銀行業(yè)的發(fā)展前景大全11篇

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篇（1）

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國內(nèi)國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對中國商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法

1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測度和評價(jià)

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過計(jì)算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計(jì)結(jié)果說明：

1）從 的估計(jì)值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說明股權(quán)過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗(yàn)值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國際經(jīng)驗(yàn)和我國商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計(jì)量分析

通過共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：

對該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質(zhì)，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進(jìn)程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個(gè)變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結(jié)合國內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機(jī)制的力量, 尤其是資本市場對產(chǎn)權(quán)的爭奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過程中, 市場機(jī)制才能發(fā)揮作用。總而言之, 股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關(guān), 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個(gè)重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個(gè)人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細(xì)，就會影響調(diào)查核實(shí)的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致的。對于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時(shí)沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費(fèi)用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，開發(fā)商在項(xiàng)目開發(fā)時(shí)有時(shí)會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個(gè)重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機(jī)制是減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機(jī)制就是指一個(gè)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)制中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而對其進(jìn)行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險(xiǎn)，使信貸體系正常運(yùn)行。而當(dāng)其檢測到該預(yù)警機(jī)制無法自行解決的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應(yīng)該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實(shí)現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強(qiáng)信貸方案創(chuàng)新

篇（3）

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時(shí)，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機(jī)為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實(shí)行股份制體制，通過靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

篇（4）

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶（包括個(gè)體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬戶，個(gè)體工商戶達(dá)到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國經(jīng)濟(jì)活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個(gè)體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財(cái)政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計(jì)新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識日益增強(qiáng)，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團(tuán)企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機(jī)制不對稱，受利益驅(qū)動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進(jìn)一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實(shí)證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項(xiàng)目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財(cái)政依賴性較大；特別是近年來國家和財(cái)稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

篇（5）

中圖分類號：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項(xiàng)對傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計(jì)算機(jī)輔助軟件設(shè)計(jì)立體模型，并通過3D打印機(jī)基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實(shí)現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國政府的高度重視。進(jìn)一步地，針對3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國政府出臺了《國家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進(jìn)計(jì)劃（2015-2016）》。此計(jì)劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強(qiáng)調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強(qiáng)調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國政府實(shí)施制造強(qiáng)國戰(zhàn)略第一個(gè)十年的行動綱領(lǐng)《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。更為引人注目的是在國務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內(nèi)多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)加速3D打印的裝備和運(yùn)用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視。現(xiàn)階段，針對3D打印教育價(jià)值的一系列探索性研究以及實(shí)踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進(jìn)地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進(jìn)地區(qū)通常在青少年活動中心配備3D打印機(jī)和掃描儀，同時(shí)定期邀請技術(shù)專家開設(shè)包括CAD建模和3D打印機(jī)操作實(shí)踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實(shí)踐目標(biāo)。國外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過制造和分享過程產(chǎn)生”的理念下，英國教育部與英國物理學(xué)會、英國全國數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機(jī)廠商協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)校可以得到良好的理論指導(dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對工程、設(shè)計(jì)、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國以項(xiàng)目推進(jìn)形式在高中大力推廣3D打印機(jī)，例如，美國國防高級研究計(jì)劃局制作實(shí)驗(yàn)和拓展項(xiàng)目等。不僅如此，作為預(yù)測影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報(bào)告，新媒體聯(lián)盟地平線報(bào)告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書館教育的三個(gè)版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進(jìn)展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機(jī)械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)。在日常教育場景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊(yùn)涵“設(shè)計(jì)思維”的個(gè)性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實(shí)現(xiàn)個(gè)性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實(shí)結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)客空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實(shí)踐活動開展尚存在幾點(diǎn)無法回避的關(guān)鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機(jī)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實(shí)踐活動的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實(shí)踐活動成為關(guān)鍵性問題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費(fèi)用均較高，具體地說，3D 打印機(jī)和專業(yè)的三維建模軟件價(jià)格都比較高而且對使用場地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點(diǎn)學(xué)校有能力配備，無法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點(diǎn)圍繞上述關(guān)鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機(jī)械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過對技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

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互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的金融功能化服務(wù)體系和金融模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在21世紀(jì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展起來，現(xiàn)在大致形成了眾籌，P2P網(wǎng)貸，第三方支付，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融，信息化金融機(jī)構(gòu)，金融門戶這七個(gè)發(fā)展模式。

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接交流，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的成本，提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管都不是十分完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大，監(jiān)管較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷，自由，準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢，很大程度上影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中介功能，使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，總的來說，主要有以下三個(gè)方面：

1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)主要是針對大客戶的如中國石油等大企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務(wù)不是太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正是憑借其自身優(yōu)勢吸引了這部分客戶資源。

2.影響銀行的中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的在一定程度上影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業(yè)務(wù)的收入。現(xiàn)今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉(zhuǎn)賬，還款，繳費(fèi)等功能，余額寶的推出也使商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)受到了沖擊，削弱了商業(yè)銀行的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規(guī)模勢必會越來越大。

3.影響商業(yè)銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業(yè)銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇分析

1.SWOT分析。

2.發(fā)展戰(zhàn)略選擇。

基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：

（1）SO戰(zhàn)略：增長型戰(zhàn)略，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，利用好自身的優(yōu)勢，促進(jìn)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用自身優(yōu)勢，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行本身基礎(chǔ)牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風(fēng)控體系與相關(guān)的法律法規(guī)體系監(jiān)管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。

（2）ST戰(zhàn)略：多種經(jīng)營戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，取長補(bǔ)短，互利互惠。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢不可擋，商業(yè)銀行要做的是改變自己的態(tài)度，放開思維，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，與自身優(yōu)勢相結(jié)合，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益的補(bǔ)充，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是絕對對立的關(guān)系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實(shí)現(xiàn)雙方共贏，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展。

（3）WO戰(zhàn)略：扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，提高自身服務(wù)質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務(wù)體驗(yàn)，而商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量，用戶體驗(yàn)這一方面不如互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與客戶的交流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹立服務(wù)意識，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，建立溝通平臺，搜集數(shù)據(jù)，分析客戶需求，加強(qiáng)與客戶的交流，提高自身服務(wù)質(zhì)量。

（4）WT戰(zhàn)略：防御型戰(zhàn)略，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型，改變利息差收入占主要收入的局面。

利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同質(zhì)服務(wù)和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展其他業(yè)務(wù)，開發(fā)其他金融產(chǎn)品，向綜合型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

三、商業(yè)銀行選擇發(fā)展路徑的建議

（一）以正確的態(tài)度面對互聯(lián)網(wǎng)金融，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，推動自身轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行來說是一個(gè)挑戰(zhàn)，但是它也是一種補(bǔ)充，增加了銷售渠道與資金來源，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，順應(yīng)信息時(shí)代的潮流，對銀行自身內(nèi)部的管理體制建設(shè)進(jìn)行改變，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身的服務(wù)渠道，推進(jìn)金融產(chǎn)品的升級轉(zhuǎn)型。

（二）提高服務(wù)意識，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與客戶的交流

商業(yè)銀行要堅(jiān)持以人為本的理念，對其現(xiàn)有的服務(wù)模式進(jìn)行改革，更加的關(guān)注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據(jù)客戶需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行也要對其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些調(diào)整，簡化業(yè)務(wù)程序，使其更加的便捷化，省時(shí)貼心。

（三）積極與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，互惠互利，優(yōu)勢互補(bǔ)

篇（7）

中圖分類號:F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X（2008）15-0075-02

近年來，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)并且也取得了不小的成績。然而，由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開展情況入手，探討經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑。

一、安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，增速明顯。近幾年來，尤其是2005年后，安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有小到大，總量迅速增加。四大國有商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)收入總量在2004年為1 288萬元，2005年為2 022.25萬元，2006年為2 927.79萬元，2007年為9 188萬元，增幅同比達(dá)到57%、48%和214%，增速明顯。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一。從中國人民銀行2001年7月4日頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)九大類幾十種業(yè)務(wù)，而安康商業(yè)銀行目前辦理的中間業(yè)務(wù)更是主要集中在國內(nèi)結(jié)算、和銀行卡三大類業(yè)務(wù)上。2007年，全市僅理財(cái)一項(xiàng)即占中間業(yè)務(wù)營業(yè)收入的65%，據(jù)此可見其他品種業(yè)務(wù)的匱乏。

3.中間業(yè)務(wù)量小。雖然近幾年安康市各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量同比增加迅速，但中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重依然不足10%。以中間業(yè)務(wù)開展相對較好的工行為例，該行在2005年中間業(yè)務(wù)收入763.36萬元，中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入2.47%。2006年中間業(yè)務(wù)收入1 106.59萬元，中間業(yè)務(wù)收入利潤占營業(yè)利潤的9.45%。

4.中間業(yè)務(wù)有由低端向高端發(fā)展過渡的趨勢。一直以來，支撐安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要是結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，而且主要集中在代收各種管理費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產(chǎn)品上。從2004年起，銀行卡業(yè)務(wù)開展取得較大突破,在該年，僅建行龍卡發(fā)卡量即達(dá)到81 281張，較年初增長32.68%。2007年，理財(cái)更是占整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的65%，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸向高智力型、高收益品種發(fā)展。

二、影響安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.觀念陳舊，認(rèn)識不足。思想意識上的落后保守體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，銀行沒有將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，依然存在依靠存貸款利差創(chuàng)利潤，而把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看做是輔助業(yè)務(wù)，資源優(yōu)勢沒有用在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上；另一方面，傳統(tǒng)的封閉文化習(xí)俗和當(dāng)?shù)剌^為封閉的環(huán)境，使得許多人對銀行業(yè)的認(rèn)識不到位，從而造成許多業(yè)務(wù)項(xiàng)目只能成為免費(fèi)的午餐，極大地影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

2.經(jīng)濟(jì)條件制約。作為一個(gè)西部山區(qū)中的地級市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經(jīng)濟(jì)總量小，人均收入城鎮(zhèn)居民為8 051元，農(nóng)民為2 256元。經(jīng)濟(jì)上的落后造成社會需求不足，相對低下的收入嚴(yán)重制約了城鄉(xiāng)居民的投資性需求。

3.管理制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展運(yùn)行管理等工作是由不同部門來完成的，部門之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定阻礙。

4.人才缺乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，要求從業(yè)人員是具備較強(qiáng)的個(gè)人素質(zhì)和扎實(shí)全面的專業(yè)知識的高層次復(fù)合型人才，而目前商業(yè)銀行尤其是基層行的高層次人才儲備嚴(yán)重不足，現(xiàn)有人員知識儲備很難跟上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，再加上營銷技能不全面，產(chǎn)品定價(jià)能力較低，制約了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量的提高。

三、政策建議

1.端正思想認(rèn)識，加大宣傳力度。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競爭力的重要方面，充分調(diào)動辦理中間業(yè)務(wù)的積極性，認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無風(fēng)險(xiǎn)利潤，從而積極開拓新業(yè)務(wù)新品種，推動業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，商業(yè)銀行要通過長期和廣泛宣傳，通過政府、傳媒等的共同努力，引導(dǎo)廣大群眾正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，使社會公眾熟悉和自覺進(jìn)行中間業(yè)務(wù)消費(fèi)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行要在客戶金融需求多元化的基礎(chǔ)上，利用已有數(shù)據(jù)對客戶做好社會階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細(xì)分客戶種類，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)開發(fā)有針對性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍，讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)、公務(wù)采購等領(lǐng)域的同時(shí)，要抓住目前安康經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展正處于黃金時(shí)期這一良好契機(jī)和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對優(yōu)勢，為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務(wù)，改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道，對銀行的需要僅是資金的局面。

3.建立完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。通過整合現(xiàn)有部門、人力資源，成立中間業(yè)務(wù)部，將原來分散在不同部門中的中間業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一起來，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)程的制定和完善，統(tǒng)籌全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣。同時(shí)，把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入考核體系并加大考核指標(biāo)權(quán)重。

4.積極培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才。一方面，利用銀行相對薪酬競爭優(yōu)勢，從社會上吸收優(yōu)秀人才進(jìn)入銀行，彌補(bǔ)復(fù)合型人才的不足；另一方面，積極整合現(xiàn)有人力資源，加大內(nèi)部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使更多員工成為復(fù)合型人才。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 康紹大,陳金香,劉興敏.中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展設(shè)想[J].金融教學(xué)與研究,2007,（3）.

[3] 王松奇.金融學(xué)[M].北京:中國金融出版社,2000.

A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas

――Take Ankang as an example

LUO Peng， CHEN Xu-ao

篇（8）

屬于快速成形技術(shù)的一種，它是一種數(shù)字模型文件為基礎(chǔ)，運(yùn)用粉末狀金屬或塑料等可粘合材料，通過逐層堆疊累積的方式來構(gòu)造物體的技術(shù)（即“積層造形法”）。過去其常在模具制造、工業(yè)設(shè)計(jì)等領(lǐng)域被用于制造模型，現(xiàn)正逐漸用于一些產(chǎn)品的直接制造。特別是一些高價(jià)值應(yīng)用（比如髖關(guān)節(jié)或牙齒，或一些飛機(jī)零部件）已經(jīng)有使用這種技術(shù)打印而成的零部件，意味著“3D打印”這項(xiàng)技術(shù)的普及。本文就3D打印技術(shù)的對對制造業(yè)發(fā)展的影響進(jìn)行分析。

一、3D 打印技術(shù)對我國制造業(yè)的影響

1.提升產(chǎn)品研發(fā)能力

在傳統(tǒng)的工業(yè)生產(chǎn)中，需要一定的工藝設(shè)計(jì)來實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的設(shè)計(jì)構(gòu)想，在這個(gè)過程中模具的設(shè)計(jì)在這個(gè)過程中是非常重要的，而模具的設(shè)計(jì)與制作藝復(fù)雜，且往往需要多次重復(fù)進(jìn)行才能達(dá)到設(shè)計(jì)要求，導(dǎo)致工業(yè)的產(chǎn)品的研發(fā)能力收到制約，無法滿足多變的市場要求，不能滿足工業(yè)快速發(fā)展的要求。而 3D 打印技術(shù)的日趨成熟，使得產(chǎn)品的制造不再依賴相應(yīng)的模具，可以大大縮短產(chǎn)品從研發(fā)到生產(chǎn)的時(shí)間，只要使用電腦進(jìn)行三維設(shè)計(jì)，再“打印輸出”即可，其時(shí)間花費(fèi)一般為傳統(tǒng)制造時(shí)間的10%～20%左右，而相應(yīng)的研發(fā)費(fèi)用也僅為原來的60%～70%。

此外，傳統(tǒng)的復(fù)雜工業(yè)產(chǎn)品的模具的制作非常復(fù)雜，這就大大限制了機(jī)械制造業(yè)發(fā)展的步伐，而3D打印技術(shù)受到工藝、結(jié)構(gòu)的限制較少，這就使得以往在工業(yè)設(shè)計(jì)中無法實(shí)現(xiàn)的設(shè)計(jì)得以實(shí)現(xiàn)，這就能有效地提升了我國的制造業(yè)的設(shè)計(jì)、研發(fā)與生產(chǎn)能力。

2.通過“打印”制造特殊的產(chǎn)品

除了在機(jī)械制造業(yè)上的設(shè)計(jì)能夠更加快捷、經(jīng)濟(jì)地實(shí)現(xiàn)之外，3D 打印技術(shù)在其他的領(lǐng)域也有著豐富的應(yīng)用，諸如航天航空、電工電子、武器制造等行業(yè)，往往需要進(jìn)行復(fù)雜的科學(xué)研究，這就對相應(yīng)零部件的設(shè)計(jì)、制作能力提出更高地要求，而3D打印技術(shù)恰好能很好地解決這些問題。通過這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，既能夠生產(chǎn)出更符合理論要求的工業(yè)產(chǎn)品，還能大大提高生產(chǎn)速度。這樣，既能提升機(jī)械制造的生產(chǎn)技術(shù)，還能進(jìn)一步提高零部件的性能（當(dāng)然，現(xiàn)階段的3D打印技術(shù)還不能完全滿足這方便的要求）。除此之外，在生物科技等領(lǐng)域，3D打印技術(shù)也有著很好地應(yīng)用。比如在生命科學(xué)的相應(yīng)研究中，3D打印技術(shù)就可以實(shí)現(xiàn)“仿生定制”――使用生物材料按照所需部件進(jìn)行相應(yīng)組織或器官的“制造”，從而將這種高端的生產(chǎn)方式，更好地應(yīng)用到生物制藥、生物工程等領(lǐng)域，并且可以存進(jìn)該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.3D 打印技術(shù)的發(fā)展能夠帶動就業(yè)。

3D 打印技術(shù)主要解決的是那些疑結(jié)構(gòu)形勢復(fù)雜、特殊的部件的生產(chǎn)問題，更多的是滿足人們特殊的個(gè)性化的需求，當(dāng)其得到普及時(shí)，就可以在相應(yīng)的工業(yè)產(chǎn)品、生活用品、飾品等方面來制定個(gè)性化的服務(wù)及產(chǎn)品，使其能夠更好地服務(wù)并刺激個(gè)性化需求的增長，進(jìn)而形成獨(dú)具特色的產(chǎn)業(yè)特色，帶動更多的社會就業(yè)。

二、3D 打印技術(shù)在制造業(yè)應(yīng)用上的前景

隨著3D 打印這個(gè)“個(gè)人制造”行業(yè)的興起，在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，3D打印行業(yè)預(yù)計(jì)仍會保持相對較高的增速。有助于拉動個(gè)人使用的桌面3D打印設(shè)備的需求；同時(shí)也會促進(jìn)上游打印材料的消費(fèi)。

在工業(yè)消費(fèi)領(lǐng)域，由于3D打印金屬材料的不斷發(fā)展，以及金屬本身在工業(yè)制造中的廣泛應(yīng)用。我們預(yù)計(jì)，以激光金屬燒結(jié)為主要成型技術(shù)的3D打印設(shè)備，將會在未來工業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用中，獲得相對較快的發(fā)展。中短期內(nèi)，這一領(lǐng)域的應(yīng)用仍會集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工具制造環(huán)節(jié)。

產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)分工會進(jìn)一步深化。現(xiàn)階段，主要的3D打印企業(yè)一般以材料供應(yīng)，設(shè)備制造和打印服務(wù)的綜合形式存在。這是由產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期技術(shù)推廣和市場規(guī)模的限制所致。長期來看，產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)會產(chǎn)生專業(yè)化的分離：專業(yè)材料供應(yīng)商和打印企業(yè)會出現(xiàn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)服務(wù)會獨(dú)立或向下游消費(fèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移。3D打印有望轉(zhuǎn)化為一個(gè)真正意義上的工具平臺。

國內(nèi)3D打印技術(shù)的推廣與應(yīng)用尚在起步階段，無論是工業(yè)應(yīng)用，還是個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域都存在廣闊的發(fā)展前景。對于工業(yè)領(lǐng)域而言，國內(nèi)在激光熔覆方面的技術(shù)具有一定優(yōu)勢，這有助于在以激光燒結(jié)為成型技術(shù)的3D打印設(shè)備制造和打印服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展。對于個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，應(yīng)用的推廣速度取決于對于3D打印這一技術(shù)認(rèn)知的提高，以及相關(guān)輔助平臺，如軟件設(shè)計(jì)，制作文件庫的發(fā)展。

綜合上述特點(diǎn)趨勢，從行業(yè)發(fā)展的角度來看，整個(gè)3D打印產(chǎn)業(yè)鏈都存在巨大的潛在發(fā)展空間。就未來的長期的需求增長而言，我們相對看好上游打印材料和個(gè)人3D打印設(shè)備的制造企業(yè)。就前者而言，在通用化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不斷推廣的基礎(chǔ)上，專業(yè)化的材料供應(yīng)企業(yè)的發(fā)展是大勢所趨。從個(gè)人消費(fèi)到工業(yè)制造，無論是哪個(gè)領(lǐng)域引來快速增長，對于耗材的需求都必不可少。

而在早期，技術(shù)應(yīng)用推廣的起步階段，3D打印服務(wù)企業(yè)無疑會較快地帶來收益。因?yàn)閼?yīng)用推廣期間，本質(zhì)上是一個(gè)市場創(chuàng)造的過程。下游企業(yè)出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不會貿(mào)然采購設(shè)備，改變已有的制造流程。因此，需要專業(yè)的3D打印服務(wù)商提供服務(wù)，除了產(chǎn)品的直接打印制造之外，還包括CAD模型輔助設(shè)計(jì)服務(wù)，模具開發(fā)制造等。

根據(jù)WohlersAssociates在2011-2012年的調(diào)查顯示：現(xiàn)階段，下游打印服務(wù)商安裝最多的是基于立體平板印刷（SL）技術(shù)的3D打印設(shè)備，占比高達(dá)40%。作為最早成形的3D打印技術(shù)，占據(jù)較高的市場份額在情理之中。同時(shí)，技術(shù)發(fā)展相對較晚，以金屬為材料的激光打印設(shè)備，占比已經(jīng)接近20%。如圖50所示。

此外，在WohlersAssociates的調(diào)查中還顯示，打印服務(wù)商未來最想購買的3D打印設(shè)備中，以金屬為材料的激光打印設(shè)備，所占比例居第一位，20.3%。這說明，下游服務(wù)商可能更加看好這一技術(shù)工藝在下游行業(yè)中的應(yīng)用和發(fā)展。相應(yīng)地，有望對推動激光打印設(shè)備和金屬打印材料的消費(fèi)需求。

篇（9）

中圖分類號：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務(wù)發(fā)展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當(dāng)時(shí)高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟(jì)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進(jìn)行了一系列重大改革。1979年2月恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來；1979年10月，中國建設(shè)銀行從財(cái)政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔(dān)原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務(wù)；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設(shè)銀行則主要負(fù)責(zé)新建投資項(xiàng)目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務(wù)，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，直至1988年工、農(nóng)、中、建實(shí)行了業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，才打破這種業(yè)務(wù)格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務(wù)成為了中國銀行的核心業(yè)務(wù)，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競爭優(yōu)勢和業(yè)務(wù)發(fā)展的動力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務(wù)起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務(wù)目前還只是功能型或輔助型業(yè)務(wù)，影響著其自身競爭力的提高。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況

四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強(qiáng)、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)沒有很大突破。中國銀行的各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)在市場中占據(jù)絕對領(lǐng)先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業(yè)務(wù)在這些銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中所占比例也極小（見表5）。外匯業(yè)務(wù)的盈利能力較強(qiáng)，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的路徑依賴現(xiàn)象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)名詞，它指的是一個(gè)具有正反饋機(jī)制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯C．諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認(rèn)為，制度變遷過程和技術(shù)變遷過程一樣，存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯(cuò)誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導(dǎo)致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進(jìn)入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業(yè)務(wù)方面路徑依賴的主要表現(xiàn)

中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務(wù)的既定方向已得到自我強(qiáng)化，并把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業(yè)務(wù)的核心競爭力應(yīng)用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個(gè)組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務(wù)沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動優(yōu)勢，依托國內(nèi)跨國公司集團(tuán)、大型外貿(mào)進(jìn)出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場的領(lǐng)先地位，在外匯業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了包括產(chǎn)品、服務(wù)水平、專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才等方面的強(qiáng)大比較優(yōu)勢，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競爭力。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中國銀行曾在多項(xiàng)業(yè)務(wù)上享有專營權(quán)。隨著我國市場化改革的逐步推進(jìn)，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對領(lǐng)先優(yōu)勢。可見，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了具有正反饋機(jī)制的體系和報(bào)酬遞增及自我強(qiáng)化機(jī)制。

（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對人民幣業(yè)務(wù)的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊(duì)伍，外匯業(yè)務(wù)的員工數(shù)量占到業(yè)務(wù)人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓(xùn)基地，員工可以通過多種方式學(xué)習(xí)到國際上最先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務(wù)為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務(wù)對全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，對產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應(yīng)和領(lǐng)先優(yōu)勢。

3．在服務(wù)定價(jià)方面。中國銀行依托良好的市場信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機(jī)構(gòu)和行網(wǎng)絡(luò)以及高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，不僅能夠維持合理的收費(fèi)水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)提高收益率，保持其在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)的情況下，往往利用服務(wù)價(jià)格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導(dǎo)致賠本，嚴(yán)重的還會導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)積聚。

4．在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)為主來進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的，所有支行和網(wǎng)點(diǎn)都能辦理外匯業(yè)務(wù)，在總行和各級分支機(jī)構(gòu)都已完全實(shí)現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務(wù)的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢。而工、農(nóng)、建三家銀行設(shè)置了國際業(yè)務(wù)部，專司外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點(diǎn)沒有外匯業(yè)務(wù)功能或只具備部分外匯業(yè)務(wù)功能，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營顯得勢單力薄。

5．在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準(zhǔn)確地把握各類外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，服務(wù)效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面要防范風(fēng)險(xiǎn)，再加上信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理人員對外匯業(yè)務(wù)的不熟悉，影響業(yè)務(wù)流程的合理設(shè)計(jì)，降低了服務(wù)效率。

6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務(wù)的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營理念，考核指標(biāo)以增加業(yè)務(wù)收入，尤其是非利息收入為重點(diǎn)。為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國銀行對外匯中間業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核，單獨(dú)激勵。工、農(nóng)、建三家銀行在費(fèi)用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)為主，有些行評價(jià)各級行長經(jīng)營管理績效的考核指標(biāo)是圍繞人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)設(shè)置的，對客戶經(jīng)理未設(shè)定外匯業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績，這些軟的激勵約束客觀上無法調(diào)動分支行開拓外匯業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強(qiáng)化的趨勢。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結(jié)果。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融全球化等宏觀形勢決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務(wù)與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)，而應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務(wù)為基本平臺，加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動，充分發(fā)揮“報(bào)酬遞增的正反饋機(jī)制”，謀求制度效應(yīng)的最大化。

一是充分利用人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，加強(qiáng)本外幣聯(lián)動。客觀經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對人民幣業(yè)務(wù)存在由沉淀成本、學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)。工、農(nóng)、建三家銀行應(yīng)充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源，把外匯業(yè)務(wù)融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個(gè)支行和網(wǎng)點(diǎn)，做到本外幣聯(lián)動，部門、分支行上下互動。

二是大力推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的普及。普及的基礎(chǔ)是人才，因此要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，培訓(xùn)的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務(wù)，自覺地營銷外匯業(yè)務(wù)。

三是建立健全激勵機(jī)制和考核體系。對工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的手段。現(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標(biāo)，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標(biāo)的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，全力發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機(jī)制給分行傳遞一個(gè)錯(cuò)誤信號，認(rèn)為外匯業(yè)務(wù)在全行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位中可有可無，這一導(dǎo)向明顯不利于外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，應(yīng)把外匯業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時(shí)實(shí)行硬約束，從而調(diào)動全行辦理外匯業(yè)務(wù)的積極性。

四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對信貸業(yè)務(wù)制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)設(shè)置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財(cái)務(wù)指標(biāo)、所處行業(yè)情況、市場占有率等為評定標(biāo)準(zhǔn)，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應(yīng)該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

篇（10）

一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

手機(jī)銀行又被稱作為移動銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非常快，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個(gè)機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，提升自身競爭能力。

二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。

三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。

對于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個(gè)銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)

我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌摹氖謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作。可以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個(gè)性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。

參考文獻(xiàn)：

篇（11）

發(fā)展旅游很需要。我認(rèn)為主要體現(xiàn)在“三個(gè)需要”上：大力發(fā)展旅游業(yè)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。大力發(fā)展旅游業(yè)是中部崛起的需要。我們要抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮中部省份得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢，加快開發(fā)和建設(shè)步伐，使生態(tài)旅游和文化旅游交相輝映，形成與中部旅游資源地位相匹配的大產(chǎn)業(yè)格局，加速中部崛起。大力發(fā)展旅游業(yè)是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。銀行業(yè)大力支持旅游業(yè)發(fā)展，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，分散大客戶風(fēng)險(xiǎn)，并通過信貸資金投入，引導(dǎo)和促進(jìn)旅游資源的開發(fā)和整合，支持骨干旅游企業(yè)做大做強(qiáng)。但目前，銀行對旅游業(yè)支持仍存在“三個(gè)不到位”：一是思想認(rèn)識不到位。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還沒有看到旅游業(yè)發(fā)展的廣闊前景，沒有充分意識到金融支持旅游業(yè)發(fā)展的重要性。二是工作措施不到位。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍沒有對旅游產(chǎn)業(yè)市場進(jìn)行調(diào)查研究，沒有制定信貸支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃，沒有與旅游企業(yè)進(jìn)行主動對接。三是資金投入不到位。旅游業(yè)壯大需要以強(qiáng)大的資金為依托，資金規(guī)模直接影響到其發(fā)展的品位和質(zhì)量。目前，資金“瓶頸”極大地制約了旅游資源的深度開發(fā)和旅游品牌的樹立。

大力支持很必要。銀行業(yè)很有必要加大對旅游產(chǎn)業(yè)的扶持力度，重點(diǎn)在四個(gè)方面“下功夫”：一是在監(jiān)管引領(lǐng)上下功夫。作為銀行監(jiān)管部門，要督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的意見》，加大窗口指導(dǎo)力度，不斷引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)大力支持旅游業(yè)發(fā)展。二是在營銷戰(zhàn)略上下功夫。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對旅游業(yè)的研究，深入跟蹤經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)形勢發(fā)展變化，了解旅游業(yè)及其市場主體的發(fā)展前景、運(yùn)作模式及特點(diǎn)，深入研究國家有關(guān)部門出臺的服務(wù)業(yè)政策，提高識別、評價(jià)旅游業(yè)企業(yè)的發(fā)展前景。三是在支持精品旅游對象和項(xiàng)目上下功夫。要重點(diǎn)加大對支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支持旅游景區(qū)深度開發(fā)、培植核心骨干企業(yè)等方面的資金投入，打造精品旅游。四是在創(chuàng)新金融支持方式和手段上下功夫。對旅游龍頭企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)行優(yōu)先貸款、簡化手續(xù)、放寬額度、提供利率優(yōu)惠、銀團(tuán)貸款等措施；對生產(chǎn)特色商品的旅游企業(yè)實(shí)行貸款貼息；將龍頭旅游企業(yè)的商業(yè)票據(jù)作為優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)的重點(diǎn)；建立完善旅游開發(fā)項(xiàng)目庫，為旅游企業(yè)發(fā)展提供全方位的信用信息服務(wù)。

河南省銀監(jiān)局局長余龍武：積極支持旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展

加大旅游業(yè)信貸投入、促進(jìn)中部崛起的對策建議

政府層面：一是召開旅游項(xiàng)目推介會，為銀企合作搭建良好的信息平臺、交流平臺。二是借助政府行政資源力量，對旅游資源實(shí)行必要整合，打造“航母”級旅游集團(tuán)企業(yè)，吸引銀行增加對旅游企業(yè)信貸投入。三是建立區(qū)域旅游合作機(jī)制，著眼發(fā)展無障礙旅游區(qū)，減免如銀行卡跨行、跨省交易等收費(fèi)，合力打造旅游精品，推動實(shí)現(xiàn)中部旅游業(yè)共同發(fā)展。

企業(yè)層面：一是對可開發(fā)的旅游資源進(jìn)行重新包裝開發(fā)，設(shè)計(jì)好多條旅游線路；積極申報(bào)3A～5A級風(fēng)景區(qū)，同時(shí)加大對外宣傳力度，打響旅游品牌，延伸旅游線路，拉長旅游天數(shù)，做大旅游經(jīng)濟(jì)蛋糕，爭取成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶。二是整合旅游資源，創(chuàng)新發(fā)展多種旅游發(fā)展模式。做好現(xiàn)有產(chǎn)品的整合，避免家族式粗放型管理，實(shí)行企業(yè)化、市場化運(yùn)作，提高企業(yè)資信評級，爭取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更多的資金支持。三是拓寬融資方式，形成多元化的融資格局。

銀行層面：一是按照銀監(jiān)會《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展指導(dǎo)意見》要求和精神，積極轉(zhuǎn)變觀念，變被動等待為主動參與，利用區(qū)域優(yōu)勢，抓住旅游發(fā)展的機(jī)遇，主動介入，通過銀團(tuán)貸款，加大對旅游基礎(chǔ)設(shè)施信貸投入。二是以六省銀行業(yè)協(xié)會為牽頭單位，編制旅游金融服務(wù)規(guī)劃，納入國家旅游局正在編制的中部六省旅游規(guī)劃，為金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)提供指導(dǎo)，提高銀行業(yè)主動介入能力。三是著力打造無障礙旅游金融服務(wù)區(qū)和旅游特色支行。通過在旅游景區(qū)開展“刷卡無障礙活動”，加大資金投入，改造網(wǎng)點(diǎn)軟硬件設(shè)施，增加能夠同時(shí)刷內(nèi)外卡的自助銀行設(shè)施，為游客提供貼身超前式金融服務(wù)。四是開發(fā)金融新產(chǎn)品，解決中小旅游企業(yè)融資難問題。推行大企業(yè)帶動型、鄉(xiāng)村自治組織以及“公司+農(nóng)戶”型，農(nóng)戶聯(lián)保貸款型等信貸產(chǎn)品；加快農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加快金融創(chuàng)新步伐。積極探索由政府旅游發(fā)展資金擔(dān)保、票款收入賬戶質(zhì)押等多種旅游金融產(chǎn)品。

湖南省銀監(jiān)局局長施愛平：加大有效信貸投入，做強(qiáng)旅游產(chǎn)業(yè)