.在第六至九題關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)具有以存錢、記賬為代表的良好的消費(fèi)習(xí)慣的學(xué)生數(shù)量占的比例未達(dá)到三分之一的比例，而有下一階段消費(fèi)計(jì)劃的人數(shù)也不足二分之一，而對(duì)于自己的消費(fèi)大多數(shù)同學(xué)則表示沒(méi)什么感覺(jué)，只有小部分人總結(jié)為比較節(jié)儉。我們不難總結(jié)出目前學(xué)生們的科學(xué)消費(fèi)意識(shí)還很淡泊，對(duì)于自己消費(fèi)的管理還是存在很大的疏漏。

四、問(wèn)題的總結(jié)與解決辦法

綜合以上的結(jié)果我們可以看出，大學(xué)生雖然作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，但有著自己已具備規(guī)律的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、習(xí)慣以及發(fā)展方向，只要我們能夠冷靜分析，必然能夠更加理性的控制自己的消費(fèi)。

問(wèn)題總結(jié)：

(一)理性消費(fèi)仍是主流

質(zhì)量、價(jià)格、外觀是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，講求實(shí)際、理性的消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。據(jù)了解，在購(gòu)買商品時(shí)，大學(xué)生們首先考慮的因素是商品的質(zhì)量。這是因?yàn)橹袊?guó)的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是父母的資助，自己兼職掙錢的不多，這使他們每月可支配的錢是固定的，大約在 600-800 元之間，家境較好的能達(dá)到1000元以上，而這筆錢主要是用來(lái)支付飲食、日用品及日常社交活動(dòng)開(kāi)銷的。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們?cè)诨ㄥX時(shí)往往十分謹(jǐn)慎，力求花得值，追求性價(jià)比高的商品。無(wú)論是在校內(nèi)還是在校外，由于同齡人、城市時(shí)尚氣息以及戀愛(ài)等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但商品的價(jià)格一定得配得上它的質(zhì)量。

(二)消費(fèi)層次一定程度兩極分化

據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園中，月消費(fèi)相對(duì)高的同學(xué)的月消費(fèi)可比月消費(fèi)相對(duì)低的的同學(xué)的月消費(fèi)高出35倍，其原因是，家庭收入越高，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給越多，構(gòu)成大學(xué)生消費(fèi)的一種特殊的奢侈格局，主要表現(xiàn)在旅游、電腦、手機(jī)、社交娛樂(lè)等方面的消費(fèi)上。可見(jiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)差距增大，兩極分化也比較分明，這在我國(guó)當(dāng)前劇烈轉(zhuǎn)型的社會(huì)大背景下有其一定的必然性，我們也應(yīng)該在大學(xué)生的教育中逐步改善這一問(wèn)題。

(三)過(guò)分追求時(shí)尚和名牌，存在攀比心理

在調(diào)查過(guò)程中顯示，一些同學(xué)為了擁有一款最流行的手機(jī)，情愿節(jié)衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開(kāi)支來(lái)滿足這一不切實(shí)際的愿望;有些同學(xué)為了一雙名牌運(yùn)動(dòng)鞋，為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等，都可以反映出一些學(xué)生不懂得量入而出，而虛榮心的驅(qū)使又極易形成無(wú)休止的虛榮心，同時(shí)為了所謂的面子，大學(xué)校園里的攀比心理也是異常的嚴(yán)重，別人沒(méi)有的，自己得有;別人有的，自己的得是最好的。

解決辦法：

構(gòu)建節(jié)約型社會(huì)是我國(guó)十一五規(guī)劃的重要任務(wù)之一。構(gòu)建節(jié)約型的消費(fèi)模式是解讀節(jié)約型社會(huì)的一個(gè)重要方面。用節(jié)約型的消費(fèi)理念引導(dǎo)消費(fèi)方式的變革，在全社會(huì)樹(shù)立節(jié)儉、文明、適度、合理的消費(fèi)理念，大力倡導(dǎo)節(jié)約風(fēng)尚。當(dāng)代大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)建設(shè)的棟梁，加強(qiáng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀念的培養(yǎng)與塑造，在當(dāng)前構(gòu)建節(jié)約型社會(huì)的大環(huán)境下具有非常重要的意義。要正確引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康消費(fèi)心理和行為，可以從以下幾個(gè)方面著手：

(一)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為的調(diào)查研究

在日常的教學(xué)中，我們應(yīng)該大力提倡調(diào)查研究與理論教學(xué)相結(jié)合的科學(xué)方法，重視和加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)狀況的關(guān)注，注重在研究他們的消費(fèi)心理與行為從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題。當(dāng)然，調(diào)查研究是一個(gè)艱辛的過(guò)程，但是作為教育工作者應(yīng)該首先培養(yǎng)自己刻苦鉆研的科學(xué)精神、實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度、理論聯(lián)系實(shí)際的科學(xué)思維。針對(duì)不同問(wèn)題的學(xué)生存在的不同問(wèn)題，給出不同的解決辦法，有針對(duì)性的解決大學(xué)生消費(fèi)觀念存在的偏差問(wèn)題

(二)教育學(xué)生要樹(shù)立艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、科學(xué)的消費(fèi)意識(shí)

引導(dǎo)大學(xué)生在考慮個(gè)人消費(fèi)時(shí)不忘傳統(tǒng)觀念，科學(xué)規(guī)劃安排，使自己的消費(fèi)水平與家庭的收入水平相適應(yīng)。當(dāng)然，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，從不斷推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和繁榮市場(chǎng)這個(gè)角度看，需要鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行積極、合理消費(fèi)。如果不考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和支付能力，盲目追求奢侈的消費(fèi)模式是十分有害的。思政教育工作者要及時(shí)客觀的分析社會(huì)上的消費(fèi)主義現(xiàn)象，引導(dǎo)學(xué)生形成積極的心態(tài)，不依賴父母而進(jìn)行奢侈消費(fèi)而應(yīng)該自強(qiáng)、自立的作一個(gè)清醒的消費(fèi)者。

結(jié)尾：

通過(guò)這次調(diào)查，我們基本掌握了當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)心理趨勢(shì)及現(xiàn)狀。大學(xué)生的基本生活消費(fèi)大體上是現(xiàn)實(shí)的、合理的。但同時(shí)也存在著許多的問(wèn)題，如攀比心理、不合理消費(fèi)、不理性消費(fèi)，這主要是生源來(lái)自全國(guó)各地，由于家庭情況的不同和消費(fèi)習(xí)慣的差異造成的。大學(xué)生中，培養(yǎng)獨(dú)立的理財(cái)能力、科學(xué)的價(jià)值觀應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。我們有理由相信，在社會(huì)各方面的共同努力下，中國(guó)當(dāng)代大學(xué)生一定會(huì)形成一種更合理，更現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)觀。

1.消費(fèi)的理性化需求

享受與潮流已變成吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣，需要調(diào)整以及改善。所以我提出了消費(fèi)的理性化需求。題目雖然說(shuō)起來(lái)很大，但做起來(lái)卻需要我們從細(xì)處著手。比如對(duì)自己每天的消費(fèi)情況進(jìn)行記錄，以方便自己查找超支消費(fèi)的原因。也要同時(shí)做好對(duì)未來(lái)消費(fèi)的計(jì)劃與打算，做到心中有數(shù)，不能由著興趣不加節(jié)制的擴(kuò)大自己的消費(fèi)，從而導(dǎo)致自己的消費(fèi)脫離了自己的生活檔次。這兩點(diǎn)在一定程度上也能保證自己在個(gè)人的生活水平下有個(gè)盡量好的享受水平。

2.拒絕奢侈品的消費(fèi)

目前有的家庭收入很高，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給也較多，構(gòu)成這部分大學(xué)生消費(fèi)的一種比較奢侈的格局，主要表現(xiàn)在旅游、娛樂(lè)以及電子產(chǎn)品等方面的消費(fèi)上。這點(diǎn)在我們的調(diào)查中也得到了充分的體現(xiàn)。可見(jiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，當(dāng)然這種情況的發(fā)生也是與我國(guó)當(dāng)前劇烈轉(zhuǎn)型的社會(huì)大背景的必然性有一定聯(lián)系。作為一個(gè)學(xué)生我們應(yīng)該為自己、為家庭負(fù)責(zé)，減少那些只為虛榮心而存在的不良消費(fèi)。

3.調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)

中國(guó)大學(xué)生的生活消費(fèi)從20世紀(jì)的70年代至經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的前幾年，有一個(gè)方面是一直在傳承的，即大學(xué)生消費(fèi)的主要組成部分以飲食費(fèi)用和購(gòu)買學(xué)習(xí)資料、用品為主體。而在最近幾年消費(fèi)結(jié)構(gòu)的失衡，不僅反映了學(xué)習(xí)風(fēng)氣的惡化，也反映了人心的浮躁與社會(huì)對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)心理的影響。我們必須加以調(diào)整來(lái)使之適應(yīng)我們的消費(fèi)水平。

4.杜絕攀比心理，不過(guò)分追求時(shí)尚

現(xiàn)實(shí)中為了擁有一款手機(jī)或者換上一款最流行的相機(jī)，有的同學(xué)情愿節(jié)衣縮食，甚至減少自己的其他必要開(kāi)支，又例如有些男同學(xué)為了一雙名牌運(yùn)動(dòng)鞋，有些女同學(xué)為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢以滿足自己的欲望，都可以反映出學(xué)生們不懂得量入而出，而虛榮心的驅(qū)使又極易形成無(wú)休止的攀比心理，從而導(dǎo)致惡性循環(huán)的生成，所以我們必須杜絕自己的攀比心理。而對(duì)于不過(guò)分追求時(shí)尚，我們大學(xué)生本來(lái)就應(yīng)該以學(xué)習(xí)為主，這些次要的東西本就不應(yīng)該成為每天最讓我們操心的事。而在這方面的改進(jìn)必然有助于大學(xué)生好的消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。

大學(xué)生最新消費(fèi)情況調(diào)查報(bào)告二：?

大學(xué)生作為接受先進(jìn)知識(shí)，隨時(shí)走上社會(huì)的專業(yè)人才，很有必要在大學(xué)期間就嘗試經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，培養(yǎng)一定的投資理念，并發(fā)展屬于自己的科學(xué)的儲(chǔ)蓄觀念。這對(duì)于將來(lái)管理自己的生活都是十分有意義的做法。不僅能夠降低家庭的負(fù)擔(dān)，讓父母減少對(duì)于自己的擔(dān)心，更能鍛煉自己的投資意識(shí)與自我控制的能力。

一、大學(xué)生消費(fèi)的特點(diǎn)

大學(xué)生作為社會(huì)消費(fèi)的一個(gè)特殊群體，有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。據(jù)調(diào)查，我們可以蘇醒的看出大學(xué)生消費(fèi)存在著以下特點(diǎn)。

1、 消費(fèi)觀念復(fù)雜，感性消費(fèi)占上風(fēng)

大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差，消費(fèi)沒(méi)有基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)的非獨(dú)立性決定了大學(xué)生自主消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)少，不能理性地對(duì)消費(fèi)價(jià)值與本錢進(jìn)行衡量。大學(xué)生沒(méi)有構(gòu)成完全的，穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，自控能力不強(qiáng)，多數(shù)消費(fèi)都是受媒體宣傳引誘或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。這也正是大學(xué)生消費(fèi)示范效應(yīng)的結(jié)果。據(jù)調(diào)查目前在校大學(xué)生中有30%具有手機(jī)但對(duì)手機(jī)的消費(fèi)存在著很大的盲目性。具有手機(jī)的大學(xué)生中，一部份有通訊的需要，且家庭經(jīng)濟(jì)條件答應(yīng);另外一部份有通訊需要，但是家庭經(jīng)濟(jì)條件負(fù)擔(dān)不起的情況下趨前消費(fèi);還有一部份是既無(wú)通訊需要又無(wú)家庭經(jīng)濟(jì)條件負(fù)擔(dān)的奢侈消費(fèi)。而奢侈消費(fèi)則是由大學(xué)生消費(fèi)的示范效應(yīng)，攀比心理致使的。

2、 學(xué)生對(duì)品牌的虔誠(chéng)度很高

大學(xué)生消費(fèi)在一定程度上會(huì)相信自己的真實(shí)體驗(yàn)，假如使用某種品牌產(chǎn)品產(chǎn)生好的體驗(yàn)，就會(huì)堅(jiān)持使用，從而逐漸構(gòu)成固定偏好，終究構(gòu)成使用習(xí)慣，保持對(duì)此產(chǎn)品良好的虔誠(chéng)度。比如洗發(fā)水，感性熟悉上的氣味清香，質(zhì)量好，效果明顯，都會(huì)促使他們繼續(xù)使用下往。

3、 消費(fèi)偏向多樣化

21世紀(jì)是物資生活與精神生活日趨豐富的時(shí)代，當(dāng)代的大學(xué)生們已不再滿足于宿舍、教室、圖書館三點(diǎn)一線的單調(diào)生活。文娛、運(yùn)動(dòng)、手機(jī)、電腦和新型的IT產(chǎn)品都成了大學(xué)生消費(fèi)的熱門。大學(xué)生的消費(fèi)已顯現(xiàn)明顯的多元化趨勢(shì)。假如經(jīng)濟(jì)條件答應(yīng)，大部份學(xué)生會(huì)往旅游，往歌廳、酒吧消費(fèi)，或是購(gòu)買電腦，手機(jī)、MP3，反映出大學(xué)生具有走出校園、融進(jìn)社會(huì)、具有高質(zhì)量生活的渴看。調(diào)查報(bào)告范文

二、大學(xué)生消費(fèi)的結(jié)構(gòu)和層次分析

大學(xué)生的錢從哪里來(lái)，到哪里往? 通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在生活費(fèi)來(lái)源方面, 有75%的同學(xué)依托父母，13%的同學(xué)依托貸款，8%的同學(xué)取得了獎(jiǎng)學(xué)金，9%的同學(xué)通過(guò)打工補(bǔ)貼平常開(kāi)消，另有1%的同學(xué)還需減免學(xué)費(fèi)。因而可知, 同學(xué)們主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母，但來(lái)源趨向于多元化。但生活費(fèi)不包括學(xué)雜費(fèi)和住宿費(fèi)等，要是這個(gè)大頭加上往，來(lái)自父母的比例將更高，可以這么說(shuō)，大學(xué)生基本上還是以一個(gè)純消費(fèi)者的身份出現(xiàn)在社會(huì)的舞臺(tái)上。

對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)往向題目，調(diào)查表明大學(xué)生的生活費(fèi)主要用于衣食住行，消費(fèi)金額較大的比如手機(jī)、電腦、各類培訓(xùn)其實(shí)不含在其中。而手機(jī)已成為大學(xué)生主要消費(fèi)品，這從下面分析中可以看出。

手機(jī)已成為現(xiàn)代人必不可少的交換工具，高校學(xué)生是手機(jī)使用普及率最高的人群之一。調(diào)查表明，煙臺(tái)大學(xué)有47.2%的大學(xué)生具有手機(jī)，年級(jí)越高，手機(jī)的普及率也越高，如大一剛進(jìn)校唯一6%的學(xué)生具有手機(jī)，而大四學(xué)生中具有手機(jī)者已高達(dá)82%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)群體手機(jī)均勻具有率。約有83%的大四學(xué)生明確表示，購(gòu)買手機(jī)主要是為了方便找工作。固然手機(jī)的主要功能是通話，但大學(xué)生們使用最多的是短消息功能。在選擇手機(jī)時(shí)，他們以為價(jià)格在1000元至1800元之間的手機(jī)最受青睞。

因此，大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)顯現(xiàn)出類似于正立錐形的結(jié)構(gòu)。家庭比較富裕的同學(xué)位于錐形的上端，他們具有電腦、名牌手機(jī)等珍貴物品;家庭清貧的同學(xué)則處于錐形的下端，他們常常要靠勤工助學(xué)或貸款來(lái)維持大學(xué)正常生活;其他同學(xué)則位于錐形的中間，他們衣食無(wú)憂，生活水平居中。同時(shí)，從以上的分析可以蘇醒的看出，從錐形的上端到錐形的下端順次下降，這也鮮明的體現(xiàn)了大學(xué)生消費(fèi)的層次性。

三、大學(xué)生消費(fèi)對(duì)家庭和社會(huì)的影響

大學(xué)生消費(fèi)直接影響著家庭。作為一個(gè)純消費(fèi)者，均勻每一年約一萬(wàn)元的用度對(duì)一個(gè)家庭來(lái)講，可謂是重中之重了。就拿普通家庭三口人來(lái)講，滿足一個(gè)大學(xué)生一年的消費(fèi)將花往家庭收進(jìn)的大部份，特別對(duì)農(nóng)村的家庭而言，愈甚。固然由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村和城市居民的收進(jìn)都得到了相應(yīng)的進(jìn)步，生活水平得到改善，家庭用于大學(xué)生消費(fèi)的比重普遍降落，但降落緩慢且比重之大已是某些家庭所難以承受的。一個(gè)大學(xué)生的消費(fèi)占到城市家庭收進(jìn)的45%左右，特別是農(nóng)村，可占到80%~90%。無(wú)疑，目前大學(xué)生的消費(fèi)已給學(xué)生及其家庭造成了很大的經(jīng)濟(jì)壓力，特別一些貧困家庭，在調(diào)查中我發(fā)現(xiàn)，三高校各有20%的同學(xué)需要通過(guò)申請(qǐng)助學(xué)貸款來(lái)完成大學(xué)四年的學(xué)業(yè)，他們連自己的生活都難以保證，更不用說(shuō)這近萬(wàn)元的用度了。由于山東省經(jīng)濟(jì)算中等發(fā)達(dá)，其居民收進(jìn)水平比大學(xué)生家庭的收進(jìn)水平還要低一些。所以實(shí)際比重可能比這個(gè)數(shù)目還要偏高一些，影響可謂深遠(yuǎn)。

大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和消費(fèi)行為決定了大學(xué)生消費(fèi)的影響不只局限于家庭，市場(chǎng)上的很多消費(fèi)都與大學(xué)生息息相干，大學(xué)生消費(fèi)已直接影響著整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)。目前，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)已構(gòu)成，這是高等教育發(fā)展的結(jié)果，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要。它已成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)有機(jī)組成部份，隨著社會(huì)的發(fā)展，高等教育的普及，它將會(huì)發(fā)揮更大的作用。

四、有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)的幾點(diǎn)建議

大學(xué)生消費(fèi)不單單關(guān)系到自己、學(xué)校，而且還是關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的題目。現(xiàn)從個(gè)人、學(xué)校、社會(huì)三方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)提出幾點(diǎn)建議。

篇（10）

⒈ 經(jīng)過(guò)幾年蓬勃的發(fā)展，信用卡已經(jīng)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中找到一個(gè)很好的位置，但是就其本身在我國(guó)具有消費(fèi)能力的人群中還是有很大的發(fā)展空間。

⒉ 大學(xué)生是一個(gè)初具消費(fèi)能力的團(tuán)體，而且年輕希望嘗試新鮮事物，又渴望處處彰顯自我獨(dú)有的個(gè)性。所以，對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，大學(xué)生是一個(gè)巨大的極具潛力的市場(chǎng)。

⒊ 但是，現(xiàn)在的大學(xué)生不僅僅要的是一張信用卡，而是一張獨(dú)屬于他們并且能夠代表他們的信用卡。

⒋ 中信銀行這次推出的i卡就是為當(dāng)今“敢消費(fèi)，敢花錢”的大學(xué)生量身訂做的一張信用卡，它不僅有吸引人的外表，更有出眾的服務(wù)。讓i卡的每一個(gè)使用者“起航夢(mèng)想、人生” 。

⒌ 為大學(xué)生帶去新鮮的“先消費(fèi)，后還款”的理財(cái)觀念，同時(shí)提醒“個(gè)人信用體系”的重要性，提高中信銀行在學(xué)生心目中的地位，促進(jìn)“i”卡的申卡量。

二、策劃前提和目的

⒈ 前提：

① 隨著我國(guó)改革開(kāi)放的發(fā)展，越來(lái)越多國(guó)外的消費(fèi)理念融入中國(guó)，成為當(dāng)下流行的趨勢(shì)。而大學(xué)生這樣一個(gè)特定的年齡層次，更加容易接受這種風(fēng)潮。

② 我國(guó)信用卡歷史雖然已有將近20年，但真正達(dá)到迅速擴(kuò)展規(guī)模的，卻是從XX年開(kāi)始的，故而有部分銀行從業(yè)人員將XX年作為中國(guó)信用卡的元年。網(wǎng)絡(luò)的普及，使得年輕人更迅速的接受外來(lái)信息，融入外來(lái)文化。

③ 鄭州市的大學(xué)生數(shù)量隨著全國(guó)高等教育的普及而迅速增大，目前與我行在開(kāi)展大學(xué)生信用卡發(fā)放中形成有效競(jìng)爭(zhēng)力的只有招商銀行一家。我們的市場(chǎng)份額有待提高，今后需要爭(zhēng)取的工作量還很大。面對(duì)高校云集的鄭州大學(xué)生群體，我們信心十足。通過(guò)教育和宣傳活動(dòng)，預(yù)期能將大學(xué)生i卡的銷售業(yè)績(jī)提升到一個(gè)更高行業(yè)層次。

⒉ 目的：

① 促進(jìn)“i”卡的辦理量。

② 傳播品牌所倡導(dǎo)的“人生理財(cái)，從學(xué)校開(kāi)始”的精神，鼓勵(lì)學(xué)生在大學(xué)期間培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)觀念及理財(cái)習(xí)慣，善于運(yùn)用錢財(cái)，有度消費(fèi)，創(chuàng)造未來(lái)的品質(zhì)生活。

③ 促進(jìn)在校大學(xué)生“先消費(fèi)，后還款”的先進(jìn)消費(fèi)理念的形成以及提醒其“個(gè)人信用體系”在日后生活中的重要性。

④ 進(jìn)入高校宣傳借記卡與信用卡的實(shí)質(zhì)區(qū)別，讓大學(xué)生了解中信銀行以及“i”卡。

三、策劃的環(huán)境分析

⒈ 相關(guān)背景：

① 信用卡與1915年起源于美國(guó)，其前身為“信用籌碼”。1986年，中國(guó)銀行在北京分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張信用卡——長(zhǎng)城信用卡。至1993年止，中國(guó)銀行在全國(guó)有200多家分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，有特約商戶5000家，發(fā)卡量達(dá)35萬(wàn)張。

② XX年起，信用卡逐漸在大學(xué)生校園中嶄露頭角。截止至XX年，已有建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都推出了大學(xué)生辦卡業(yè)務(wù)。

③ XX年9月，中信銀行大學(xué)生信用卡i卡，為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠的理財(cái)服務(wù);并引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)金錢作出合理規(guī)劃，幫助他們實(shí)現(xiàn)期望的夢(mèng)想。中信i卡，起航夢(mèng)想、人生!

（1）

⒉ 環(huán)境綜述：

① 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大學(xué)生信用卡持有者約占大學(xué)生總?cè)藬?shù)的30.3%，其中大部分為XX年、XX年辦卡者。這個(gè)比例在全國(guó)大型城市，如：上海、北京、廣州，更高一些。而在鄭州，大學(xué)生信用卡持有率不足10%，而且，根據(jù)《萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織大學(xué)生理財(cái)和信用卡觀念調(diào)查報(bào)告》，約有58%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要為在校大學(xué)生提供信用卡服務(wù)，50%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要申請(qǐng)自己的個(gè)人信用卡。從兩個(gè)數(shù)據(jù)間的差距不難看出，大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)仍有很大的空間可以進(jìn)入。

② 我們中信銀行鄭州分行與部分鄭州高校簽有合作協(xié)議，河南財(cái)經(jīng)學(xué)院和鄭州輕工業(yè)管理學(xué)院等高校學(xué)生普遍持有我們的理財(cái)寶借記卡，作為還款方式來(lái)講，兩卡關(guān)聯(lián)的模式更方便了大學(xué)生使用i卡業(yè)務(wù)。

③ 情況也是不容樂(lè)觀的，就功能而言除了“先消費(fèi)，后還款”“信用體系”之外，在大多數(shù)學(xué)生的觀念里借記卡與信用卡沒(méi)有差別，一般的信用卡操作借記卡都可以完成。所以我們對(duì)信用卡與借計(jì)卡的區(qū)別與優(yōu)勢(shì)，一定要在營(yíng)銷過(guò)程中詳加說(shuō)明。

⒊ 綜合結(jié)論

① 部分同學(xué)認(rèn)為“沒(méi)有使用信用卡的必要”，其理由多為習(xí)慣使用現(xiàn)金支付、其余功能借記卡都可替代。

我們的對(duì)策：鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，強(qiáng)調(diào)“個(gè)人信用體系”在日后的重要性。，并告知他們，我行將定期出具權(quán)威信用狀。

② 雖然鄭州大學(xué)生的每月平均消費(fèi)額不超過(guò)800元，但他們對(duì)信用額度的要求依然較高，大多集中在XX、3000元。由此可見(jiàn)，在學(xué)生心中信用額度并不是一個(gè)消費(fèi)水平，而是一個(gè)銀行對(duì)大學(xué)生個(gè)人價(jià)值的評(píng)價(jià)度。

我們的對(duì)策：對(duì)大學(xué)生群體的授信層次將會(huì)提高，努力推出靈活的大學(xué)生專用分期按揭產(chǎn)品。

③ 在現(xiàn)有大學(xué)生持有信用卡中，招行因?yàn)檩^早進(jìn)入市場(chǎng)而排在首位，我行起步雖晚但后勁十足，面對(duì)大量潛在客戶，我們有信心也有能力開(kāi)展一場(chǎng)i卡營(yíng)銷的戰(zhàn)役。

④ 信用卡必備功能中，免年費(fèi)成為最高要求，這與大學(xué)生現(xiàn)有的消費(fèi)水平有一定關(guān)聯(lián)，同時(shí)校園周邊可刷卡店面也占有很大比例。

我們的對(duì)策：在學(xué)校附近開(kāi)發(fā)商戶，吸引更多的學(xué)生消費(fèi)群。 i卡刷卡免年費(fèi)的口號(hào)一定要喊的響亮，積分活動(dòng)一定要搞的有特色。

四、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

如今，搶占大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的銀行共有5家，分別為：建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。其中，建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行因?yàn)榇髮W(xué)生發(fā)卡規(guī)模較小、興業(yè)銀行未在鄭州有所行動(dòng)，故不作為主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

⒈ 主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：招商銀行“young”卡

young卡是招商銀行推出的國(guó)內(nèi)首張專屬學(xué)生的雙幣國(guó)際信用卡，專為當(dāng)代大學(xué)生量身定做，可以讓學(xué)生從大學(xué)時(shí)代就開(kāi)始累積自己的信用，畢業(yè)后可以直接獲發(fā)招商銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并能出具權(quán)威信用報(bào)告，為大學(xué)生步入社會(huì)打下良好的信用基礎(chǔ)。

招商銀行的“young”卡與去年在部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年正式介入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。其宣傳方式主要為入校宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳以及pop，“young”卡得到了辦理學(xué)生的親睞，但因其借記卡并未在鄭州高校中推廣，相比而言我們的潛在客戶更多，需求動(dòng)力更足。

⒉ 廣東發(fā)展銀行真情卡[2]

廣發(fā)真情卡屬貸記卡，由廣東發(fā)展銀行推出，分金卡和普通卡兩種，均采用國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的透明卡版設(shè)計(jì)。此卡具有人民幣卡全國(guó)通行、透支消費(fèi)取現(xiàn)、無(wú)需擔(dān)保人、報(bào)失零風(fēng)險(xiǎn)、安全網(wǎng)上購(gòu)物等信用卡功能。于XX年進(jìn)入鄭州大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，但并未有大型的推廣活動(dòng)，而僅僅依靠各支行營(yíng)銷部工作人員在各大學(xué)進(jìn)行設(shè)攤推銷與推廣，其力度遠(yuǎn)不及招商銀行對(duì)市場(chǎng)的沖擊。

四、策劃swot分析

⒈ 中信銀行大學(xué)生“i”卡分析：

① “i”卡意為“我的卡”，是為當(dāng)代大學(xué)生量身定做的一款專屬于他們的信用卡,他們?cè)趯W(xué)習(xí)和生活中個(gè)性彰顯、樂(lè)于挑戰(zhàn)自己，對(duì)未來(lái)懷抱夢(mèng)想且有自己獨(dú)特的主見(jiàn);卡版設(shè)計(jì)以蘋果為主元素，寓意年輕的生活充滿新鮮，紅蘋果與青蘋果代表成長(zhǎng)中經(jīng)歷的酸甜甘澀，更代表他們對(duì)未來(lái)的冀望。中信i卡道出了大學(xué)生們的心聲：我們是未來(lái)的領(lǐng)導(dǎo)者，我們善于投資未來(lái)，挑戰(zhàn)自己、超越自己，就是我們的主張!中信i卡還為持卡人提供其他功能及服務(wù)，例如，將每月賬單以電子郵件的形式按時(shí)發(fā)送到持卡學(xué)生，使他們能及時(shí)對(duì)當(dāng)月的花銷一目了然，并能輕松地對(duì)自己的花費(fèi)保持長(zhǎng)期的觀察。中信i卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)低至取現(xiàn)金額的1%，最低只需5元人民幣，持卡學(xué)生完全可以在異地存款，本地取現(xiàn)，既方便又實(shí)惠。

② 中信銀行的“i”卡與去年在鄭州部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年全面介入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。我們的宣傳不能僅局限于網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該更多的走進(jìn)校園，走向同學(xué)身邊，融入到學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活中，用我們的產(chǎn)品和服務(wù)打造大學(xué)生信用卡的頂級(jí)品牌，全面占領(lǐng)鄭州的高校市場(chǎng)。

4. 小結(jié)與對(duì)策：

① 樹(shù)立并大力宣傳“i卡是專屬大學(xué)生群體的信用卡”的理念，真正以“起航夢(mèng)想、人生”的品牌進(jìn)入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，更容易給學(xué)生留下深刻的印象，從而引發(fā)大學(xué)生新一輪的消費(fèi)時(shí)尚潮流。

② 倡導(dǎo)大學(xué)生從校園就建立起自己的個(gè)人信用體系，使大學(xué)生對(duì)中信銀行i卡的使用習(xí)慣，在畢業(yè)后轉(zhuǎn)成對(duì)中信銀行其他卡使用的習(xí)慣延續(xù)。

③ 將網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行目前未能開(kāi)通的功能開(kāi)通，并將信用卡與學(xué)生已有理財(cái)寶卡綁定，以方便學(xué)生還款，這也能將借記卡對(duì)i卡的威脅化解，以吸引學(xué)生的“積分換禮”作為堅(jiān)強(qiáng)后盾。

篇（11）

一、高中生消費(fèi)特點(diǎn)

在現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)是一門十分有效的生存技能，通過(guò)高中階段理財(cái)經(jīng)歷，可以對(duì)金錢有著更加深入、更加全面的認(rèn)識(shí)。高中生作為一個(gè)特殊群體，思維活躍、具有一定的教育基礎(chǔ)，對(duì)社會(huì)上的新鮮事物有著較強(qiáng)的需求和接受能力，在平時(shí)的消費(fèi)中也時(shí)刻趨向潮流化、時(shí)尚化。以筆者所在學(xué)校為例，消費(fèi)主要體現(xiàn)在學(xué)習(xí)和生活兩個(gè)方面，學(xué)習(xí)中需要購(gòu)買學(xué)習(xí)用具、輔導(dǎo)資料；生活中有些同學(xué)將消費(fèi)投入到個(gè)人愛(ài)好上，舒緩身心；有些同學(xué)追求品味，購(gòu)買昂貴的化妝品、奢侈品；有些同學(xué)消費(fèi)在生活交際、互送禮品上；有些同學(xué)狂熱追星，不惜一擲千金，甚至造成家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。以上現(xiàn)象可以發(fā)現(xiàn)，高中生的消費(fèi)主要呈現(xiàn)攀比性、個(gè)性化、盲目性的特點(diǎn)。

二、高中生理財(cái)特點(diǎn)

與歐美國(guó)家從小要求培養(yǎng)子女的獨(dú)立性與自主性、自己爭(zhēng)取零花錢不同，我國(guó)的兒童甚至青少年從小都習(xí)慣了向父母索要、大手大腳消費(fèi)的習(xí)慣，既缺乏相應(yīng)的家庭環(huán)境基礎(chǔ)，又難以樹(shù)立自我管理金錢的意識(shí)，因此很難從小樹(shù)立正確、合理的理財(cái)觀念。目前，我國(guó)高中生大多數(shù)的私人存款來(lái)自父母的零花錢和節(jié)日長(zhǎng)輩的壓歲錢，較少一部分學(xué)生假期兼職、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)店也是出于緩解家庭壓力，購(gòu)買奢侈品的需要，既缺乏理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，也沒(méi)有樹(shù)立較為成熟的理財(cái)觀念。平時(shí)消費(fèi)缺少規(guī)劃，未能實(shí)現(xiàn)量入為出；兼職賺錢也是出于短期的需要，不能全面考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展；缺乏正確的理財(cái)心態(tài)，不切實(shí)際、急于求成，容易遭遇詐騙；即使產(chǎn)生理財(cái)行為，也是盲目跟風(fēng)，不慎思考，難以實(shí)現(xiàn)良好的效果。

以上分析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)高中生在經(jīng)濟(jì)方面缺乏良好的消費(fèi)習(xí)慣和正確的理財(cái)觀念，長(zhǎng)久以往，必然會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善產(chǎn)生負(fù)影響。

三、如何引導(dǎo)高中生合理理財(cái)

（一）端正理財(cái)心態(tài)，樹(shù)立正確價(jià)值觀

引導(dǎo)高中生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，首先應(yīng)該端正心態(tài)，樹(shù)立正確的金錢觀念。理財(cái)不等于賺錢，一些同學(xué)受家庭條件所限，不能獲得充足的零花錢，那么樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，有效消費(fèi)，適當(dāng)消費(fèi)，提高消費(fèi)質(zhì)量，減少盲目消費(fèi)，量入為出、精打細(xì)算也是合理理財(cái)?shù)闹匾w現(xiàn)。一些同學(xué)家庭較好，有著充足的零花錢可以進(jìn)行保險(xiǎn)、定期儲(chǔ)蓄等風(fēng)險(xiǎn)較小、操作簡(jiǎn)單的投資，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的道理，忌急于求成，忌患得患失，對(duì)于因市場(chǎng)環(huán)境變化導(dǎo)致的利率下降等不確定因素，要有著正確的認(rèn)識(shí)，避免因市場(chǎng)行情的波動(dòng)影響情緒和正常的學(xué)習(xí)生活。總而言之，高中階段是學(xué)生正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀發(fā)展塑造階段，通過(guò)寶貴的理財(cái)體驗(yàn)，形成正確的金錢觀非常重要，“君子愛(ài)財(cái)取之有道”學(xué)生自身要避免過(guò)分看重金錢，既要避免形成唯利是圖、見(jiàn)利忘義的錯(cuò)誤觀念，也不能鋪張浪費(fèi)、揮霍無(wú)度，要逐漸形成勤儉節(jié)約、合理科學(xué)的消費(fèi)觀念和謹(jǐn)慎端正、張弛有度的理財(cái)思維。

（二）制定理財(cái)計(jì)劃，培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣

在開(kāi)始理財(cái)之前，可以從學(xué)生自身情況出發(fā)，制定符合實(shí)際、真實(shí)有效的理財(cái)計(jì)劃書。

第一，財(cái)務(wù)情況的記錄。財(cái)務(wù)情況包括一定期間預(yù)算的收入、支出、余額、資產(chǎn)等。一份持續(xù)的、有條理的、準(zhǔn)確的記錄是十分很重要的。高中生可以把平時(shí)學(xué)習(xí)生活中的好習(xí)慣延續(xù)到理財(cái)生活中去，如平時(shí)記單詞時(shí)，準(zhǔn)備一個(gè)隨身記錄本，隨時(shí)學(xué)隨時(shí)記，理財(cái)生活也可以這樣，平時(shí)的消費(fèi)記錄、購(gòu)物發(fā)票等，隨時(shí)記錄，每天對(duì)清單匯總。這可以對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況有著準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并以此為依據(jù)制定具體計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃還可以和學(xué)習(xí)情況相結(jié)合，利用學(xué)習(xí)進(jìn)步作為理財(cái)消費(fèi)的激勵(lì)手段，如制定一個(gè)學(xué)習(xí)目標(biāo)，如果達(dá)標(biāo)，可以利用購(gòu)物消費(fèi)作為獎(jiǎng)勵(lì)；如果學(xué)習(xí)成績(jī)下降，則要用抑制消費(fèi)作為懲戒手段。

第二，制定一個(gè)明確的理財(cái)目標(biāo)。如本年銀行存款數(shù)上升3000元，每月節(jié)約零花錢300元，對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)行為做出有效的、實(shí)際的改變，推動(dòng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。定期翻看理財(cái)計(jì)劃，將上期與本期的顯示結(jié)果進(jìn)行對(duì)比，衡量接近目標(biāo)所取得的進(jìn)步。

第三，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。有效理財(cái)?shù)淖畲髮?duì)立就是不良的消費(fèi)習(xí)慣，如沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)。高中生在校園生活中，心智沒(méi)有完全成熟，同學(xué)之間相互贈(zèng)送昂貴禮品、隨意攀比；市場(chǎng)上的促銷廣告、打折手段，高中生頭腦發(fā)熱、缺少判斷力，沖動(dòng)消費(fèi)等等。養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)平時(shí)的大額支出認(rèn)真考慮，分析利弊得失；了解平時(shí)的每一筆收入和花銷，制定預(yù)算，嚴(yán)格執(zhí)行。

（三）結(jié)合課本知識(shí)，咨詢父母意見(jiàn)

在實(shí)際理財(cái)中，可以充分運(yùn)用高中政治生活中學(xué)到的理財(cái)知識(shí)促進(jìn)書本教材與實(shí)際生活的有效結(jié)合，將知識(shí)應(yīng)用到生活中去，可以對(duì)教材有更加深刻的理解；運(yùn)用高中數(shù)學(xué)函數(shù)知識(shí)計(jì)算銀行利率，做到學(xué)以致用；還有高中政治哲學(xué)中時(shí)間和認(rèn)識(shí)的關(guān)系的體現(xiàn)，有助于對(duì)知識(shí)的融會(huì)貫通和全面理解，同時(shí)體現(xiàn)了符合高中素質(zhì)教育和政治核心素養(yǎng)的培育目標(biāo)。在遇到問(wèn)題時(shí)，應(yīng)該積極向父母請(qǐng)教，尊重父母的權(quán)威，咨詢父母的意見(jiàn)。

（四）合理規(guī)劃時(shí)間，做好時(shí)間管理工作

在學(xué)生階段就學(xué)會(huì)理財(cái)思維，是一筆豐富的人生財(cái)產(chǎn)。但是高中生應(yīng)該明確自己的身份地位，高中時(shí)期是知識(shí)積累的黃金時(shí)期，高中生應(yīng)該做到勿忘初心，堅(jiān)持把學(xué)習(xí)作為這一階段的主要任務(wù)，分清主次，把理財(cái)生活作為生活的輔助品和調(diào)劑品。一些同學(xué)專注股票投資和網(wǎng)店管理，甚至占用了課堂時(shí)間，這樣是十分不明智的，充足的物質(zhì)生活和空虛的精神世界不相協(xié)調(diào)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。應(yīng)該合理規(guī)劃時(shí)間，做好時(shí)間管理工作，在保證正常學(xué)習(xí)任務(wù)的前提下開(kāi)展理財(cái)。尤其進(jìn)入高三階段，學(xué)習(xí)任務(wù)加重，一旦學(xué)習(xí)生活與理財(cái)發(fā)生沖突，應(yīng)該要及時(shí)舍取，適當(dāng)放棄，并做好時(shí)間管理工作。

（作者單位為宿遷市沭陽(yáng)如東高級(jí)中學(xué)高三班）

參考文獻(xiàn)