保險畢業(yè)論文大全11篇

緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇保險畢業(yè)論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

理賠時間表

賠償金額

結(jié)案天數(shù)

5000元以下

1小時

5000元至30,000元

2小時

30000元至100,000元

3小時

100,000元至200,000元

一個工作日

200,000元至300,000元

五個工作日

300,000元以上

七個工作日

說明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時效按上述"結(jié)案天數(shù)".

平安保險公司

服務(wù)承諾書

珠海中心支公司兩核部門人員成立專項理賠小組:

理賠部負(fù)責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071

核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803

查勘定損人:王文,陸國良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029

報案中心負(fù)責(zé)人:謝二桂電話:95512

拖車拯救電話:95512,0756-3360803

辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓

聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071

傳真電話:0756-3360080

保險人發(fā)生事故后,即向報案中心報案,接案人員詢問當(dāng)事人后填寫下表:

被保險人

車牌號

事發(fā)經(jīng)過和目前車輛情況

準(zhǔn)備入定點(diǎn)廠電話及聯(lián)系人

接案人將此案轉(zhuǎn)交專門小組理賠人員按理賠承諾作核價等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進(jìn)工作.

對珠海市政府采購中心指定汽車維修定點(diǎn)廠專門人員進(jìn)行平安保險車輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報案查勘,減少公務(wù)用車部門的工作量,更好地為公務(wù)車單位服務(wù).

服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實珠海市政府采購中心的各項要求)

1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格支持,所有理賠實行電腦定損服務(wù).

事故車輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車輛行車安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.

2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實行分段結(jié)案進(jìn)行預(yù)付賠款.被保險車輛出險后,對于屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險方無責(zé)任,應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時,保險公司將先予以賠償,由被保險單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負(fù)責(zé)向第三方進(jìn)行追償.

3.提供異地出險,就地理賠服務(wù):異地出險車輛,我司將簡化理賠手續(xù),實行異地代查勘進(jìn)行異地賠付理賠.

全國網(wǎng)上車險理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過承保機(jī)構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險事故發(fā)生地的所在機(jī)構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺.網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運(yùn)行,可實現(xiàn)平安車險客戶"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項服務(wù)手段的推出,將進(jìn)一步擴(kuò)大平安車險網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢,為異地出險客戶提供最完善,全面的理賠服務(wù).

被保險車輛在外省出險,可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;并派專人協(xié)助被保險單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險廣東省主要經(jīng)營,理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見41-44頁)

4.提供委托索賠服務(wù):市府定點(diǎn)修理廠可客戶索賠,我司對索賠人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險單位處理事故善后工作.

5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶提供免費(fèi)的律師咨詢服務(wù),協(xié)助客戶到交警處理事故,財產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險評估,保險方案設(shè)計,防災(zāi)防損建議.

6.提供全天報案服務(wù):7天/24小時全天候報案服務(wù).

報案電話:95512專項責(zé)任人:謝二桂

全國統(tǒng)一保險服務(wù)熱線電話:95512

拖車拯救電話:0756-3360029,3360071

7.提供緊急救援服務(wù):平安保險所有理賠車均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險GPS車輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險公司處理車險理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時,提供了強(qiáng)大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對任何調(diào)度資源進(jìn)行定位與事故點(diǎn)距離的自動測算,以及車輛的定位顯示,跟蹤,遠(yuǎn)程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報案后,十五分鐘內(nèi)到達(dá)報案現(xiàn)場;省內(nèi)其它市縣的報案,2小時內(nèi)到達(dá)報案現(xiàn)場或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;

我司施救車隊提供24小時事故免費(fèi)急救拖車,送油送水和故障車優(yōu)惠拖車服務(wù).

8.賠案時效:我公司在客戶提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時效承諾.(詳見理賠時間表13頁)

9.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.

10.發(fā)生道路交通事故時,被保險人僅須及時通知我司理賠部門,在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門快速處理交通事故;我司認(rèn)可交警部門在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.

綜合服務(wù)承諾

"信譽(yù)第一,效率第一;客戶至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶間建立長久持續(xù)的保險合作關(guān)系,使被保險車輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車車輛保險提供以下特色服務(wù):

增值服務(wù)承諾

1.我司將與各公務(wù)用車單位共同設(shè)立專項安全表彰基金.由我司配合用車單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動,評選"平安駕駛員".

2.邀請交通部門聯(lián)合定期免費(fèi)舉辦車輛保險,行車安全,車輛保養(yǎng),事故處理,法律常識等方面的知識講座,安全培訓(xùn)及各類研討會.

3.我司與風(fēng)險管理顧問公司廣東斯登達(dá)技術(shù)顧問有限公司,廣東衡量行保險公估有限公司簽有長期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專業(yè)的有關(guān)車輛,財產(chǎn)方面的風(fēng)險管理建議及講座.

4.協(xié)助有關(guān)部門做好對被保險單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).

5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).

6.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.

7.為被保險客戶免費(fèi)優(yōu)先在我司全資國內(nèi)唯一的綜合金融保險服務(wù)網(wǎng)站注冊,以方便網(wǎng)上查詢,網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報案并提供各類金融,證券,保險綜合服務(wù).

8.定期進(jìn)行VIP客戶回訪,進(jìn)行溝通,及時掌握客戶的需求及客戶對我公司承保理賠服務(wù)的滿意程度.

9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶活動,為客戶與各行業(yè),機(jī)關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會.

10.保險車輛損失金額在30萬元以內(nèi),保險責(zé)任認(rèn)定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.

11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):

(1)保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負(fù)責(zé)委派專職醫(yī)療人員進(jìn)行醫(yī)療咨詢和提出建議;

(2)對于涉及人員傷亡的案件,我司將派專業(yè)醫(yī)療人員對與傷亡案件有關(guān)的單證進(jìn)行實地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護(hù)投保單位與我司的利益和社會形象;

12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強(qiáng)大的生產(chǎn)力,從而為客戶創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點(diǎn)又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進(jìn),共同提高的可能.

13.透明辦公,投訴舉報服務(wù):平安理賠實行公開化操作,并接受客戶對理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽取意見.重大案件逐案發(fā)放《客戶滿意度調(diào)查表》,征求客戶對賠案的意見.平安對理賠人員實行監(jiān)察審計制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報.

舉報電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098

14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對在我司投保的車輛每車附送一份《全家福》A款保障,意外事故累計保額8萬元,意外醫(yī)療保額2000元.通過一個人投保,可使夫妻,子女同時獲得保障,詳細(xì)利益見下表:

備注:以上保障主被保險人無配偶和子女的,則對應(yīng)項下的保額全部歸屬該

被保險人;

主被保險人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子

女均加入本計劃,每個家庭最多可有5名被保險人;

主被保險人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類表所規(guī)定的一至

三類職業(yè).

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司

機(jī)動車輛保險條款(2003版)

總則

第一條本保險合同中的機(jī)動車輛是指汽車,電車,拖拉機(jī),各種專用機(jī)械車,特種車.

第二條本保險合同為不定值保險合同,分為基本險和附加險,基本險分為車輛損失險及第三者責(zé)任險.附加險不能獨(dú)立保險,保險人按照承保險別分別承擔(dān)保險責(zé)任.

第三條保險車輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險合同終止.

第一部分車輛損失險

保險責(zé)任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,因下列原因造成保險車輛的損失,保險人負(fù)責(zé)賠償:

(一)碰撞,傾覆;

(二)火災(zāi),爆炸;

(三)外界物體倒塌或墜落,保險車輛行駛中平行墜落;

(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;

(五)載運(yùn)保險車輛的渡船遭受本條第(四)項所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者).

第二條發(fā)生保險事故時,被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救,保護(hù)措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車處所支出的合理費(fèi)用,保險人負(fù)責(zé)賠償.該項費(fèi)用不得超過出險當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險金額為限.

責(zé)任免除

第三條下列原因造成保險車輛的損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自燃及不明原因火災(zāi);

(二)人工直接供油,高溫烘烤;

(三)受本車所載貨物撞擊,腐蝕;

(四)違反《道路交通管理條例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定;

(五)他人故意行為.

第四條保險車輛的下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨(dú)損壞(輪胎包括外胎及輪輞);

(二)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;

(三)玻璃單獨(dú)破碎;

(四)保險車輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞;

(五)減值損失;

(六)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件,附屬設(shè)備丟失.

第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使被保險人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十一)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護(hù)車和載運(yùn)危險品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十二)保險車輛肇事逃逸;

(十三)未按保險合同約定交納保險費(fèi);

(十四)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格.

第六條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險人也不負(fù)責(zé)賠償.

保險金額

第七條車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:

(一)按投保時的新車購置價確定;

(二)按投保時的實際價值確定;

(三)由投保人與保險人協(xié)商確定.但保險金額不得超過同類型新車購置價,超過部分無效.

保險人根據(jù)保險金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.

保險期限及保險費(fèi)

第八條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費(fèi)率計收保險費(fèi),保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:

短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第九條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供保險單,事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書,損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù).

第十條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十一條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車輛損失及施救費(fèi)用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

單方肇事事故的免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十二條本保險在實行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額,絕對免賠額按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險合同中約定.保險合同可約定絕對免賠額為零.

第十三條保險車輛因保險事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險人須會同保險人檢驗,確定修理項目,方式和費(fèi)用.否則,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十四條根據(jù)保險車輛的損失情況,保險人按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值,按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償.即:

賠款=(實際價值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值,按保險金額計算賠償.即:

賠款=(保險金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

(二)部分損失

1.保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的,無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費(fèi)用賠償.即:

賠款=(實際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

2.保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償.即:

賠款=(實際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×(保險金額/新車購置價)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險車輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過保險金額為限.如果保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險金額時,本保險的保險責(zé)任即行終止.

(三)施救的財產(chǎn)中,含有本保險合同未保險的財產(chǎn),應(yīng)按保險車輛的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用.

第十五條保險車輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.

第十六條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十七條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險人應(yīng)向第三者索賠.

如果第三者不予支付,被保險人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求,應(yīng)按照保險合同的規(guī)定予以賠償,但被保險人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險人,并協(xié)助保險人向第三者追償.

由于被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金.

第十八條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償,且確實無法找到第三者的,保險人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實無法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門認(rèn)定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T出具的證明為準(zhǔn).

投保人,被保險人義務(wù)

第十九條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費(fèi).

第二十條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.

第二十一條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十二條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十三條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十四條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十五條投保人,被保險人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款

其他事項

第二十六條合同解除與變更

(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費(fèi),并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費(fèi);

(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十七條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險期限.

第二十八條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十九條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負(fù)責(zé)處理.

第三十條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二部分第三者責(zé)任險

本保險分為第三者綜合責(zé)任險和第三者人身傷亡責(zé)任險,投保人可自愿選擇投保,但不能同時投保.

第一章第三者綜合責(zé)任險

保險責(zé)任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.

責(zé)任免除

第二條保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財產(chǎn);

(二)本車上的一切人員和財產(chǎn);

(三)減值損失;

(四)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(五)保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護(hù)車和載運(yùn)危險品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險合同約定交納保險費(fèi);

(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第四條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第五條第三者綜合責(zé)任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險期限及保險費(fèi)

第六條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費(fèi)率計收保險費(fèi),保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:

短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第七條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下單證:

(一)保險單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù);

(四)傷者的診斷證明書,傷者的各項醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;

(五)保險人認(rèn)為能確定保險事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第八條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第九條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十條保險車輛因發(fā)生保險事故致使第三者財產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險人須會同保險人檢驗,確定損壞及修復(fù)項目,方式和費(fèi)用.否則,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十一條保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計算公式如下:

(一)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時:

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時:

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.

第十四條主車,掛車在不同保險公司投保的,保險人按照保險單上載明的第三者責(zé)任險賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十五條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險期滿.

投保人,被保險人義務(wù)

第十八條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費(fèi).

第十九條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.

第二十條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十一條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十二條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十三條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十四條投保人,被保險人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款.

其他事項

第二十五條合同解除與變更

(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費(fèi),并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費(fèi);

(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十六條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險期限.

第二十七條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十八條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負(fù)責(zé)處理.

第二十九條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二章第三者人身傷亡責(zé)任險

保險責(zé)任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.即僅負(fù)責(zé)第三者綜合責(zé)任險中的人身傷亡損失部分.

責(zé)任免除

第二條保險車輛發(fā)生意外事故致使任何財產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償.

第三條保險車輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;

(二)本車上的一切人員;

(三)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(四)保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護(hù)車和載運(yùn)危險品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險合同約定交納保險費(fèi);

(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第五條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第六條第三者人身傷亡責(zé)任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險期限及保險費(fèi)

第七條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費(fèi)率計收保險費(fèi),保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:

短期保險費(fèi)=年保險費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第八條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下單證:

(一)保險單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)傷者的診斷證明書,住院證明,出院證明,各項醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單;

(四)保險人認(rèn)為能確定保險事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第九條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十一條保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計算公式如下:

(一)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時:

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時:

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條主車,掛車在不同保險公司投保的,主車,掛車的保險人按照保險單上載明的第三者責(zé)任險賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十四條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險期滿.

投保人,被保險人義務(wù)

第十七條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費(fèi).

第十八條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.

第十九條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十一條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十二條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十三條投保人,被保險人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款.

其他事項

第二十四條合同解除與變更

(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費(fèi),并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費(fèi);版權(quán)所有

(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十五條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險期限.

第二十六條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十七條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負(fù)責(zé)處理.

第二十八條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第三部分附加險

在投保了車輛損失險的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險,玻璃單獨(dú)破碎險,車輛停駛損失險,自燃損失險,新增加設(shè)備損失險,代步車費(fèi)用險,他人惡意行為損失險;

在投保了第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險,車上貨物責(zé)任險,無過錯損失補(bǔ)償險,車載貨物掉落責(zé)任險;

在投保了車輛損失險,第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險;

在投保了全車盜搶險的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險;

附加險條款與基本險條款相抵觸之處,以附加險條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險條款為準(zhǔn).

全車盜搶險條款

第一條保險責(zé)任

下列原因造成的損失,保險人負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險車輛(含投保的掛車)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實,滿三個月未查明下落;

(二)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用.

第二條責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險車輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;

(四)被保險人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險車輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒,扣押,查封;

(五)被保險人因與他人的民事,經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(六)租賃車輛與承租人同時失蹤;

(七)被保險人及其家庭成員,被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失.

第三條保險金額

保險金額由保險人與投保人在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定.

當(dāng)保險車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時,以購車發(fā)票金額確定保險金額.

第四條被保險人義務(wù)

被保險人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU車輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報案,同時在48小時內(nèi)通知保險人,并登報聲明.

第五條賠償處理

(一)被保險人向保險人索賠時,須提供保險單,機(jī)動車行駛證,購車發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,車鑰匙,出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明,車輛已報停手續(xù),以及保險人要求的其他必要單證;

(二)根據(jù)被保險人提供的索賠單證,保險人按以下規(guī)定賠償:

1.全車損失,保險金額高于實際價值時,以出險當(dāng)時的實際價值計算賠償,并實行20%的免賠率;保險金額等于或低于實際價值時,按保險金額計算賠償,并實行20%的免賠率.但被保險人未能提供機(jī)動車行駛證,購車原始發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,每缺少一項,增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項規(guī)定的損失,按實際修復(fù)費(fèi)用計算賠償,最高不超過全車盜搶險保險金額;

3.被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報停手續(xù),保險人不負(fù)賠償責(zé)任.版權(quán)所有

(三)保險人確認(rèn)索賠單證齊全,有效后,由被保險人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠付結(jié)案.

第六條其它事項

保險人賠償后,如被盜搶的保險車輛找回,應(yīng)將該車輛歸還被保險人,同時收回相應(yīng)的賠款.如果被保險人不愿意收回原車,則車輛的所有權(quán)益歸保險人.

車上人員責(zé)任險條款

第一條保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;

(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;

(三)本車上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;

(四)乘客在車下時所受的人身傷亡;

(五)其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.

第三條賠償限額

車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限.

第四條賠償處理

(一)車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定計算賠償,但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上人員責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

篇（2）

防災(zāi)減損工作是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分。做好防災(zāi)減損工作，對保險企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災(zāi)害對財產(chǎn)保險造成的損失，國內(nèi)外不少保險公司都在不同程度上開展了財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究。

財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究目標(biāo)為：①根據(jù)保險業(yè)當(dāng)前和未來財產(chǎn)保險防災(zāi)減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險業(yè)在防災(zāi)減損方面的科學(xué)決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災(zāi)害預(yù)測與評估研究的科學(xué)性和可靠性；③結(jié)合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災(zāi)害的特點(diǎn)，構(gòu)建財產(chǎn)保險自然災(zāi)害損失評估模型和自然災(zāi)害預(yù)測和預(yù)報模型；④與其他相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)合作，逐步建立重點(diǎn)城市災(zāi)害數(shù)據(jù)庫。

研究內(nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術(shù)將基礎(chǔ)災(zāi)害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時相、全天候遙感圖像來獲取不同時期的洪澇災(zāi)害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過對遙感圖像進(jìn)行圖像增強(qiáng)、濾波、特征提取和分類、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標(biāo)變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預(yù)處理過程，形成矢量數(shù)據(jù)庫，它轉(zhuǎn)換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進(jìn)入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測量系統(tǒng)可獲取災(zāi)情發(fā)生區(qū)域的大地測量的動態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對不同時期的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，建立監(jiān)測與評估模型；⑤把遙感影像（遙感時空數(shù)據(jù)庫）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動態(tài)觀測數(shù)據(jù)）以及保險公司提供的保險責(zé)任信息經(jīng)過校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起，并利用這些復(fù)合信息進(jìn)行災(zāi)情監(jiān)測與財產(chǎn)損失評估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財產(chǎn)保險防災(zāi)減損決策支持模型。

二、技術(shù)方案

系統(tǒng)通過對致災(zāi)因子和孕災(zāi)環(huán)境的分析，采用一些預(yù)測或?qū)崪y的方法，結(jié)合3S（GIS、GPS、RS）技術(shù)，將預(yù)測或?qū)崪y結(jié)果以災(zāi)害圖層的形式表現(xiàn)出來，同時，保險公司的保險責(zé)任也以保險責(zé)任圖層的形式體現(xiàn)出來，將兩個圖層相互疊加，采用損失評估模型，就可以對承災(zāi)體由于災(zāi)害產(chǎn)生的損失進(jìn)行評估，最后得到財產(chǎn)損失評估結(jié)果，根據(jù)損失評估結(jié)果進(jìn)行防災(zāi)減損決策支持。

系統(tǒng)中包括7個數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災(zāi)害因子、災(zāi)害圖層、保險責(zé)任數(shù)據(jù)、損失評估結(jié)果、保險理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎(chǔ)，災(zāi)害圖層、保險責(zé)任數(shù)據(jù)和損失評估結(jié)果需要與GIS圖層相結(jié)合，以圖層的形式展現(xiàn)。

GIS圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。

災(zāi)害因子包括致災(zāi)因子和環(huán)境因素。所謂致災(zāi)因子是指導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災(zāi)害的致災(zāi)因子是致澇水量，以及與致澇水量有關(guān)的致災(zāi)因素如降水量、降水歷時、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災(zāi)因子為降水量、災(zāi)害持續(xù)時間等。環(huán)境因素又稱孕災(zāi)環(huán)境，指災(zāi)害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。

災(zāi)害圖層是致災(zāi)因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結(jié)果，包括洪水淹沒區(qū)域、洪水淹沒水深、洪水淹沒時間、災(zāi)害強(qiáng)度和模式。模式是對災(zāi)情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺風(fēng)模式、暴雨臺風(fēng)復(fù)合模式4種。

保險責(zé)任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標(biāo)的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務(wù)庫中的承保數(shù)據(jù)，而標(biāo)的損失系數(shù)則是通過對保險理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析的結(jié)果。標(biāo)的信息和標(biāo)的損失系數(shù)構(gòu)成了系統(tǒng)中的承災(zāi)因子（承災(zāi)因子就是當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時在致災(zāi)因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災(zāi)害特征的人文或自然要素）。

保險理賠數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務(wù)庫中的歷史理賠數(shù)據(jù)。

損失評估結(jié)果是災(zāi)害圖層和保險責(zé)任數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過一定數(shù)學(xué)方法運(yùn)算得到的。對應(yīng)災(zāi)害區(qū)域中各受損標(biāo)的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。

決策支持是根據(jù)損失評估結(jié)果確定的，包括風(fēng)險等級、防洪預(yù)案或施救方案、費(fèi)率建議等。

通過對系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架的細(xì)化，可以進(jìn)一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動態(tài)模型兩個部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對靜態(tài)模型部分和動態(tài)模型部分進(jìn)行闡述。

1．靜態(tài)模型

靜態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災(zāi)減損系統(tǒng)的靜態(tài)結(jié)構(gòu)，它是系統(tǒng)模型框架的基礎(chǔ)，是實施預(yù)測和評估的前提。

財產(chǎn)保險防災(zāi)減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對應(yīng)一個數(shù)據(jù)庫。三種圖層是基礎(chǔ)圖層、責(zé)任圖層和災(zāi)害圖層，對應(yīng)的是保險公司防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫。在靜態(tài)模型中，基礎(chǔ)圖層對應(yīng)模型框架的第一層中的環(huán)境因素部分，它的主要來源是國家測繪機(jī)構(gòu)提供的不同比例尺的基礎(chǔ)地理圖層，它為其他兩個圖層提供了基準(zhǔn)信息。基礎(chǔ)地理圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。

責(zé)任圖層對應(yīng)的是模型框架中的保險責(zé)任數(shù)據(jù)，它是保險責(zé)任信息與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，它反映保險責(zé)任和保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等與保險責(zé)任有關(guān)的地理信息分布情況。責(zé)任分布圖層主要是點(diǎn)狀信息圖層，如財產(chǎn)保險標(biāo)的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點(diǎn)與防災(zāi)減損中間庫中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相聯(lián)接。

災(zāi)害圖層對應(yīng)的是模型框架的災(zāi)害圖層，它是主要風(fēng)險與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，主要反映水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等災(zāi)害的地理分布情況。災(zāi)害圖層主要是面狀信息圖層，如各個歷史年度水災(zāi)分布情況等。這個圖層主要根據(jù)預(yù)測的或?qū)嶋H的災(zāi)情信息進(jìn)行計算，經(jīng)過處理形成面狀信息后，通過幾何校正和處理與基礎(chǔ)地理信息圖層進(jìn)行匹配和校準(zhǔn)后，與基礎(chǔ)地理圖層進(jìn)行疊加。

防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫中存放了客戶基本信息、業(yè)務(wù)基本信息、災(zāi)害基本信息等，中間庫中的數(shù)據(jù)來源包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和可以得到的災(zāi)害實時或歷史信息。

2．動態(tài)模型

動態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災(zāi)減損系統(tǒng)的動態(tài)過程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實現(xiàn)的過程。

動態(tài)模型包括災(zāi)情預(yù)測、損失預(yù)評估、預(yù)案及應(yīng)急方案三個部分。災(zāi)情預(yù)測模型采用了基于DEM的災(zāi)情預(yù)測模型，綜合考慮引發(fā)災(zāi)情的各種因素，采用DEM模型進(jìn)行初步預(yù)測，得到可能受災(zāi)的地區(qū)、淹沒深度和持續(xù)時間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行修正，使得預(yù)測精度進(jìn)一步提高。損失評估模型在預(yù)測災(zāi)情或者實際災(zāi)情的基礎(chǔ)上，將對理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得到的承災(zāi)體損失系數(shù)作為損失度計算的一個的因素，在此基礎(chǔ)上最終形成災(zāi)害損失評估結(jié)果。

（1）災(zāi)情預(yù)測模型

災(zāi)情預(yù)測模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過各種途徑獲取的災(zāi)情參數(shù)和其他災(zāi)情信息，預(yù)測災(zāi)害到來時的淹沒區(qū)域、淹沒水深和災(zāi)害強(qiáng)度等。災(zāi)情預(yù)測需要從外部項取得數(shù)據(jù)，這些外部項包括電子地圖供應(yīng)商、氣象部門、水務(wù)部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災(zāi)害模式進(jìn)行分類研究，這樣的研究結(jié)果更有針對性，也更加準(zhǔn)確。系統(tǒng)最后生成不同模式下的災(zāi)害圖層，供保險公司防災(zāi)減損工作參考，同時為損失評估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預(yù)測方法，最終得出所需要的災(zāi)害圖層。災(zāi)情預(yù)測過程如圖1所示。

災(zāi)情預(yù)測的步驟是：

①從電子地圖、氣象數(shù)據(jù)、水務(wù)數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行提取，并做預(yù)處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。

②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結(jié)合遙感得到的地形特征信息，承災(zāi)體下墊面情況和植被截留情況，進(jìn)行災(zāi)情預(yù)測，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒深度和持續(xù)時間，得到下一步運(yùn)算所需的指標(biāo)。

③將上步得到的結(jié)果和雨量信息等及從外部項得到的各指標(biāo)輸入已經(jīng)訓(xùn)練成功的網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)運(yùn)算得到預(yù)測的結(jié)果。

④對預(yù)測結(jié)果進(jìn)行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災(zāi)情預(yù)測的結(jié)果，并可以為進(jìn)一步的損失評估所用。

（2）損失評估模型

財產(chǎn)損失評估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術(shù)、RS技術(shù)和GPS技術(shù)，把遙感影像、圖形圖像以及保險公司提供的保險責(zé)任信息經(jīng)過校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起的復(fù)合信息），建立模型并進(jìn)行財產(chǎn)損失評估。

由于財產(chǎn)損失評估模型是針對保險企業(yè)建立的，所以其評估目的是根據(jù)投保標(biāo)的的情況和實際發(fā)生的災(zāi)害情況對標(biāo)的所發(fā)生的直接損失進(jìn)行評估，生成“財產(chǎn)損失評估表”，即對于每一個投保標(biāo)的，給出其可能損失度，并計算出可能損失額，并給出所有投保標(biāo)的可能的總損失額，以指導(dǎo)查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財產(chǎn)損失評估的過程。

財產(chǎn)損失評估模型的步驟如下：

①從災(zāi)害圖層中提取災(zāi)害數(shù)據(jù)，包括淹沒水深、淹沒時間、災(zāi)害強(qiáng)度和淹沒區(qū)域。

②對歷史理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析得到標(biāo)的損失系數(shù)表。

③把在災(zāi)害圖層中提取的淹沒區(qū)域與保險責(zé)任圖層進(jìn)行疊加，得到受損標(biāo)的信息，包括險種、標(biāo)的類型和標(biāo)的價值。根據(jù)險種和標(biāo)的類型查找標(biāo)的損失系數(shù)表，得到標(biāo)的的損失系數(shù)。

④淹沒水深、淹沒時間、災(zāi)害強(qiáng)度和標(biāo)的損失系數(shù)共同組成財產(chǎn)損失評估模型的輸入因子，通過評估模型方法運(yùn)算得到各災(zāi)害區(qū)域中的標(biāo)的的損失度。

（3）防洪澇預(yù)案和應(yīng)急方案

保險系統(tǒng)防洪澇預(yù)案是為保障保險財產(chǎn)安全、避免或減少保險財產(chǎn)因洪澇災(zāi)害帶來的損失，在現(xiàn)有水利工程設(shè)施條件下，針對可能發(fā)生的各類洪水災(zāi)害而預(yù)先制定的防御方案、對策和措施，是各級公司在防汛期間實施指揮抗洪搶險的依據(jù)。

防洪澇預(yù)案的組成結(jié)構(gòu)包括兩方面的內(nèi)容：風(fēng)險分析和主要對策。在災(zāi)害發(fā)生前，保險公司按照防洪澇預(yù)案的有關(guān)要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災(zāi)情，則立即啟動應(yīng)急方案，確定責(zé)任人，確定受災(zāi)區(qū)域，調(diào)度施救隊伍。

三、創(chuàng)新點(diǎn)及成果

《財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究》從保險公司的實際需求出發(fā)，建立了防災(zāi)減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密結(jié)合，以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行防災(zāi)減損研究；根據(jù)保險公司全國歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險標(biāo)的的損失系數(shù)，為保險公司的防災(zāi)、風(fēng)險評估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關(guān)標(biāo)的的保險費(fèi)率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術(shù)，與社會相關(guān)部門緊密協(xié)作，建立了災(zāi)情預(yù)測模型和損失評估模型，并給出了保險公司防災(zāi)減損預(yù)案，為保險公司的防災(zāi)減損工作提供了支持。

《財產(chǎn)保險防災(zāi)減損技術(shù)研究》的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在如下幾個方面：

1．以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究

充分發(fā)揮保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，利用以往的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務(wù)、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災(zāi)害有關(guān)的全面、客觀的資料。以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，有效地解決了經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計資料不完備的問題。

（1）以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，實現(xiàn)了防災(zāi)減損研究與保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合，充分利用GIS和GPS技術(shù)，使保險公司的業(yè)務(wù)信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺上。同時，系統(tǒng)將客戶與保單進(jìn)行掛鉤，使得業(yè)務(wù)信息的管理更加清晰有效。

（2）提高服務(wù)水平是保險公司在越來越嚴(yán)峻的競爭中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點(diǎn)，充分體現(xiàn)了保險公司“以客戶為中心”的服務(wù)思想，保險公司利用系統(tǒng)的預(yù)測和評估結(jié)果，通過災(zāi)害風(fēng)險圖可以清晰地得到具有潛在水災(zāi)風(fēng)險的標(biāo)的、客戶和保險人，使保險人能更好地為客戶提供服務(wù)。

（3）保險公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進(jìn)行防災(zāi)減損研究的寶貴財富。通過業(yè)務(wù)信息和GIS的結(jié)合，以專題圖的形式，清晰地看到保險客戶和保險責(zé)任的地理分布，從而為保險公司的業(yè)務(wù)拓展、機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。

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（4）保險公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對災(zāi)害損失的最客觀而又全面的記錄，解決了損失評估中經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險公司全國2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險原因、險類、險種和標(biāo)的類型的不同，對財產(chǎn)保險的標(biāo)的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標(biāo)的在不同的出險原因下的損失程度，解決了損失評估中的關(guān)鍵問題，為保險財產(chǎn)損失評估的量化做了準(zhǔn)備。

2．利用遙感技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)學(xué)方法對孕災(zāi)環(huán)境進(jìn)行全面分析

GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨(dú)特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。

利用GIS和RS技術(shù)，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動態(tài)顯示模擬結(jié)果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結(jié)合GIS的分析方法和手段，建立一個基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災(zāi)害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒深度、淹沒面積分布和淹沒時間，并以可視化的形式顯示模擬結(jié)果。

以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結(jié)合，準(zhǔn)確真實地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎(chǔ)提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災(zāi)情預(yù)測模型，將該模型應(yīng)用于財產(chǎn)保險防災(zāi)減損領(lǐng)域，為指導(dǎo)保險公司采取防災(zāi)減損措施提供了有力的理論依據(jù)。

3．采用以防災(zāi)減損為中心的信息模型和集成方法

原型系統(tǒng)通過地理信息這個平臺上對各單位的信息進(jìn)行有效集成，反映了他們之間的相互作用。

系統(tǒng)建立了數(shù)據(jù)導(dǎo)入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務(wù)部門得到的水務(wù)信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災(zāi)情預(yù)測的降雨量信息來源，利用城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災(zāi)體下墊面情況等對災(zāi)情預(yù)測至關(guān)重要的因素。

4．建立了有針對性的防災(zāi)減損模型系統(tǒng)

通過建立防災(zāi)減損模型系統(tǒng)，為保險公司防災(zāi)減損工作提供具有可操作性的平臺，從以下幾個方面解決了過去防災(zāi)減損工作中盲目性和缺乏針對性的不足。

篇（3）

保險畢業(yè)論文

財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟(jì)活動將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險費(fèi)的辦法來建立保險基金，專門用來補(bǔ)償國民經(jīng)濟(jì)各個部門以及社會生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有

財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。籌集保險基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模I集保險基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)。版權(quán)所有

財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟(jì)活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災(zāi)，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟(jì)計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補(bǔ)償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復(fù)，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財務(wù)和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進(jìn)對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

篇（4）

保險是一項風(fēng)險轉(zhuǎn)移的商業(yè)活動。由于風(fēng)險無所不在無處不有，理性的人們應(yīng)該厭惡風(fēng)險[1]，需要豐富多彩的保險產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險。這正是保險公司存在的理由。

但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟(jì)行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要貢獻(xiàn)。面對風(fēng)險決策，人們是會選擇躲避呢，還是勇往直前？保險公司如何面對客戶非理性——甘冒風(fēng)險拒絕保險的行為呢？

一.人的非理性拒絕保險

讓我們來做這樣兩個實驗。一是有兩個選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會選擇哪一個呢？超過80%的人都選擇A，這說明人是風(fēng)險規(guī)避的。二是這樣兩個選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結(jié)果，超過70%的人選擇B，這說明他們是風(fēng)險偏好的。

可是，仔細(xì)分析一下上面兩個問題，你會發(fā)現(xiàn)他們是完全一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來的2000元錢中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢；50％什么也拿不到就相當(dāng)于50％的可能性損失2000元。

由此不難得出結(jié)論：人在面臨獲得時，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險；而在面對損失時，人人都成了冒險家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。

人在面臨獲得的時候，喜歡躲避風(fēng)險，而在面臨損失時，卻又傾向于冒險了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點(diǎn)。理性使我們規(guī)避風(fēng)險，非理性又讓我們有風(fēng)險偏好。

在人壽保險行為中人們有同樣的非理。純粹保障型產(chǎn)品沒有儲蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險是一種損失性風(fēng)險，這是由保險基本原理——損失補(bǔ)償——決定的。用“前景理論”的實驗描述人壽保險就是兩種選擇保險A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費(fèi)）獲得2000元（保險金），50%生存但損失1000元（保費(fèi)），不保險B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒有損失。如果把保險金當(dāng)成對生命損失的補(bǔ)償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險B，這說明他們是風(fēng)險偏好的。所以人們的非理性拒絕保險——風(fēng)險規(guī)避——而尋求風(fēng)險。

二.非理性人壽保險產(chǎn)品

顯然，保險公司不會有上述的損失概率達(dá)到50%的產(chǎn)品。保險人經(jīng)營的風(fēng)險發(fā)生的概率一般不高。這是保險產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)可行性要求。理性上講，保險的目的是風(fēng)險轉(zhuǎn)移與損失分擔(dān)。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險人最理性的保險選擇。由于人們面對損失的非理性，純保障性保險產(chǎn)品往往不被市場接受。人壽保險市場主要是具有儲蓄[5]功能的產(chǎn)品。長期死亡險和短期意外險占總保費(fèi)比例不到十分之一，加上健康險也不到五分之一。

2002年全國人身保險保費(fèi)2275億，其中人身意外傷害險保費(fèi)79億，健康險保費(fèi)122億，壽險保費(fèi)2074億[6]。占人身險保費(fèi)91%以上的壽險保費(fèi)中屬于純保障責(zé)任的保費(fèi)不到10%。大量的還本性的兩全險和養(yǎng)老金險，客戶可以反還保費(fèi)同時又得到了保險保障。其實是用客戶保費(fèi)的利息充當(dāng)了保險保障的保費(fèi)。這種利息收入對客戶不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念。

錢就是錢。同樣是100元，是工資掙來的，還是彩票贏來的，或者路上揀來的，對于消費(fèi)者來說，應(yīng)該是一樣的。可是事實卻不然。一般來說，你會把辛辛苦苦掙來的錢存起來舍不得花，而如果是一筆意外之財，可能很快就花掉了。

這證明了人是有限理性的另一個方面：錢并不具備完全的替代性，雖說同樣是100元，但在消費(fèi)者的腦袋里，分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。

比如說今天晚上你打算去聽一場音樂會。票價是200元，在你馬上要出發(fā)的時候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買的價值200元的電話卡弄丟了。你是否還會去聽這場音樂會？實驗表明，大部分的回答者仍舊會去聽。可是如果情況變一下，假設(shè)你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會票子。在你馬上要出發(fā)的時候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽音樂會，就必須再花200元錢買張票，你是否還會去聽？結(jié)果卻是，大部分人回答說不去了。

可仔細(xì)想一想，上面這兩個回答其實是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是音樂會票，總之是丟失了價值200元的東西，從損失的金錢上看，并沒有區(qū)別，沒有道理丟了電話卡后仍舊去聽音樂會，而丟失了票子之后就不去聽了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話卡和音樂會票歸到了不同的賬戶中，所以丟失了電話卡不會影響音樂會所在賬戶的預(yù)算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會。但是丟了的音樂會票和后來需要再買的票子都被歸入同一個賬戶，所以看上去就好像要花400元聽一場音樂會了。人們當(dāng)然覺得這樣不劃算了。

同樣的，保險客戶對所交保費(fèi)與保費(fèi)的利息建立了不同的帳戶，保費(fèi)是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財。顯然，保險客戶更看重保費(fèi)。

這種保險市場的選擇正好映證了“前景理論”的結(jié)論。面對客戶的非理性選擇，保險人要有針對性的非理性產(chǎn)品。

三.非理性壽險營銷

面對人們的非理性決策，在壽險營銷中必須抓住客戶心理，理性地進(jìn)行非理性營銷。

1讓計劃書看起來很美

卡尼曼在做諾貝爾演講時，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。

來看一個奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實驗。現(xiàn)在有兩杯哈根達(dá)斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒裝滿。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢呢？

如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大。可是實驗結(jié)果表明，在分別判斷的情況下（評點(diǎn)：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢。實驗表明：平均來講，人們愿意花2.26美元買7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買8盎司的冰淇淋。

這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們在做決策時，并不是去計算一個物品的真正價值，而是用某種比較容易評價的線索來判斷。比如在冰淇淋實驗中，人們其實是根據(jù)冰淇淋到底滿不滿來決定給不同的冰淇淋支付多少錢的。

在為客戶設(shè)計保險計劃時，可以附加風(fēng)險很低的保障責(zé)任。客戶花相對主險保費(fèi)很少錢獲得很高保障（保額）。這讓客戶看起來很美的計劃書必容易讓客戶滿意。

2突出客戶獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂。在壽險營銷中通過適當(dāng)?shù)脑捫g(shù)突出客戶獲得的快樂，弱化損失的痛苦。

先讓我們來看一個薩勒曾提出的問題：假設(shè)你得了一種病，有萬分之一的可能性（低于美國年均車禍的死亡率）會突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢來買這種藥呢？那么現(xiàn)在請你再想一下，假定你身體很健康，如果說現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會使你有萬分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢來補(bǔ)償你呢？在實驗中，很多人會說愿意出幾百塊錢來買藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬塊錢，他們也不愿參加試藥實驗。這其實就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對人們來說卻是難以接受的損失，顯然，人們對損失要求的補(bǔ)償，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們愿意為治病所支付的錢。

健康險中有一種住院津貼的責(zé)任，相對補(bǔ)償性的醫(yī)療報銷責(zé)任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺得報銷性責(zé)任沒有給他帶來額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。

再來看一個卡尼曼與特沃斯基的著名實驗：假定美國正在為預(yù)防一種罕見疾病的爆發(fā)做準(zhǔn)備，預(yù)計這種疾病會使600人死亡。現(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險，更愿意選擇A方案。

現(xiàn)在來看另外一種描述，有兩種方案，A方案會使400人死亡，而B方案有1/3的可能性無人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險，選擇方案B。

而事實上，兩種情況的結(jié)果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個也沒有死亡。可見，不同的表述方式改變的僅僅參照點(diǎn)——是拿死亡，還是救活作參照點(diǎn)，結(jié)果就完全不一樣了。

在表述方式上將得與失參照點(diǎn)平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費(fèi)，獲得200020元保額（保額加反還保費(fèi)[9]），表述成（凈）獲得200000元。

3改變客戶的參照系

不過，損失和獲得并不是絕對的。人們在面臨獲得的時候規(guī)避風(fēng)險，而在面臨損失的時候偏愛風(fēng)險，而損失和獲得又是相對于參照點(diǎn)而言的，改變?nèi)藗冊谠u價事物時所使用的參照點(diǎn)，可以改變?nèi)藗儗︼L(fēng)險的態(tài)度。

比如有一家公司面臨兩個投資決策，投資方案A肯定盈利200萬，投資方案B有50％的可能性盈利300萬，50％的可能盈利100萬。這時候，如果公司的盈利目標(biāo)定得比較低，比方說是100萬，那么方案A看起來好像多賺了100萬，而B則是要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么多盈利200萬。A和B看起來都是獲得，這時候員工大多不愿冒風(fēng)險，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標(biāo)定得比較高，比如說300萬，那么方案A就像是少賺了100萬，而B要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么少賺200萬，這時候兩個方案都是損失，所以員工反而會抱著冒冒風(fēng)險說不定可以達(dá)到目標(biāo)的心理，選擇有風(fēng)險的投資方案B。可見，老板完全可以通過改變盈利目標(biāo)來改變員工對待風(fēng)險的態(tài)度。

在制訂保險計劃時，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費(fèi)損失隱含必要消費(fèi)中或相對必要消費(fèi)不明顯。例如，航空意外險保費(fèi)相對機(jī)票價格不是損失。同樣，可以有列車旅客意外險、汽車旅客意外險等，只要保費(fèi)不超過車票價格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶對現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進(jìn)而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險增加保險需求。

4幫助客戶完美

再來看一個奚教授做的餐具的實驗。比方說現(xiàn)在有一家家具店正在清倉大甩賣，你看到一套餐具，有8個菜碟、8個湯碗和8個點(diǎn)心碟，共24件，每件都是完好無損的，那么你愿意支付多少錢買這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無損，另外這套餐具中還有8個杯子和8個茶托，其中2個杯子和7個茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢呢？結(jié)果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們愿意為第一套餐具支付33美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。

這里顯示了人們追求完美的心理。“完整性”本身是一種美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個就不美了。如果客戶已經(jīng)買保險了或是老客戶，我們可以指出他保險計劃存在“缺陷”，需要新的保險保障來完善。象補(bǔ)充醫(yī)療是對社保醫(yī)療的完善，補(bǔ)充養(yǎng)老是對社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險保障。“完整性”是我們拓展保險市場的金鑰匙。

5調(diào)整客戶“心理帳戶”

人們分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。同樣，也為不同的消費(fèi)建立“心理帳戶”。有些消費(fèi)帳戶預(yù)算總是會比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶波動性大而成為臨時和備用帳戶。如果說服客戶動用臨時帳戶進(jìn)行保險計劃相對比較容易。在客戶收入帳戶與消費(fèi)帳戶之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個帳戶，有些比較隨意，有一個分配過程。往往固定收入用于固定消費(fèi)聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時才分配到非固定消費(fèi)和投資帳戶。

我們不要將保險計劃固定到消費(fèi)帳戶。針對客戶的財務(wù)狀況，讓投資帳戶貧乏的客戶把保險列入消費(fèi)帳戶，讓投資帳戶充足的客戶把保險列入投資帳戶。有些收入帳戶的“意外”收入需要時間分配到消費(fèi)和投資帳戶。在這個過程中，引導(dǎo)客戶參與保險計劃將取得事半功倍的效果。

6小數(shù)法則

現(xiàn)實生活中，人們在不確定條件下進(jìn)行判斷，往往會以偏概全、以小見大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個理性推斷行為不僅會使用大樣本的所有信息，也會利用所有的先驗信息。但實際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗概率。卡尼曼與特韋爾斯基提出了他們稱之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來作推測。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當(dāng)分析樣本接近于總體時，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們在根據(jù)現(xiàn)有信息對不確定事件進(jìn)行判斷時似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會將這個結(jié)果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說明人們往往會過于簡單地將對不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎(chǔ)上。中國有句古話，“亡羊補(bǔ)牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會加強(qiáng)自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門和防盜網(wǎng)等。其實，從社會總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對的小數(shù)法則。如果保險人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個人從個別事件推理出的損失風(fēng)險是非理性的。

保險人可以通過各種媒體，用專題節(jié)目、專欄[10]形式廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件，加深讀者對各種危險的印象，觸發(fā)客戶非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識。

7悲劇的感染力

假設(shè)這個小島上有1000戶居民，90％居民的房屋都被臺風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國的官員，你以為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？但假如這個島上有18000戶居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認(rèn)為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？從客觀的角度來講，后面一種情況下的損失顯然更大。可實驗的結(jié)果顯示，人們覺得在前面一種情況下，聯(lián)合國需要支援1500萬美元，但在后面一種情況下，人們覺得聯(lián)合國只需要支援1000萬美元。

90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險在沒有推銷的情況下購買比例超過80%的原因之一。因為航空事故的死亡率幾乎是100%。新聞媒體的廣泛報道加深了人們對航空事故印象，提高了對航空危險的厭惡程度。同樣的原因，保險人通過各種媒體廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件時，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進(jìn)行更深入的跟蹤報道。

四.最大化人們的幸福

人們最終追求的是幸福，而不是金錢。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)新的發(fā)展方向。人們在追求金錢時，往往異化了。金錢只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為增加人們的財富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認(rèn)為，財富僅僅是能夠帶來幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對財富無關(guān)的因素。舉個例子，在過去的幾十年中，美國的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個非常有趣的問題：我們耗費(fèi)了那么多的精力和資源，增加了整個社會的財富，但是人們的幸福程度卻沒有什么變化。這究竟是為什么呢？

歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢。因為，從“效用最大化”出發(fā)，對人本身最大的效用不是財富，而是幸福本身。

我們不能一味地用金錢來衡量客戶的得失。安全感的滿足、愛心與責(zé)任心的體現(xiàn)、時尚的追求等是一份保險計劃給人們心理上幸福感。所以在引導(dǎo)客戶的享受保險的諸多幸福與快樂前提是保險的交費(fèi)計劃要確實可行，不至于成為生活的負(fù)擔(dān)。只有這樣客戶才能體驗純粹的幸福與滿足。

通過完善的客戶服務(wù)，保險人與客戶建立緊密聯(lián)系，使客戶產(chǎn)生歸屬感。

五.結(jié)語

大多數(shù)人的行為作為個體不是非理性的，人們不會斷然地去冒險、也不會不加考慮地去買保險。我們總是會遵循某種可以使我們有預(yù)見地或系統(tǒng)考慮問題的方式來進(jìn)行決策，只不過這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。絕對的理性有兩個必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個條件無論是個人還是組織都是無法真正滿足，何況在比較緊急時還有一個時效性問題，即運(yùn)用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對的。保險產(chǎn)品的特點(diǎn)和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險。正是認(rèn)識到了這一點(diǎn)，我們要針對人們的非理性進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和保險營銷。

[1]創(chuàng)立博弈論的數(shù)學(xué)家約翰∙馮∙諾伊曼教授用個人收入的效用曲線解釋了理性經(jīng)濟(jì)人也有風(fēng)險偏好的情況。

[2]卡尼曼因為對非理性經(jīng)濟(jì)行為的研究，建立了“前景理論”而獲得2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。

[3]概括來說，前景理論有以下三個基本原理：（a）大多數(shù)人在面臨獲得的時候是風(fēng)險規(guī)避的；（b）大多數(shù)人在面臨損失的時候是風(fēng)險偏愛的；（c）人們對損失比對獲得更敏感。

[4]生命表顯示60歲的人在20年間的死亡率超過50%。

[5]這里不指因平準(zhǔn)保費(fèi)必然產(chǎn)生的儲蓄。

[6]中國保險監(jiān)督委員會統(tǒng)計資料。

[7]奚教授用心理學(xué)來研究經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場學(xué)、決策學(xué)等學(xué)科的問題，是這個領(lǐng)域的主要學(xué)者之一。

篇（5）

第二條、本辦法所稱的社會保險行政爭議，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在依照法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定經(jīng)辦社會保險事務(wù)過程中，與公民、法人或者其他組織之間發(fā)生的爭議。

本辦法所稱的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，是指法律、法規(guī)授權(quán)的勞動保障行政部門所屬的專門辦理養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等社會保險事務(wù)的工作機(jī)構(gòu)。

第三條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動保障行政部門申請社會保險行政爭議處理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動保障行政部門處理社會保險行政爭議適用本辦法。

第四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動保障行政部門的法制工作機(jī)構(gòu)或者負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)為本單位的社會保險行政爭議處理機(jī)構(gòu)（以下簡稱保險爭議處理機(jī)構(gòu)），具體負(fù)責(zé)社會保險行政爭議的處理工作。

第五條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動保障行政部門分別采用復(fù)查和行政復(fù)議的方式處理社會保險行政爭議。

第六條、有下列情形之一的，公民、法人或者其他組織可以申請行政復(fù)議：

（一）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會保險登記、變更或者注銷手續(xù)的；

（二）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定審核社會保險繳費(fèi)基數(shù)的；

（三）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定記錄社會保險費(fèi)繳費(fèi)情況或者拒絕其查詢繳費(fèi)記錄的；

（四）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)違法收取費(fèi)用或者違法要求履行義務(wù)的；

（五）對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核定其社會保險待遇標(biāo)準(zhǔn)有異議的；

（六）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不依法支付其社會保險待遇或者對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)停止其享受社會保險待遇有異議的；

（七）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其調(diào)整社會保險待遇的；

（八）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移或者接續(xù)手續(xù)的；

（九）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的其他具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的；

屬于前款第（二）、（五）、（六）、（七）項情形之一的，公民、法人或者其他組織可以直接向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議，也可以先向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查，對復(fù)查決定不服，再向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。

第七條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為所依據(jù)的除法律、法規(guī)、規(guī)章和國務(wù)院文件以外的其他規(guī)范性文件不合法，在對具體行政行為申請行政復(fù)議時，可以向勞動保障行政部門一并提出對該規(guī)范性文件的審查申請。

第八條、公民、法人或者其他組織對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的具體行政行為不服，可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。

第九條、申請人認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的，可以自知道該具體行政行為之日起60日內(nèi)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查或者向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。

申請人與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的屬于人民法院受案范圍的行政案件，申請人也可以依法直接向人民法院提起行政訴訟。

第十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時，未告知申請人有權(quán)申請行政復(fù)議或者行政復(fù)議申請期限的；行政復(fù)議申請期限從申請人知道行政復(fù)議權(quán)或者行政復(fù)議申請期限之日起計算，但最長不得超過二年。

因不可抗力或者其他正當(dāng)理由耽誤法定申請期限的，申請期限自障礙消除之日起繼續(xù)計算。

第十一條、申請人向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查或者向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議，一般應(yīng)當(dāng)以書面形式提出，也可以口頭提出。口頭提出的，接到申請的保險爭議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場記錄申請人的基本情況、請求事項、主要事實和理由、申請時間等事項，并由申請人簽字或者蓋章。

勞動保障行政部門的其他工作機(jī)構(gòu)接到以書面形式提出的行政復(fù)議申請的，應(yīng)當(dāng)立即轉(zhuǎn)送本部門的保險爭議處理機(jī)構(gòu)。

第十二條、申請人向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查的，該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定其內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，并應(yīng)當(dāng)自接到復(fù)查申請之日起20日內(nèi)作出維持或者改變該具體行政行為的復(fù)查決定。決定改變的，應(yīng)當(dāng)重新作出新的具體行政行為。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的復(fù)查決定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。

第十三條、申請人對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查決定不服，或者經(jīng)辦機(jī)構(gòu)逾期未作出復(fù)查決定的，申請人可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。

申請人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查該具體行政行為期間，向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查程序終止。

第十四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查期間，行政復(fù)議的申請期限中止，復(fù)查期限不計入行政復(fù)議申請期限。

第十五條、勞動保障行政部門的保險爭議處理機(jī)構(gòu)接到行政復(fù)議申請后，應(yīng)當(dāng)注明收到日期，并在5個工作日內(nèi)進(jìn)行審查，由勞動保障行政部門按照下列情況分別作出決定：

（一）對符合法定受理條件，但不屬于本行政機(jī)關(guān)受理范圍的，應(yīng)當(dāng)告知申請人向有關(guān)機(jī)關(guān)提出；

（二）對不符合法定受理條件的，應(yīng)當(dāng)作出不予受理決定，并制作行政復(fù)議不予受理決定書，送達(dá)申請人。該決定書中應(yīng)當(dāng)說明不予受理的理由。

除前款規(guī)定外，行政復(fù)議申請自勞動保障行政部門的保險爭議處理機(jī)構(gòu)收到之日起即為受理，并制作行政復(fù)議受理通知書，送達(dá)申請人和被申請人。該通知中應(yīng)當(dāng)告知受理日期。

本條規(guī)定的期限，從勞動保障行政部門的保險爭議處理機(jī)構(gòu)收到行政復(fù)議申請之日起計算；因行政復(fù)議申請書的主要內(nèi)容欠缺致使勞動保障行政部門難以作出決定而要求申請人補(bǔ)正有關(guān)材料的，從保險爭議處理機(jī)構(gòu)收到補(bǔ)正材料之日起計算。

第十六條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時，沒有制作或者沒有送達(dá)行政文書，申請人不服提起行政復(fù)議的，只要能證明具體行政行為存在，勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)依法受理。

第十七條、申請人認(rèn)為勞動保障行政部門無正當(dāng)理由不受理其行政復(fù)議申請的，可以向上級勞動保障行政部門申訴，上級勞動保障行政部門在審查后，作出以下處理決定：

（一）申請人提出的行政復(fù)議申請符合法定受理條件的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令下級勞動保障行政部門予以受理；其中申請人不服的具體行政行為是依據(jù)勞動保障法律、法規(guī)、部門規(guī)章、本級以上人民政府制定的規(guī)章或者本行政機(jī)關(guān)制定的規(guī)范性文件作出的，或者上級勞動保障行政部門認(rèn)為有必要直接受理的，可以直接受理；

（二）上級勞動保障行政部門認(rèn)為下級勞動保障行政部門不予受理行為確屬有正當(dāng)理由，應(yīng)當(dāng)將審查結(jié)論告知申請人。

第十八條、勞動保障行政部門的保險爭議處理機(jī)構(gòu)對已受理的社會保險行政爭議案件，應(yīng)當(dāng)自收到申請之日起7個工作日內(nèi)，將申請書副本或者申請筆錄復(fù)印件和行政復(fù)議受理通知書送達(dá)被申請人。

第十九條、被申請人應(yīng)當(dāng)自接到行政復(fù)議申請書副本或者申請筆錄復(fù)印件之日起10日內(nèi)，提交答辯書，并提交作出該具體行政行為的證據(jù)、所依據(jù)的法律規(guī)范及其他有關(guān)材料。

被申請人不提供或者無正當(dāng)理由逾期提供的，視為該具體行政行為沒有證據(jù)、依據(jù)。

第二十條、申請人可以依法查閱被申請人提出的書面答辯、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。

第二十一條、勞動保障行政部門處理社會保險行政爭議案件，原則上采用書面審查方式。必要時，可以向有關(guān)單位和個人調(diào)查了解情況，聽取申請人、被申請人和有關(guān)人員的意見，并制作筆錄。

第二十二條、勞動保障行政部門處理社會保險行政爭議案件，以法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件為依據(jù)。

第二十三條、勞動保障行政部門在依法向有關(guān)部門請示行政復(fù)議過程中所遇到的問題應(yīng)當(dāng)如何處理期間，行政復(fù)議中止。

第二十四條、勞動保障行政部門在審查申請人一并提出的作出具體行政行為所依據(jù)的有關(guān)規(guī)定的合法性時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況，分別作出以下處理：版權(quán)所有

（一）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)制定的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)對該規(guī)定依法作出處理結(jié)論；

（二）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)以外的勞動保障行政部門制定的，應(yīng)當(dāng)在7個工作日內(nèi)將有關(guān)材料直接移送制定該規(guī)定的勞動保障行政部門，請其在60日內(nèi)依法作出處理結(jié)論，并將處理結(jié)論告知移送的勞動保障行政部門。

（三）該規(guī)定是由政府及其他工作部門制定的，應(yīng)當(dāng)在7個工作日內(nèi)按照法定程序轉(zhuǎn)送有權(quán)處理的國家機(jī)關(guān)依法處理。

審查該規(guī)定期間，行政復(fù)議中止，勞動保障行政部門應(yīng)將有關(guān)中止情況通知申請人和被申請人。

第二十五條、行政復(fù)議中止的情形結(jié)束后，勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對該具體行政行為進(jìn)行審查，并將恢復(fù)行政復(fù)議審查的時間通知申請人和被申請人。

第二十六條、申請人向勞動保障行政部門提出行政復(fù)議申請后，在勞動保障行政部門作出處理決定之前，撤回行政復(fù)議申請的，經(jīng)說明理由，勞動保障行政部門可以終止審理，并將有關(guān)情況記錄在案。

第二十七條、勞動保障行政部門行政復(fù)議期間，被申請人變更或者撤銷原具體行政行為的，應(yīng)當(dāng)書面告知勞動保障行政部門和申請人。勞動保障行政部門可以終止對原具體行政行為的審查，并書面告知申請人和被申請人。

申請人對被申請人變更或者重新作出的具體行政行為不服，向勞動保障行政部門提出行政復(fù)議申請的，勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)受理。

第二十八條、勞動保障行政部門的保險爭議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其組織審理的社會保險行政爭議案件提出處理建議，經(jīng)本行政機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人審查同意或者重大案件經(jīng)本行政機(jī)關(guān)集體討論決定后，由本行政機(jī)關(guān)依法作出行政復(fù)議決定。

第二十九條、勞動保障行政部門作出行政復(fù)議決定，應(yīng)當(dāng)制作行政復(fù)議決定書。行政復(fù)議決定書應(yīng)當(dāng)載明下列事項：

（一）申請人的姓名、性別、年齡、工作單位、住址（法人或者其他組織的名稱、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)）；

（二）被申請人的名稱、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)；

（三）申請人的復(fù)議請求和理由；

（四）被申請人的答辯意見；

（五）勞動保障行政部門認(rèn)定的事實、理由，適用的法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件；

（六）復(fù)議結(jié)論；版權(quán)所有

（七）申請人不服復(fù)議決定向人民法院的期限；

（八）作出復(fù)議決定的年、月、日。

行政復(fù)議決定書應(yīng)當(dāng)加蓋本行政機(jī)關(guān)的印章。

第三十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法有關(guān)送達(dá)的規(guī)定，將復(fù)查決定和行政復(fù)議文書送達(dá)申請人和被申請人。

第三十一條、申請人對勞動保障行政部門作出的行政復(fù)議決定不服的，可以依法向人民法院提起行政訴訟。

第三十二條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行生效的行政復(fù)議決定書。拒不執(zhí)行或者故意拖延不執(zhí)行的，由直接主管該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動保障行政部門責(zé)令其限期履行，并按照人事管理權(quán)限對直接負(fù)責(zé)的主管人員給予行政處分，或者建議經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對有關(guān)人員給予行政處分。

篇（6）

 

一、前言

農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是全面建設(shè)小康社會，構(gòu)建和諧社會以及建設(shè)新農(nóng)村的一個重要組成部分，其改革完善同農(nóng)村養(yǎng)老保障制度和農(nóng)村人口養(yǎng)老問題緊密相連。考慮到我國的計劃生育政策, 加速發(fā)展的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整大背景, 面向大多數(shù)人的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度如何在新時期防范風(fēng)險、防止農(nóng)村老年貧困、調(diào)節(jié)農(nóng)村人口年齡和性別結(jié)構(gòu)，就必然持續(xù)成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中至關(guān)重要的政策議題。

二、中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度存在的問題

農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立健全不僅關(guān)系到社會的穩(wěn)定和國家的長治久安，而且也是中國實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的保證。目前，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在實踐上是不完全成功的。

1.法律層次低，缺乏約束力

各地農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦法法律法規(guī)層次低，缺乏約束力。特別是對養(yǎng)老保險金流失和挪用等行為，未規(guī)定有效的懲罰措施。目前農(nóng)村社保基金管理中的違規(guī)行為相當(dāng)嚴(yán)重。正是這種不穩(wěn)定的制度和屢見不鮮的違規(guī)行為挫傷農(nóng)民投保積極性，開展農(nóng)村養(yǎng)老保險工作困難重重。

2.自給來源少，吸引力不足

現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是“個人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家予以政策支持”。集體補(bǔ)助不到位或數(shù)額少行政管理畢業(yè)論文，或只在部分地方或人身上得到體現(xiàn)；國家政策扶持，僅限于通過對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支付集體補(bǔ)助予以稅前列支，除此，再無其他的扶持政策；地方財政，除經(jīng)辦機(jī)構(gòu)費(fèi)用，也沒有其他扶持政策。在缺乏強(qiáng)制性的情況下，僅靠這些政策，難以發(fā)揮吸引作用。

3.基金增長慢，難以為繼

基金增長速度跟不上養(yǎng)老金發(fā)放的增長速速，出現(xiàn)負(fù)增長。農(nóng)保基金增值方式主要是存入銀行和購買國債。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建立之初，國家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農(nóng)民承諾的保險給付率也高達(dá)12%，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，債券和銀行存款利率多次下調(diào)，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩(wěn)定的投資渠道，農(nóng)保基金入不敷出，出現(xiàn)負(fù)增長。

三、完善中國養(yǎng)老保險制度的對策

在中國城市化進(jìn)程中，農(nóng)村養(yǎng)老將呈現(xiàn)出新的格局：新型的家庭養(yǎng)老將居主體地位，社會養(yǎng)老保險將得到新的強(qiáng)化，從而與其他養(yǎng)老保障制度一起共同為農(nóng)民養(yǎng)老建立一道比較可靠的屏障。

1.加快法制建設(shè)，真正體現(xiàn)公平與效率

市場經(jīng)濟(jì)本身是法制經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度必須以法律的形式保證其實施。我們應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和做法，根據(jù)中國實際情況，結(jié)合財政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的有關(guān)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律法規(guī)，對資金來源、運(yùn)用方向、增值渠道甚至保障標(biāo)準(zhǔn)、收支程序等都有明確的法律規(guī)定，規(guī)范其操作行為，以法制的形式將這項合法權(quán)利確定起來，從根本上解決農(nóng)民的社會養(yǎng)老問題行政管理畢業(yè)論文，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展。

2.強(qiáng)化政府責(zé)任，加大扶持力度

社會化養(yǎng)老的主體是社會，是以社會運(yùn)作的方式實現(xiàn)的。而能夠代表社會。管理社會的主導(dǎo)者是政府。在實施農(nóng)村社會養(yǎng)老保險時強(qiáng)調(diào)個人應(yīng)承擔(dān)義務(wù)是對的，但不能以此為理由推卸政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。針對目前集體補(bǔ)助過小，國家扶持微乎其微的狀況，應(yīng)當(dāng)考慮如何提高集體補(bǔ)助的比重，加大政府扶持力度。

3.發(fā)揮家庭養(yǎng)老的優(yōu)勢，再造土地的保障能力

中華民族素有尊老、敬老和養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)，這為家庭養(yǎng)老制度的實行和鞏固奠定了思想和文化基礎(chǔ)。現(xiàn)階段，由于中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展中的許多原因，農(nóng)民養(yǎng)老不可能完全依靠社會，家庭養(yǎng)老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵農(nóng)村家庭養(yǎng)老。

四、結(jié)語

從農(nóng)村和整個國家現(xiàn)代化長遠(yuǎn)角度看，建立農(nóng)民養(yǎng)老制度是對農(nóng)民利益最有效，最全面的保護(hù)。嚴(yán)峻的人口發(fā)展現(xiàn)實、前所未有的復(fù)雜局面, 以及有限的可供學(xué)習(xí)的國外經(jīng)驗, 都迫使中國不得不用創(chuàng)新的思路、戰(zhàn)略的眼光來審視和構(gòu)建農(nóng)村社會養(yǎng)老保障乃至整個社會保障制度, 走出一條城鄉(xiāng)之間相對獨(dú)立而又良性互動的、有中國特色的養(yǎng)老保障之路。希望本文能對我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。

參考文獻(xiàn)

[1]桂世勛.關(guān)于探索農(nóng)村計劃生育家庭養(yǎng)老保險的思考[J] . 人口與計劃生育, 2008 (7) .

[2]樂章.現(xiàn)行制度安排下農(nóng)民的社會養(yǎng)老保險參與意向[J] . 中國人口科學(xué),2004 , (5) .

[3]俞仁龍.浙江農(nóng)村建立社會養(yǎng)老保險制度的經(jīng)濟(jì)可行性分析[J] .嘉興學(xué)院學(xué)報,2005 , (4) .

篇（7）

關(guān)鍵詞：保險、消防、防災(zāi)防損

危險與安全是人類社會發(fā)展進(jìn)程中一個永恒的話題，保險與消防是現(xiàn)代社會預(yù)防和減少危險損害主要的社會化防災(zāi)機(jī)制，危險是保險與消防存在發(fā)展的前提，商業(yè)保險通過危險財務(wù)轉(zhuǎn)移獲取商業(yè)利潤，消防通過危險控制管理最大限度地預(yù)防和減少危險發(fā)生，都是為了保護(hù)生命、財產(chǎn)安全。可是當(dāng)前社會消防安全環(huán)境的改善卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于保險業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計，全國保費(fèi)年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(fèi)(保險密度)237.6元，保費(fèi)收入占GDP的比例(保險深度)為3%；其中財產(chǎn)險保費(fèi)收入778.3億元，保險公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達(dá)到了6494.1億元。保險業(yè)成為增長最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤。

同樣作為危險管理手段，保險與消防如何形成良性互動，均衡發(fā)展，特別是如何推動消防安全工作發(fā)展，成為人們非常關(guān)注的焦點(diǎn)。本文認(rèn)為，要通過以下五個方面的途徑來實現(xiàn)。

一、國家應(yīng)當(dāng)征收消防稅，為消防工作提供資金支持

目前，我國消防經(jīng)費(fèi)完全由國家和地方政府預(yù)算撥款，政府負(fù)擔(dān)很重，公共消防設(shè)施、消防裝備、消防隊伍建設(shè)等嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的步伐，這已成為不爭的現(xiàn)實，缺少經(jīng)費(fèi)是根本原因之一。而德國、英國、澳大利亞等許多發(fā)達(dá)國家除了政府撥款外，都向保險企業(yè)和個人征收消防稅，消防經(jīng)費(fèi)充足，社會消防安全保障程度很高。

作為朝陽產(chǎn)業(yè)，我國保險市場潛力巨大，按照現(xiàn)行稅法，國家在稅收方面給予了保險企業(yè)的各種優(yōu)惠，對保險業(yè)主要征收營業(yè)稅和企業(yè)所得稅兩大稅種，同時征收城市維護(hù)稅、印花稅等小稅種，并不征收消防稅。“洋保險”即將以雄厚的資金實力、先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗、技術(shù)手段和運(yùn)作方全面進(jìn)入我國市場，可以預(yù)見：“洋保險”不但會搶占保險市場份額，還將獲得高額利潤。需要特別指出的是，如果按照目前的財政稅收政策，這些利潤很大程度上是在消防等部門危險控制管理下取得的，實質(zhì)上是“洋保險”利用國家財政資金經(jīng)營風(fēng)險獲得的，這種結(jié)果對國家、對內(nèi)資保險企業(yè)都是不公平的，對整天忙于防火滅火，時刻與危險戰(zhàn)斗的消防部門來說，更是無法接受的。

我國應(yīng)當(dāng)調(diào)整稅收政策，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，向商業(yè)保險企業(yè)征收消防稅，稅收收入專門用于補(bǔ)充消防經(jīng)費(fèi)。方法之一可以根據(jù)保險企業(yè)固定資產(chǎn)增長迅猛的實際，將消防稅作為固定資產(chǎn)稅種之一，加以征收。辦法之二是改革目前國家實行的33%的單一企業(yè)所得稅率，進(jìn)一步細(xì)化所得稅率，統(tǒng)一中外保險企業(yè)稅率，征收保險企業(yè)所得稅，其中包含消防稅或者消防附加稅。方法之三是對火災(zāi)保險險種收入征收消防稅（屬于營業(yè)稅稅種），適用單獨(dú)的稅率。通過上述辦法，完全能夠逐步解決國家消防經(jīng)費(fèi)的困窘。

二、商業(yè)保險企業(yè)要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)保險產(chǎn)品保障無縫隙。

產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)、培育和繁榮保險市場的一項重要工作。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要牢牢把握保險產(chǎn)品的保障功能這個核心，針對消防工作的重點(diǎn)，開發(fā)新的火災(zāi)險種。

我國目前舉辦的財產(chǎn)保險是傳統(tǒng)的火災(zāi)保險及其附加險組成的綜合保險，把火災(zāi)及火災(zāi)以外的風(fēng)險直接列入保險基本責(zé)任范圍。也可以考慮設(shè)立單獨(dú)的火災(zāi)保險險種，將火災(zāi)以外的機(jī)器損壞險、營業(yè)中斷險、第三者責(zé)任險、水漬險等危險列為火災(zāi)保險的附加險，保險責(zé)任雖然相差無多，但在險種經(jīng)營上會更靈活，投保人可針對自己需要選擇保險產(chǎn)品。

在西方國家公眾責(zé)任險已經(jīng)成為企業(yè)、個人乃至政府部門都不可缺少的危險保障工具和各國保險企業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類，很多國家對責(zé)任保險推行強(qiáng)制保險制度，如：汽車責(zé)任保險。但在我國，公眾責(zé)任險特別是場所公眾責(zé)任險發(fā)展緩慢，很多公眾聚集場所消防條件簡陋，所有者或者經(jīng)營管理者不投保或者不愿投保，一旦發(fā)生火災(zāi)，造成他人人身或財產(chǎn)損失，往往無力賠償，受害人權(quán)益得不到保護(hù)，不但影響社會穩(wěn)定，也大大加重政府災(zāi)害救濟(jì)的負(fù)擔(dān)。近幾年來發(fā)生的新疆克拉瑪依友誼宮、河南天堂歌舞廳、焦作上，北京藍(lán)極速網(wǎng)吧等特大火災(zāi)事故，足以為戒。

為減少火災(zāi)的危害，國家要鼓勵境內(nèi)外投資者成立專門的火災(zāi)保險公司，專門經(jīng)營火災(zāi)保險、公眾責(zé)任險等保險業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的場所責(zé)任險種，如：公眾聚集場所火災(zāi)責(zé)任險、娛樂活動火災(zāi)公眾責(zé)任險、展覽會火災(zāi)公眾責(zé)任險等險種。同時，針對公眾聚集場所傷亡大、賠償難、變動頻繁等特點(diǎn)，在公眾聚集場所火災(zāi)責(zé)任保險實行強(qiáng)制保險，根據(jù)《保險法》第十一條二款，建議在修改《消防法》時明文規(guī)定。

三、商業(yè)保險企業(yè)要充分發(fā)揮防災(zāi)防損的職能

在《保險法》和《財產(chǎn)保險合同》都有防災(zāi)防損的規(guī)定，不僅是保險的職能，也是保險企業(yè)的產(chǎn)品。隨著保險業(yè)的發(fā)展，防災(zāi)防損職能在保險中體現(xiàn)得越來越突出，以至于國外許多企業(yè)購買保險的一個很重要的原因是想從保險公司獲得有關(guān)災(zāi)害事故的專業(yè)指導(dǎo)。

政府和消防部門提供的是社會公共安全產(chǎn)品，而保險企業(yè)作為營利性機(jī)構(gòu)，不能單純依靠政府和消防部門，必須認(rèn)真開展防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好，其利潤就會增加，這是顯而易見的。特別是入世后，“洋保險”進(jìn)入中國市場的沖擊不可低估，保險企業(yè)不具備與洋保險拚費(fèi)率的實力，這必然迫使我國的保險業(yè)注重完善和充分發(fā)揮保險的防災(zāi)功能，才能與國外的保險公司競爭，也有利于全社會進(jìn)一步樹立預(yù)防為主的消防安全觀念。

但是，近幾年，一些保險企業(yè)不認(rèn)真開展防災(zāi)防損工作的現(xiàn)象越來越普遍，例如：不考慮企業(yè)消防安全狀況，只要交錢就承保；防災(zāi)費(fèi)用于消防裝備和宣傳方面投資逐年減少，甚至有的地方不投入的現(xiàn)象時常出現(xiàn)。保險企業(yè)要克服“重保費(fèi)、輕消防”錯誤觀念，主動開展防災(zāi)防損工作，重點(diǎn)要積極開展做好以下幾項：

首先，要積極參加社會消防工作，加強(qiáng)與消防部門的聯(lián)系。主動參加或者組織各類消防宣傳活動，將防災(zāi)防損費(fèi)用真正用于消防，補(bǔ)助消防安全教育、投資消防裝備和公共消防設(shè)施建設(shè)、資助防火科技研究。

其次，要認(rèn)真進(jìn)行防災(zāi)檢查，參與搶險救援。對被保險人要經(jīng)常進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，不斷發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患，及時提出整改建議，減少不安全隱患提高被保險人和投保人的消防安全意識，幫助其克服“重保險、輕消防”錯誤觀念；在火災(zāi)事故發(fā)生時，要與消防部門一起組織搶救財產(chǎn)，提高便利，防止災(zāi)害損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

第三，要將防災(zāi)防損真正貫穿于整個保險經(jīng)營活動。在保險條款的設(shè)計上，要明確被保險人的防災(zāi)防損義務(wù)；在保險費(fèi)率的擬定上，根據(jù)保險標(biāo)的消防安全狀況，實行區(qū)別對待、浮動費(fèi)率；承保前要對保險標(biāo)的進(jìn)行全面的消防安全檢查。

四、保險監(jiān)管和消防部門要共同扶植發(fā)展保險公估人。

隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公估人作為保險輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，將越來越發(fā)揮很大作用，從保險業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，保險監(jiān)管部門要鼓勵火災(zāi)保險公估人的發(fā)展。在消防工作改革過程中，消防部門也可以委托火災(zāi)保險公估人實施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計、計算等工作。火災(zāi)保險公估人也可受保險企業(yè)委托保險標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險評估，火災(zāi)理賠，參與保險企業(yè)的防災(zāi)防損工作。

在這方面，國外有許多成功的經(jīng)驗可以借鑒，如美國的損失管理服務(wù)公司（INALossControlServices,Inc.）的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險管理咨詢，依據(jù)自身在危險控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測存在的潛在危險，提出評價和改進(jìn)意見，或者設(shè)計新的方案。美國還有一家名為FM（FactoryMutual）的防災(zāi)科研咨詢機(jī)構(gòu)，擁有2000多名技術(shù)和科研人員，擁有全球最大的火災(zāi)試驗館和設(shè)備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險公司和投保企業(yè)提供咨詢服務(wù)，只有通過FM的標(biāo)準(zhǔn)，才可在三大保險公司投保，享受低費(fèi)率、高賠付的好處。目前，隨著通用、摩托羅拉等大公司來華建廠，F(xiàn)M的業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸到中國。這種立足于主動預(yù)防災(zāi)害事故的保險機(jī)制，非常值得學(xué)習(xí)和借鑒。

五、相互聯(lián)動、信息共享

對參加投保的企業(yè)，保險企業(yè)要建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享，消防部門在消防監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)投保企業(yè)存在火災(zāi)隱患，要及時通知保險企業(yè)。保險企業(yè)在防災(zāi)檢查中發(fā)現(xiàn)的不安全因素，也要及時報告消防部門。消防部門通過行政執(zhí)法，保險企業(yè)通過合同約束、費(fèi)率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達(dá)到減少火災(zāi)危害的目的。

消防部門要改革目前火災(zāi)損失計算和統(tǒng)計方法，制定科學(xué)、準(zhǔn)確的火災(zāi)損失計算標(biāo)準(zhǔn)，既方便當(dāng)事人主張財產(chǎn)權(quán)利，又便于開展保險企業(yè)理賠。同時，要將火災(zāi)情況與保險企業(yè)共享，便于保險企業(yè)對火災(zāi)事故發(fā)生的原因、損失進(jìn)行分析、研究，科學(xué)計算保險費(fèi)率，減少保險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

1、《保險學(xué)》，張洪濤主編，中國人民大學(xué)出版社2002年出版；

篇（8）

一、選題目的及意義：

目的：在當(dāng)代散文作家群體中余秋雨是獨(dú)特的，余秋雨的散文被認(rèn)為是“重拾困擾著若干代人的重大課題，避開庸俗社會學(xué)、政治學(xué)的羈絆，直指民族心靈的深處”的文化散文。本文主要通過分析余秋雨散文中的處處透露出來的尋根意識，并對其進(jìn)行詳細(xì)解析和深入探究，試圖通過文學(xué)尋找的文化根基來體現(xiàn)和折射民族文化的精神。進(jìn)而重新審視傳統(tǒng)文化對當(dāng)今社會的影響力和思索尋根意識對當(dāng)代文明的重要性。

意義：本文通過探索余秋雨散文中體現(xiàn)出來的尋根意識，嘗試性地揭示出尋根意識對當(dāng)今社會的重要性。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀：

研究現(xiàn)狀：尋根文學(xué)是20世紀(jì)八十年代中期出現(xiàn)的一股文學(xué)思潮，主要是作家們對傳統(tǒng)意識、民族文化心理的挖掘。20世紀(jì)90年代的散文把20世紀(jì)80年代的“文化之根”弘揚(yáng)光大并且開拓創(chuàng)新，其中余秋雨散文中表現(xiàn)出來的深厚的尋根意識便是尋根文學(xué)的代表之一。但是對于余秋雨散文中體現(xiàn)出來的尋根意識方面的研究也有，卻沒有總結(jié)性的研究。

三、本課題的研究內(nèi)容和方法：

研究內(nèi)容：

1、余秋雨散文中尋根意識產(chǎn)生的根源

余秋雨的眾多作品中之所以體現(xiàn)出濃厚的尋根意識，這也跟余秋雨本人的成長、思想、經(jīng)歷等有關(guān)。

2、“尋根”中的文化人格及其靈魂

(1)深邃的文化人格

余秋雨散文通過描寫“基于文化良知的健全人格”使得文化人能夠“輕夠輕常人之所重，重常人之所輕”，透露出中國文人堅韌執(zhí)著的精神世界。

放逐路上顯露出來的強(qiáng)健人格與官格

余秋雨作品解析和探索中國知識分子和文人形象，并進(jìn)行文化反省，體現(xiàn)出深深的人文精神。

(2)與世俗無關(guān)的文學(xué)追求和人格修養(yǎng)

作者渴望人格的自由，我們閱讀余秋雨的作品不難發(fā)現(xiàn)，實際上他是有意要進(jìn)入一種現(xiàn)在“中國式文化團(tuán)體”的自我放逐的狀態(tài)。

3、重塑當(dāng)下文化人格

余秋雨散文在結(jié)合歷史的同時，又與現(xiàn)實相聯(lián)系，在對文化的探索中體現(xiàn)出一種深深地憂患意識，在觀看歷史的進(jìn)程中，反省中華民族的現(xiàn)狀和前途。

4、結(jié)語

余秋雨正是在文化與文學(xué)中努力實現(xiàn)著一位文化學(xué)者的職責(zé)。正是作者這顆懷古思今，不斷探索民族文化和文化人出路的赤誠之心，使得筆下流瀉出來的文章振聾發(fā)聵，引人深思。

研究方法：

本文采用文獻(xiàn)研究法，根據(jù)文學(xué)尋根的主要特點(diǎn)，在現(xiàn)有文本、研究資料的基礎(chǔ)上，從余秋雨散文原文、與之相關(guān)的研究書籍、評論等出發(fā)，整理分析既有的資料，來發(fā)掘余秋雨散文中的尋根意識。

四、本課題的實行方案、進(jìn)度

1、20XX年12月3日前報畢業(yè)論文題目和方向。

2、20XX年12月10日學(xué)院安排論文指導(dǎo)教師。

3、20XX年12月30前由指導(dǎo)教師指導(dǎo)學(xué)生完成論文開題報告。

4、20XX年3月7日前完成論文初稿，按時交指導(dǎo)教師。

5、20XX年4月10日前完成論文定稿并由指導(dǎo)教師完成定稿評語。

6、20XX年5月中旬畢業(yè)論文答辯。

五.已查閱的參考文獻(xiàn)

書籍：

[1]余秋雨.《文化苦旅》[M].上海：東方出版中心，2006

[2]余秋雨.《游走廢墟》[M].北京：中國盲文出版社，2007年11月第1版

[3]楊長勛.《余秋雨的背影》[M].廣州：花城出版社，2001

[4]余秋雨.《千年一嘆》[M].北京：作家出版社，2006

[7]周冰心、余杰.《文化口紅——解讀余秋雨文化散文》[M].北京：臺灣出版社，2000年11月第1版

學(xué)術(shù)論文：

[1]楊亮.《文化尋根的現(xiàn)代性焦慮——再探20世紀(jì)80年代“尋根文學(xué)”的文化策略》[J].文藝評論，2011(05)

[3]任翔.《尋根文學(xué)中的歷史意識》[J].社會科學(xué)戰(zhàn)線，2011(03)

篇（9）

一、汽車保險的起源

(一)近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險

汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機(jī)動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當(dāng)時，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費(fèi)。1899年，汽車保險責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責(zé)任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險的條件，在上述承保的責(zé)任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險大國。

2.實施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險條款。在實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費(fèi)緩付期限，修改保險合同款式等，以期強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務(wù)中，汽車保險業(yè)務(wù)首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險費(fèi)占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發(fā)展成熟

(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費(fèi)總量為1360億美元，車險保費(fèi)收入占財險保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動車輛責(zé)任保險保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動車輛財產(chǎn)損失保險保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國車險市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險市場。

(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強(qiáng)制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ撸匀粺o法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時又費(fèi)力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費(fèi)率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級計劃下決定車險費(fèi)率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險費(fèi)率自然就下來了，同時這也促進(jìn)了保險公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時間，業(yè)務(wù)人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險業(yè)務(wù)也是德國非壽險業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個非壽險保費(fèi)收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團(tuán)和安盛保險集團(tuán))。

德國車險營銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費(fèi)還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費(fèi)就會調(diào)低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險費(fèi)就會上調(diào)3個檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業(yè)的社會管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高，產(chǎn)險公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有146家財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費(fèi)收入163億歐元，占財產(chǎn)險保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責(zé)任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進(jìn)行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或為汽車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對中國汽車保險業(yè)的啟示

(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責(zé)任險保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達(dá)2700%。

中國車險費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實行自主費(fèi)率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價格，供各保險公司參考。

(三)車險營銷以為主以服務(wù)競爭

各發(fā)達(dá)國家車險銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險公司提供種類繁多的細(xì)分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當(dāng)投保人出險時，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識領(lǐng)先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]陳欣，等.財產(chǎn)和責(zé)任保險[M].北京：中國人民大學(xué)出版社,2002

[3]段昆.當(dāng)代美國保險[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2001.

篇（10）

壟斷的經(jīng)濟(jì)實質(zhì)是什么？

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，壟斷是指少數(shù)大企業(yè)為獲取高額利潤，通過協(xié)議或聯(lián)合，對某一部門或幾個部門商品的生產(chǎn)、銷售及其價格進(jìn)行操縱和控制的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種壟斷是依靠企業(yè)內(nèi)部積累和外部擴(kuò)張兩種途徑而最終形成的少數(shù)企業(yè)其至一家企業(yè)占有市場較大份額的狀態(tài)。壟斷的目的就是獲取壟斷利潤。在政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論討論中，往往只重視對壟斷的社會屬性的分析，從而對壟斷持全盤否定的態(tài)度。列寧在其《帝國主義是資本主義的最高階段》一書中，指出壟斷是現(xiàn)代資本主義最深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和根本經(jīng)濟(jì)特征，必然要引起停滯和腐朽的趨向。縱觀現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種對壟斷的認(rèn)識至少是不全面的。事實上，壟斷是一個有豐富內(nèi)涵的多面體，它是市場經(jīng)濟(jì)的一種機(jī)制，或者說是市場機(jī)制的產(chǎn)物，壟斷是“特定經(jīng)濟(jì)主體為了特定目的通過構(gòu)筑市場壁壘從而對目標(biāo)市場所作的一種排他性控制狀態(tài)”（戚聿東，1999）。壟斷既源于競爭，同時也是一種競爭機(jī)制，而且壟斷與競爭是交融互促和相互轉(zhuǎn)化的，企業(yè)對壟斷地位的競爭是異常激烈的就壟斷主體而言，它可以是大企業(yè)及其聯(lián)合形態(tài)，也可以是國家或政府（如我國煙酒專賣制度，西方國家的政府對某些公共事業(yè)的壟斷經(jīng)營），也可以是市場份額不大的小企業(yè)，這些小企業(yè)可以以其產(chǎn)品的差別性而在其目標(biāo)市場上對其顧客擁有某種程度的支配力。2000年春天平安保險公司先在上海繼而在北京推出的投資連接壽險新產(chǎn)品，在一個時期里以其產(chǎn)品的差別性就在目標(biāo)市場上的形成了這種支配力。壟斷具有自然屬性，也具有社會屬性。其自然屬性強(qiáng)調(diào)壟斷的生產(chǎn)力方面和技術(shù)經(jīng)濟(jì)方面，認(rèn)為壟斷不僅是企業(yè)追求最大化利潤的結(jié)果，是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，和范圍經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，也是追求資源優(yōu)化配置的結(jié)果，從另一個層面來看這也完全是產(chǎn)品差別化的結(jié)果。

現(xiàn)實中的壟斷是多種多樣，各具形態(tài)的，我們考察壟斷，可從內(nèi)容上考察壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為。壟斷結(jié)構(gòu)是相對于競爭性結(jié)構(gòu)而言的，它是指同一目標(biāo)市場上廠家數(shù)量比較少，企業(yè)規(guī)模特別大的主體狀態(tài)。而壟斷行為是與相對于競爭行為的市場行為，指出一目標(biāo)市場上的廠家為獲取壟斷利潤而對供給數(shù)量和價格水平的實際控制和支配活動（傳統(tǒng)的對壟斷的討論實際上就是這個層面）。壟斷按其性質(zhì)分，還可分為經(jīng)濟(jì)集中型壟斷和行政割據(jù)型壟斷。經(jīng)濟(jì)集中型壟斷一般是在資本積聚和資本集中基礎(chǔ)上形成的，是市場機(jī)制作用的必然結(jié)果。國際金融保險界風(fēng)起云涌的購并和重組就是這種經(jīng)濟(jì)集中型壟斷的產(chǎn)物。顯然這種壟斷是市場競爭的自然結(jié)構(gòu)，在一定程度上，這種壟斷可以促進(jìn)社會生產(chǎn)力的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，因而在一定程度上和一定范圍內(nèi)是我們應(yīng)該支持的；而行政割據(jù)型壟斷是政企合一的產(chǎn)物，具有超經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)制性的排斥競爭等特點(diǎn)，例如某些地區(qū)的保險公司利用行政的力量或部門、行業(yè)的力量對某些險種實行強(qiáng)制性統(tǒng)保。顯然，這種壟斷是反市場的，只會造成“低效率綜合癥”，損害消費(fèi)者的利益，是我們應(yīng)該堅決反對和取締的。可見，對壟斷不能作簡單的或線性維度的理解和分析，而要作全面的多維度的理解和分析。

二、中國保險產(chǎn)業(yè)也必須建立壟斷結(jié)構(gòu)

近十幾年來，國際保險業(yè)兼并重組之熱潮一浪高過一浪，各國特別是發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)集中度不斷提高，公司規(guī)模越來越大，充分反映出保險業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢。筆者認(rèn)為，我國也必然要走上這條道路。那么，保險業(yè)壟斷結(jié)構(gòu)對我國保險經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有什么重要意義呢？

首先，這是我國應(yīng)對國際經(jīng)濟(jì)一體化，提高保險業(yè)競爭力的必要之舉。當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程在加快，我國加入WTO后，在不長時間里也無可選擇地要融入這一進(jìn)程。而發(fā)達(dá)國家保險業(yè)已經(jīng)完成了由分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，并越來越向“全能型”、“多功能”保險公司以至金融集團(tuán)的方向發(fā)展，其壟斷結(jié)構(gòu)已如上述。這些大集團(tuán)大公司以其規(guī)模優(yōu)勢和多元化經(jīng)營優(yōu)勢，在制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、高新技術(shù)的應(yīng)用等方面具有更大的開拓空間。他們可以涉足銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)，即可以在市場上間接融資，又可以在市場上直接融資，資金運(yùn)用渠道也比較寬泛，能更好適應(yīng)市場競爭和客戶需要。例如花旗銀行集團(tuán)與旅行者保險集團(tuán)合并后，大力推行證券化和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新，向客戶提供儲蓄、信貸、共同基金、抵押保險、汽車保險、住宅保險、人壽保險等一條龍的金融保險服務(wù)，設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品已大大突破了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的競爭力。很多這樣實力雄厚的大公司已經(jīng)和即將進(jìn)入我國參與保險市場的角逐，如果我國的公司沒有壟斷意識，不是順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，通過包括產(chǎn)、壽險混業(yè)經(jīng)營、銀行、證券、保險的金融資產(chǎn)重組與整合等各種方式，主動在競爭中加快保險資本積累和集中的速度，建造我國自己的保險“航空母艦”，那么，我們即使有眾多的市場主體，也會因其勢單力薄無力與外國這些保險公司和金融集團(tuán)抗衡。

其次，這是節(jié)約與合理配置我國保險資源的客觀要求。壟斷結(jié)構(gòu)對于保險資源優(yōu)化配置的微觀效應(yīng)，主要是通過生產(chǎn)效率的提高、市場交易費(fèi)用的節(jié)約和技術(shù)創(chuàng)新效率的提高等實現(xiàn)的，正如吳敬璉先生所說：“從壟斷企業(yè)能夠更多地投資，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和加快技術(shù)進(jìn)步，從而降低成本、改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量和推動技術(shù)進(jìn)步的觀點(diǎn)看，它的確有一定優(yōu)勢。”其實，壟斷對資源優(yōu)化配置的宏觀效應(yīng)也是明顯的。首先壟斷結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是聯(lián)系在一起的。在當(dāng)代任何一個發(fā)達(dá)國家，壟斷大企業(yè)對其整個國民經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用都是非常大的，大企業(yè)不僅意味著成本的節(jié)約更意味著勞動生產(chǎn)率的提高，其投資報酬率一般高于企業(yè)的平均水平。據(jù)1995年統(tǒng)計，世界500強(qiáng)大企業(yè)的總營業(yè)額、利潤、總資產(chǎn)、雇員人數(shù)分別比1994年增長11.1%、14.7%、4.2%和1.8%，而1994年和1995年，西方國家的經(jīng)濟(jì)增長率為3.1%和2.4%.其次，壟斷結(jié)構(gòu)還可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)均衡化，壟斷組織以其特有的協(xié)同合作效應(yīng)，通過內(nèi)部的垂直分工體系，組織各種形式的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，必定有利于產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)方式的優(yōu)化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)之間的均衡發(fā)展，從而推動經(jīng)濟(jì)的較快增長。第三，壟斷也具有穩(wěn)定價格的功效，研究表明，壟斷部門的產(chǎn)品的價格往往具有剛性特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)衰退時期，其價格降幅較小，而在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時期，其價格漲幅也較小（高峰，1996）。我國的保險費(fèi)收入從1980年的4.6億元，增長到2000年的1595.9億元人民幣，增長345倍，但保險密度和保險深度只不過13.3美元和1.63%（在亞洲國家和地區(qū)的排名只是第18和第11）。2000年的保險總資產(chǎn)只不過3373.9億元人民幣（約合406.5億美元）。所有保險公司的保險費(fèi)總收入和保險總資產(chǎn)不如世界排名第10位的保險公司一家多。1997年世界保險公司按資產(chǎn)排名第10位的英國保誠保險公司的資產(chǎn)是1789億美元（sigma雜志，1999），而我國2000年所有保險公司總資產(chǎn)，不到保誠保險公司1997年的1/4.因此在保險資源比較稀缺的情況下，建立少數(shù)大公司為主、大小公司并存的保險壟斷性市場結(jié)構(gòu)，就能較好解決低層次擴(kuò)張、低效益競爭的問題，使有限的資源得到最有效的利用和最合理的配置，無論是微觀方面還是宏觀方面，都會比規(guī)模小、公司多的競爭性市場結(jié)構(gòu)的效率高得多，效應(yīng)也大得多。

第三，這是加強(qiáng)國家金融宏觀調(diào)控之需。保險業(yè)走向壟斷結(jié)構(gòu)，必定使保險市場集中度不斷提高，保險企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，形成若干有國際競爭力的大型保險機(jī)構(gòu)或金融集團(tuán)，必然對金融保險市場的穩(wěn)定起著積極的促進(jìn)作用，提高國家對金融運(yùn)行的控制力和國家的金融安全。政府需要把各微觀金融主體的活動納入宏觀有序的軌道上，進(jìn)行有效的宏觀調(diào)控。但政府在不可能面對一個個企業(yè)實施具體管理的情況下，可以借助壟斷組織的體系和作用。政府通過與壟斷體系的核心企業(yè)聯(lián)系、協(xié)商，制定發(fā)展計劃，并由這些核心企業(yè)組織實施，在壟斷企業(yè)內(nèi)部通過層層分解下達(dá)，將會保證政府計劃的落實和完成。我國對120家大型企業(yè)集團(tuán)實行的計劃單列以及正在實施的“抓大放小”政策，也是這個道理。這樣政府只需掌握為數(shù)不多的保險壟斷體系的核心企業(yè)就可以有效地擴(kuò)散對保險業(yè)的調(diào)控效果。

三、我國保險產(chǎn)業(yè)集中度與經(jīng)濟(jì)績效分析

衡量一個國家各個產(chǎn)業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)情況，有多種指標(biāo)和方法，其中比較簡單也比較常用的指標(biāo)是產(chǎn)業(yè)集中度，它就是同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)前若干家企業(yè)的銷售收入（或資本量、就業(yè)量等）占整個產(chǎn)業(yè)的比重。計算產(chǎn)業(yè)集中度所涉及的企業(yè)數(shù)量，一般取前4家或8家。

篇（11）

首先，直接上級可以培養(yǎng)與員工的高質(zhì)量關(guān)系(例如burrisetal.，XX)，這能減少員工進(jìn)諫前的顧慮，激發(fā)其表現(xiàn)出更多的抑制性進(jìn)諫行為.其次，直接上級對進(jìn)諫者的反饋也值得考量，合適的行為反饋反過來會鼓勵員工的抑制性進(jìn)諫行為，例如領(lǐng)導(dǎo)者即使不采納意見也要對員工表現(xiàn)出進(jìn)諫行為給予肯定，反之則會挫傷員工進(jìn)諫的積極性。最后，組織開展面向領(lǐng)導(dǎo)者的培訓(xùn)課程，讓領(lǐng)導(dǎo)者明白團(tuán)隊成員的多樣性看法和觀點(diǎn)對于團(tuán)隊運(yùn)作的價值，使領(lǐng)導(dǎo)者養(yǎng)成對員工進(jìn)諫的接納態(tài)度。

第二，建立高水平的團(tuán)隊認(rèn)同意義重大。建立員工對團(tuán)隊的認(rèn)同感是一個長期的不能間斷的任務(wù)，從員工新加入團(tuán)隊開始到長期在團(tuán)隊工作的整個過程，都要不斷強(qiáng)調(diào)員工的認(rèn)同感。尤其是當(dāng)新員工加入團(tuán)隊時，他們經(jīng)歷的組織社會化(organizational socialization)過程對于團(tuán)隊認(rèn)同的塑造是至關(guān)重要的(hogg，XX)。成功的組織社會化過程會讓員工第一時間把團(tuán)隊身份納入到自我概念中，為員工更深入的認(rèn)同團(tuán)隊起了鍋定作用。在隨后長期的團(tuán)隊互動過程中，管理者也不要忘記加強(qiáng)個體對團(tuán)隊的認(rèn)同感。這時，開展團(tuán)隊集體活動、設(shè)置共同的團(tuán)隊目標(biāo)等可以強(qiáng)化個體的團(tuán)隊認(rèn)同(mael & ashforth, 1992)。

第三，自我審查會妨礙員工抑制性進(jìn)諫行為的產(chǎn)生，現(xiàn)實組織中管理者應(yīng)采取措施創(chuàng)造積極開放的氛圍來提升員工的心理安全感(kahn, 1990),減少員工的自我審查。只有當(dāng)個體感知到所處的工作環(huán)境中有著積極的進(jìn)諫氛圍時，才可能經(jīng)歷少的自我審查過程，從而利于進(jìn)諫行為的發(fā)生。為了激發(fā)團(tuán)隊內(nèi)的抑制性進(jìn)諫行為，工作團(tuán)隊要努力建立支持員工“與眾不同”行為的團(tuán)隊氛圍。

本畢業(yè)論文研究的理論意義

本研究為抑制性進(jìn)諫研究的發(fā)展提供重要的實證素材，其理論意義體現(xiàn)在以下四個方面：

首先，組織內(nèi)的員工往往對周邊工作環(huán)境、工作流程或者是團(tuán)隊內(nèi)的任務(wù)分配等方面存在的問題心知肚明，雖然私底下他們總是對這種種的問題議論紛紛，但是不論是在公開場合還是在領(lǐng)導(dǎo)者面前，我們都鮮少看到員工進(jìn)諫的身影(milliken et al., XX)。員工內(nèi)心的想法為什么不能驅(qū)動他們形成進(jìn)諫的意愿和行為?本研究基于計劃行為理論的框架，對上述問題進(jìn)行了探討。

計劃行為理論(ajzen，1991)自從提出以來，對于個體“計利”行為發(fā)生的機(jī)理表現(xiàn)出了強(qiáng)大的解釋力和預(yù)測力。作為一個理性人，個體是否會做出某種行為，不僅取決于個體對于這種行為的態(tài)度，同時，個體感知到的主觀規(guī)范和行為控制也會同時影響個體的行為意向和最終行為表現(xiàn)。具體到抑制性進(jìn)諫行為本身，雖然員工清楚的知道進(jìn)諫是一種對于組織可能有利的積極行為，表達(dá)出自己內(nèi)心的擔(dān)憂和顧慮很可能幫助組織改正問題、實現(xiàn)更高水平的產(chǎn)出;但是抑制性進(jìn)諫是否能夠最終發(fā)生,基于計劃行為理論的觀點(diǎn)，還取決于員工感知到的主觀規(guī)范(動機(jī)線索)是否要求他們做出這樣的行為，同時他們是否能夠有效的控制自己的進(jìn)諫結(jié)果和進(jìn)諫對自己的影響(風(fēng)險線索)。因此，根據(jù)計劃行為理論的基本框架，本研究認(rèn)為員工的團(tuán)隊認(rèn)同，作為一種內(nèi)在的動機(jī)線索，將和lmx，作為風(fēng)險線索的表征，一道影響員工的抑制性進(jìn)諫意愿和進(jìn)諫行為。研究結(jié)論驗證了整合“動機(jī)線索”和“風(fēng)險線索”之后研究模型的解釋力，同時也為計劃行為理論在該領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣打下了氣好的基礎(chǔ)。將計劃行為理論引入到對于抑制性進(jìn)諫前因機(jī)制的探索中，可以幫助研究者打破以往僅從“風(fēng)險”(或僅從“動機(jī)”)角度關(guān)注的局限性，通過整合考慮計劃行為理論框架中所提到的三方面因素(態(tài)度、主觀規(guī)范和感知到的行為控制)來系統(tǒng)挖掘能夠促使員工進(jìn)諫的前因變量和促進(jìn)因素。